Vous prévoyez prendre votre retraite en 2020: un guide complet

Vous prévoyez prendre votre retraite en 2020: un guide complet

Beaucoup d'entre nous l'attendent depuis des décennies – la retraite! Le travail peut être agréable ou même amusant, mais il est passionnant de penser à quand nous pouvons arrêter de travailler et entrer dans nos années d'or, peut-être même atteindre une retraite anticipée, si nous prenons des décisions judicieuses en matière de finances personnelles et atteignons nos objectifs de retraite.

Si votre retraite est là ou au coin de la rue, vous devez vous renseigner sur un tas de sujets liés à la retraite, afin que vous puissiez prendre des mesures intelligentes qui réduisent les coûts et permettent à votre œuf de nidifier aussi longtemps que possible.

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Les sujets suivants sont traités ci-dessous:

  • Coûts des soins de santé: sachez à quoi vous attendre et comment épargner
  • Inflation: découvrez comment gérer jusqu'où votre argent ira, au fil du temps
  • Sécurité sociale: savoir à quoi s'attendre, comment décider quand en prendre et comment augmenter les prestations et éviter les réductions
  • Le meilleur des cas: vous avez suffisamment d’économies pour prendre votre retraite
  • Le scénario moyen: vous avez presque assez d’économies pour prendre votre retraite
  • Le pire des cas: vous n'avez pas assez d'économies pour prendre votre retraite
  • Rentes
  • Préretraite
  • Impôts à la retraite: ce que vous devez planifier et comment réduire les impôts
  • Le côté non financier de la retraite
  • Chercher de l'aide professionnelle
  • Coûts des soins de santé: sachez à quoi vous attendre et comment épargner

    Commençons par les coûts des soins de santé, car ils sont faciles à ignorer et le fait de ne pas les planifier peut entraîner une catastrophe à la retraite. Aussi – ils ont tendance à être raides. Selon une estimation de Fidelity, un couple de 65 ans qui prend sa retraite cette année peut s'attendre à dépenser en moyenne 285 000 $ de sa poche en soins de santé tout au long de sa retraite, et cela n'inclut même pas Medicare ou les les coûts des soins de longue durée. (Fidelity suggère qu'un couple de 35 ans peut économiser autant en dépensant 2820 $ dans un compte d'épargne santé (HSA) par an pendant 30 ans, gagnant un rendement annuel moyen de 7%.)

    D'autres estimations sont encore plus dures: les gens de HealthView Services, par exemple, ont suggéré dans un rapport de 2019 que le couple de 65 ans en bonne santé qui prendrait sa retraite en 2019 dépenserait 387644 $ en soins de santé à la retraite – Medicare, assurances complémentaires, et autres débours.

    Heureusement, il existe des moyens d'essayer de réduire vos coûts de santé, par exemple en étant aussi en forme et en bonne santé que possible et en consultant votre médecin pour des dépistages et des soins préventifs.

    Vous pouvez également utiliser des comptes de dépenses flexibles (FSA), qui vous permettent de gagner jusqu'à 2750 $ (pour 2020) sur une base avant impôt à dépenser pour les dépenses de santé admissibles, telles que les lunettes, les soins dentaires, certains médicaments et visites chez le médecin. Le seul hic, c'est que la majeure partie de cet argent est dans le compte sur une base d'utilisation ou de perte. Les comptes d'épargne santé susmentionnés sont encore meilleurs, car les cotisations inutilisées ne sont pas perdues. Au lieu de cela, ils peuvent rester dans le compte HSA et peuvent même être investis – et à la retraite, ils peuvent être retirés sans pénalité pour être utilisés pour n'importe quoi (bien que l'argent comptera comme un revenu imposable). La limite de contribution HSA pour 2020 est de 3 550 $ pour les particuliers et de 7 100 $ pour les familles, les 55 ans et plus pouvant contribuer 1 000 $ supplémentaires. Pour pouvoir participer à une HSA, vous devez disposer d'un régime d'assurance maladie hautement déductible.

    Il est également intelligent de lire sur Medicare, car il offre une grande couverture à partir de 65 ans. Ne soyez pas en retard pour vous inscrire, cependant, ou vous pourriez être facturé en supplément pour le reste de votre vie.

    Inflation: découvrez comment gérer jusqu'où votre argent ira, au fil du temps

    Il est important de tenir compte de l'inflation dans votre planification de la retraite. Après tout, si votre retraite est dans 20 ans et que vous souhaitez y économiser 1 million de dollars, ce million de dollars n'aura pas le même pouvoir d'achat en 20 ans qu'aujourd'hui.

