Un modèle d'allégement de la dette

Un modèle d'allégement de la dette

Êtes-vous un «bricoleur» en ce qui concerne les fenêtres cassées ou les robinets qui fuient?

Que diriez-vous des réparations de crédit?

Oui, réparer vos finances pourrait être autant un projet de bricolage que de s'attaquer aux problèmes de fenêtres et de robinets.

L'un des moyens les plus populaires et les plus efficaces pour traiter les factures de carte de crédit, les factures médicales et les autres dettes non garanties est de contacter une agence de conseil en crédit à but non lucratif et de postuler à un programme de gestion de la dette structurée.

Mais si vous êtes un bricoleur et que vous voulez vous y attaquer par vous-même, un plan de gestion de la dette de bricolage peut vous convenir.

Les prêts non garantis ont généralement des intérêts et des crédits renouvelables beaucoup plus élevés – cela devient un cycle qui semble ne jamais se terminer. Mais vous pouvez y mettre fin avec un travail acharné et une stratégie éprouvée.

Cette page vous expliquera comment gérer votre dette, fournissant un modèle pour une stratégie de gestion de la dette à faire soi-même.

Puis-je créer moi-même un programme de gestion de la dette?

Oui, vous pouvez. Vous devrez approfondir vos habitudes de dépenses, votre budget et ce que vous devez. Cela implique également d'appeler vos créanciers et de demander des réductions des taux d'intérêt et des frais de carte de crédit. Cela peut sembler intimidant, mais de nombreuses banques sont prêtes à travailler avec des particuliers et prendront votre appel.

«Chase s'engage à fournir aux clients qui éprouvent des difficultés financières les bonnes solutions en fonction de leur situation individuelle», a déclaré Lauren Francis, responsable des relations avec les médias de Chase Bank. "Nous encourageons les clients à nous appeler pour discuter des options qui peuvent être disponibles pour eux, y compris, mais sans s'y limiter, les modalités de paiement, les programmes de paiement et les règlements de dettes."

Nessa Feddis, avocate en chef adjointe de l'American Banker Association, a déclaré: «Chaque banque a une politique différente et chaque cas doit être examiné sur une base individuelle, mais les clients pourraient obtenir une meilleure réponse s'ils s'adressent directement à une banque. Cela peut dépendre du type d'histoire qu'ils ont eu avec la banque et de la situation dans laquelle ils se trouvent. "

Elle a dit que si leurs problèmes de crédit étaient une aberration parce qu'ils avaient perdu leur emploi ou venaient de divorcer, la banque pourrait en tenir compte. «C’est également un avantage si vous avez un compte courant ou si vous avez contracté un prêt auto ou immobilier», a-t-elle déclaré. «Ce sont des choses qui pourraient jouer en leur faveur pour obtenir une résolution positive.»

Les banques sont également conscientes que certaines personnes ne peuvent pas le faire seules.

"Mais parfois, nous suggérerons aux clients de rencontrer une agence de conseil en crédit réputée si leur situation financière dépasse leur capacité de paiement", a déclaré Feddis.

Comment mettre en place un programme de gestion de la dette

Il existe des étapes spécifiques à un plan de gestion de la dette qui doivent toutes être suivies avec soin pour le faire fonctionner:

  • Créer une feuille de calcul
  • Déterminer une stratégie de gestion de la dette
  • Négocier des taux d'intérêt plus bas
  • Limiter les dépenses
  • Suivez vos progrès et surveillez votre dossier de crédit
  • Rien sur la réduction de la dette n'est facile, mais si vous suivez ces étapes et que vous vous y tenez, votre plan sera efficace.

    Étape 1: créer un plan à l'aide d'une feuille de calcul pour la réduction de la dette

    Il est important de garder une trace des paiements et des soldes, alors téléchargez gratuitement le tableur de réduction de la dette InCharge, qui vous aidera à calculer vos remboursements et à garder une trace après avoir entré vos soldes, intérêts et paiements.

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    Organisez les dettes non garanties par nom, solde dû, taux d'intérêt, paiement mensuel et date d'échéance. Si vous ne savez pas à qui vous devez, obtenez une copie de votre rapport de crédit sur AnnualCreditReport.com.

    Dans un autre domaine de la feuille de calcul, organisez les dépenses mensuelles qui doivent être payées en premier, telles que le loyer, les services publics, la nourriture, le paiement de la voiture, le paiement du prêt étudiant, la garde d'enfants – toutes vos factures nécessaires.

    Énumérez toutes les sources de revenu mensuel. Ensuite, soustrayez les dépenses mensuelles du revenu mensuel.

    Ce qui reste est le montant dont vous disposez en revenus discrétionnaires pour rembourser vos dettes.

    Étape 2: Stratégies de gestion de la dette

    Les deux méthodes les plus courantes pour rembourser la dette sont la «boule de neige de la dette» et «l'empilement de la dette», que nous aimons appeler «la boule de destruction de la dette». La différence réside dans ce que vous payez en premier.

  • Debt Snowball: La méthode de la dette de boule de neige a été rendue célèbre par le gourou des finances Dave Ramsey. Pour commencer, vous payez d'abord la carte avec le solde le plus bas et vous vous dirigez vers le plus haut, quel que soit le taux d'intérêt.
  • Debt Wrecking Ball: Également connu sous le nom d'empilement de dettes, ou avalanche de dettes, rembourser les dettes avec le taux d'intérêt le plus élevé en premier, en descendant au taux le plus bas.
  • Avec les deux approches, vous effectuez des paiements minimums sur vos autres soldes tout en visant un paiement plus important sur un seul solde.

    Avec la méthode de la boule de neige, vous verrez un succès immédiat, qui renforce l'élan et la confiance. Mais alors que la petite dette est remboursée, une dette plus importante augmente en raison des intérêts.

    La méthode de la boule de démolition peut sembler lente, mais elle vous coûtera moins d