    Sur de longues périodes, l'inflation a été en moyenne d'environ 3% par an, bien qu'elle puisse être beaucoup plus élevée ou plus basse certaines années. Ce type de taux peut réduire le pouvoir d'achat de votre dollar environ de moitié en 25 ans. Voici comment vous pourriez inclure l'inflation dans votre planification: Disons encore 20 ans après la retraite et vous pensez que vous pourriez vivre de l'équivalent d'un revenu actuel de 50 000 $ à la retraite. Vous pouvez prendre le nombre 1.03 et l'augmenter au 20e degré – en frappant des boutons tels que 1.03 ^ 20 sur votre calculatrice – en obtenant 1.81. Multipliez ensuite 50000 $ par 1,81 pour obtenir 90306 $. C'est le revenu réel en 2040 qui aurait un pouvoir d'achat similaire à 50000 $ en 2020.

    Vous pouvez lutter contre les effets de l'inflation en détenant de nombreuses actions versant des dividendes, car ces dividendes ont tendance à augmenter d'année en année, ce qui vous aide à suivre l'inflation – et le prix des actions elles-mêmes est susceptible d'augmenter au fil des ans. temps aussi. Si vous avez, disons, 100 000 $ investis dans des verseurs de dividendes avec un rendement moyen global de 3%, vous recevrez 3 000 $ en dividendes cette année. Si ces paiements augmentent en moyenne de 5% par an, en 10 ans, ils généreront près de 4 900 $ par an. D'autres moyens de lutter contre l'inflation comprennent l'investissement dans des obligations du Trésor protégées contre l'inflation (TIPS), qui ajustent leurs taux d'intérêt pour tenir compte de l'inflation, et l'achat de rentes avec des fonctionnalités d'ajustement de l'inflation intégrées.

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    Sécurité sociale: savoir à quoi s'attendre, comment décider quand en prendre et comment augmenter les prestations et éviter les réductions

    Il est essentiel de savoir quel revenu vous pouvez attendre de la sécurité sociale, car pour la plupart des gens, cela constituera une grande partie de votre revenu de retraite. Pour le contexte, sachez que le chèque mensuel moyen des prestations de retraite de la sécurité sociale était récemment de 1 478 $, soit environ 17 700 $ par an. De toute évidence, cela ne sera pas suffisant pour la plupart des gens, et c'est pourquoi vous devez commencer à planifier, à économiser et à investir le plus tôt possible. Mais ce n'est qu'une moyenne – si vous avez gagné un revenu supérieur à la moyenne au cours de votre vie professionnelle, vous en percevrez plus. La prestation maximale pour ceux qui prennent leur retraite à l'âge de la retraite complète était récemment de 2 788 $, soit environ 33 500 $ par année. (Notez que les prestations de sécurité sociale incluent des ajustements réguliers de l'inflation.)

    Pour avoir une meilleure idée de combien vous pouvez vous attendre à recevoir, rendez-vous sur le site Web de la Social Security Administration (SSA) et créez un compte «ma sécurité sociale». Une fois que vous le faites, vous pouvez cliquer à tout moment, pour voir le relevé de la SSA de vos gains, année par année, et pour voir son estimation de vos prestations de sécurité sociale, en fonction du moment où vous les demandez. Vous pouvez demander vos prestations dès l'âge de 62 ans et jusqu'à 70 ans, vos chèques diminuant si vous demandez tôt et plus gros si vous tardez. Mais rappelez-vous que si vous commencez à percevoir vos prestations de sécurité sociale à 62 ans, vos chèques pourraient être plutôt modestes, mais vous en obtiendrez beaucoup plus que si vous commenciez à 67 ou 70 ans.

    La plupart d'entre nous ont un «âge de la retraite à taux plein» de 66 ou 67 ans. Le tableau ci-dessous montre combien de vos prestations de sécurité sociale complètes vous obtiendriez si vous commenciez à percevoir à différents âges:

    Commencez à collectionner à:

    Âge de la retraite à 66 ans

    Âge de la retraite à 67 ans

    62

    75%

    70%

    63

    80%

    75%

    64

    86,7%

    80%

    65

    93,3%

    86,7%

    66

    100%

    93,3%

    67

    108%

    100%

    68

    116%

    108%

    69

    124%

    116%

    70

    132%

    124%

    Source: Administration de la sécurité sociale.

    Si vous n'aimez pas les avantages escomptés que vous voyez par vous-même, sachez qu'il existe différentes façons d'augmenter vos prestations de sécurité sociale. Par exemple, la formule pour déterminer les prestations est basée sur vos gains au cours des 35 années au cours desquelles vous avez gagné le plus. Donc, si vous n'avez travaillé que 31 ans, il incorporera quatre zéros, ce qui réduira vos avantages. Si vous pouvez travailler quelques années de plus, vous vous retrouverez avec de plus gros chèques. Même si vous avez déjà travaillé 35 ans, si vous gagnez beaucoup plus maintenant que vous ne l'avez jamais fait, en travaillant un an ou deux de plus, vous pourrez avoir quelques années de bas revenus expulsés et remplacés par des revenus plus élevés.

    Un peu de coordination avec votre conjoint, si vous êtes marié, peut également augmenter la somme totale que vous collectez dans le cadre du programme.

    Le meilleur des cas: vous avez suffisamment d’économies pour prendre votre retraite

    Examinons maintenant quelques scénarios – les meilleurs, les moyens et les pires si vous prévoyez de prendre votre retraite bientôt. Dans le meilleur des cas, vous aurez économisé suffisamment d'argent pour prendre une retraite confortable, une somme qui fournira suffisamment de revenus tout au long de votre retraite. Qu'est-ce qui suffit? Eh bien, le montant d'argent dont vous avez besoin pour prendre votre retraite diffère selon les personnes, car il dépend de votre santé, de votre longévité attendue, de votre style de vie, de votre emplacement, etc.

    Si vous essayez de déterminer le montant d'argent dont vous avez besoin pour prendre votre retraite, essayez de penser à cela en termes de revenu annuel au lieu d'une grosse somme d'argent. Une règle d'or est qu'à la retraite, nous devrions viser à vivre avec 80% de notre revenu de préretraite. C'est un guide approximatif, cependant. Si vous vous attendez à être beaucoup plus actif après la retraite que la pré-retraite, en faisant peut-être beaucoup de voyages internationaux, vous en aurez peut-être besoin de plus. De même, si vous pensez être en mauvaise santé et nécessiter des soins coûteux, vous en aurez peut-être besoin de plus. Si, au contraire, vous vous attendez à être principalement jardinier, marcher et lire, vous pourriez vous en tirer avec moins.

    Tenez compte de toutes vos sources de revenus et n'oubliez pas que vous pourrez peut-être ajouter d'autres sources, comme des revenus passifs. Les sources typiques de revenus pour de nombreuses personnes comprennent la sécurité sociale, les revenus de pension, les revenus de dividendes, les revenus d'intérêts, les revenus de rente et les revenus de la propriété locative. Si vous déterminez que vous aurez besoin de 60 000 $ par an à la retraite et que vous vous attendez à 25 000 $ de la sécurité sociale et 15 000 $ de rentes, cela laisse 20 000 $ de revenus nécessaires. Vous pouvez inverser et utiliser la règle des 4% pour convertir cela en un nid d'oeuf nécessaire en le multipliant par 25. (En effet, en divisant 1 par 0,04 ou 100 par 4, vous obtenez 25.) Cela vous donne 500 000 $.

      Plafond Deficit Lmnp

    Le scénario moyen: vous avez presque assez d’économies pour prendre votre retraite

    Un scénario plus probable pour de nombreuses personnes est qu'elles approchent de la retraite avec presque assez d'argent. Si cela vous ressemble, que pouvez-vous faire? Eh bien, vous avez quelques options. Une bonne solution consiste simplement à retarder la retraite et à continuer de travailler à votre emploi actuel. Cela offre plusieurs avantages:

  • Vous pouvez économiser et investir plus d'argent.
  • Vous retarderez le retrait de quoi que ce soit de votre nid pour vivre.
  • Votre œuf de nid aura un peu plus de temps à pousser, inexploité.
  • Vous finirez par devoir subvenir à vos besoins pendant votre retraite pendant moins d'années.
  • Vous pourrez peut-être profiter de votre assurance maladie parrainée par l'employeur un peu plus longtemps, économisant ainsi de l'argent.
  • Vous pouvez également essayer la semi-retraite pendant quelques années. Voyez si vous pouvez réduire les heures que vous travaillez à votre emploi actuel, peut-être à mi-temps. Ou allez-y et retirez-vous de cet emploi, mais générez des revenus supplémentaires via un ou deux concerts secondaires. Il existe de nombreux emplois secondaires que vous pourriez essayer, comme conduire pour une entreprise de covoiturage, vendre de l'artisanat en ligne, donner des cours particuliers aux enfants, garder des animaux ou travailler en freelance.

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    Le pire des cas: vous n'avez pas assez d'économies pour prendre votre retraite

    Dans le pire des cas, vous n'aurez tout simplement pas assez d'argent pour vous permettre de prendre votre retraite confortablement. Si cela vous rassure, vous n'êtes pas seul: au moins 40% des travailleurs ont économisé moins de 25000 $ pour leur retraite, selon l'Enquête sur la confiance dans les retraites 2019. Oui.

    Alors que peux-tu faire? Eh bien, ne prenez pas votre retraite maintenant ou bientôt, si vous pouvez l'aider. Essayez de travailler au moins quelques années de plus que vous ne le souhaitiez et, si vous le pouvez, travaillez jusqu'à 70 ans au moins. C'est l'âge auquel vos prestations de sécurité sociale cesseront de croître, vous devriez donc commencer à les prendre à ce moment-là. Si votre âge de la retraite complète pour la sécurité sociale est de 67 ans et que vous retardez le début de la collecte jusqu'à 70 ans, vos chèques de prestations devraient être environ 24% plus gros. Cela peut transformer ce qui aurait été un chèque de 2 000 $ en 2 480 $, faisant passer vos prestations annuelles de 24 000 $ à près de 30 000 $. Commencer à prendre des prestations de sécurité sociale à l'âge de 70 ans vous allégera également à ce moment-là, vous permettant peut-être de travailler moins.

    Sortez un peu des sentiers battus aussi. Vous pourriez louer à long terme de l'espace dans votre maison. Si un pensionnaire vous paie, disons, 600 $ par mois, cela représente 7 200 $ de revenu annuel. Vous pouvez également déménager – dans une maison plus petite et moins coûteuse ou dans une partie moins coûteuse du pays.

    Rentes

    En parlant de rentes, elles valent la peine d'être envisagées pour votre retraite. Un inconvénient est que l'argent que vous dépensez pour les acheter a généralement disparu et ne sera pas là pour que vous le laissiez aux héritiers, mais en échange de cela, vous pouvez vous préparer à recevoir un revenu régulier pour le reste de votre vie . Il est généralement préférable de se concentrer sur les rentes fixes, qui peuvent commencer à vous payer immédiatement ou sur une base différée, à un moment futur que vous spécifiez, tout en évitant les rentes variables et les rentes indexées, car elles ont tendance à avoir des conditions plus restrictives et peuvent ne pas être aussi une bonne affaire.

    En savoir plus sur les rentes avant d'en acheter une, mais vous pouvez vous faire une idée du type de revenu offert par les rentes immédiates fixes à partir des exemples ci-dessous.

    Personne / Personnes

    Coût

    Revenu mensuel

    Revenu annuel équivalent

    Homme de 65 ans

    100 000 $

    570 $

    6 840 $

    Femme de 65 ans

    100 000 $

    544 $

    6 528 $

    Homme de 70 ans

    100 000 $

    651 $

    7 812 $

    Femme de 70 ans

    100 000 $

    616 $

    7 392 $

    Couple de 65 ans

    200 000 $

    960 $

    11 520 $

    Couple de 70 ans

    200 000 $

    1 062 $

    12 744 $

    Couple de 75 ans

    200 000 $

    1 225 $

    14 700 $

    Source: immediateannuities.com.

    Pour avoir une idée de ce qu'une rente différée pourrait offrir, sachez qu'un homme de 65 ans aurait récemment pu dépenser 100 000 $ pour une rente qui commencerait à le payer dans 10 ans, offrant 1138 $ par mois pour le reste de son la vie. Les rentes différées sont d'excellents outils pour vous aider à éviter de manquer d'argent plus tard dans la vie.

    En période de taux d'intérêt plus élevés, les contrats de rente offriront des versements plus importants, et nous sommes actuellement dans un environnement de taux d'intérêt bas. Considérez donc une stratégie de «échelonnement», où vous dépensez d'abord seulement une partie du montant que vous souhaitez dépenser en rentes, puis une autre partie dans un an ou deux, lorsque vous espérez que les taux d'intérêt seront plus élevés, etc.

    Préretraite

    Alors que la plupart des gens n'ont pas encore économisé suffisamment pour leur retraite et que beaucoup entrent à la retraite avec trop peu de chaussettes, il existe un autre groupe de personnes – ceux qui ont épargné et investi de manière agressive et qui ont un œuf de nid de taille. Ces gens pourraient peut-être prendre leur retraite plus tôt.

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    Si vous faites partie de ces rangs et n'avez pas pensé à prendre une retraite anticipée, pensez-y. Après tout, nous ne vivons qu'une fois et vous ne savez pas combien de temps durera votre vie. Vous pourrez peut-être commencer à percevoir la sécurité sociale à 62 ans et prendre votre retraite à ce moment-là (ou plus tôt), avec un revenu suffisant pour vivre – y compris des fonds de prévoyance suffisants pour les soins de santé et d'autres besoins possibles. Les préretraités ont tendance à être en meilleure santé que les autres, ce qui signifie qu'ils sont plus capables d'être actifs et de profiter de passe-temps tels que les voyages, le jardinage, le golf, le tennis, etc.

    Une retraite anticipée peut être particulièrement possible pour vous si vous êtes encore assez jeune. En augmentant votre épargne et vos investissements, vous pouvez atteindre vos objectifs de retraite plus tôt. Le tableau ci-dessous montre ce qui pourrait être accompli:

    Croissant à 8% pour

    10 000 $ investis annuellement

    15 000 $ investis annuellement

    20 000 $ investis annuellement

    3 années

    35 061 $

    52 592 $

    70 122 $

    5 années

    63 359 $

    95 039 $

    126 719 $

    10 années

    156 455 $

    234 682 $

    312 910 $

    15 ans

    293 243 $

    439 864 $

    586 486 $

    20 ans

    494 229 $

    741 344 $

    988 458 $

    Source: calculs par auteur.

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    Impôts à la retraite: ce que vous devez planifier et comment réduire les impôts

    Les impôts sont une autre préoccupation clé de la retraite. Voici ce que vous devez savoir:

  • Sécurité sociale: Vos revenus de sécurité sociale peuvent être imposés si vos revenus dépassent un certain seuil.
  • IRA traditionnels et comptes 401 (k): Les formes traditionnelles de ces comptes d'épargne-retraite vous permettent de cotiser avant impôt, réduisant ainsi votre revenu imposable l'année de cotisation. En échange de cet allégement fiscal initial, vos retraits à la retraite seront traités comme un revenu imposable. (Notez que votre tranche d'imposition à la retraite peut être inférieure à votre tranche lorsque vous travailliez.)
  • Roth IRA et comptes 401 (k): Ces comptes n'offrent aucun allégement fiscal initial, mais si vous respectez les règles, vous pouvez retirer de l'argent à la retraite – en franchise d'impôt. C'est parce que vous étiez déjà imposé sur les fonds que vous avez versés.
  • Revenu d'investissement: Vos autres investissements sont également soumis à l'impôt. Les gains en capital à court terme (provenant de placements détenus pendant un an ou moins) sont imposés à votre taux d'imposition ordinaire, tandis que les gains en capital à long terme sont imposés à 0% ou 15%. Le revenu de dividendes de la plupart des actions détenues depuis plus de 60 jours est également généralement imposé à 0% ou 15%.
  • Le revenu d'intérêts: La plupart des revenus d'intérêts sont traités comme des revenus ordinaires et sont imposables. Les bons du Trésor et les bons ne sont soumis qu'aux impôts fédéraux, tandis que les obligations de sociétés sont généralement imposables aux niveaux fédéral, étatique et local. Les obligations municipales sont généralement exemptes d'impôt.
  • Le côté non financier de la retraite

    Lorsque vous planifiez votre retraite, aventurez-vous un peu en dehors du domaine financier et réfléchissez à la façon dont vous passerez vos journées. Sachez que de nombreux retraités sont surpris de découvrir qu'ils se sentent un peu agités et peut-être même déprimés une fois qu'ils n'ont plus la structure de leurs journées de travail – et ont également perdu la possibilité de socialiser avec d'autres personnes qui proposent du travail.

    Essayez de rester actif physiquement et socialement lorsque vous êtes à la retraite, et vous pourriez commencer à participer à certaines activités et à certains groupes avant même de prendre votre retraite, pour faciliter la transition vers la retraite. Rester en forme et en bonne santé peut également vous rendre plus heureux et devrait réduire les coûts des soins de santé. L'exercice et le bénévolat sont des activités qui gardent le moral de la plupart des gens.

    Chercher de l'aide professionnelle

    Enfin, comme la planification de la retraite est si vitale – et peut être si compliquée – n'évitez pas d'obtenir de l'aide. Il peut être utile d'employer un conseiller financier pour examiner vos finances, faire des recommandations et vous aider à comprendre comment gérer au mieux votre argent pendant la retraite. Un bon conseiller peut même vous faire économiser beaucoup plus que vous ne payez pour leurs services. Demandez autour de vous des recommandations fortes de conseillers ou trouvez un conseiller local payant via le site Web NAPFA.org.

    Ne laissez pas votre retraite au hasard, en espérant le meilleur. Passez un peu de temps à apprendre et à planifier votre retraite, afin de profiter pleinement de la vôtre, avec un minimum de stress financier.

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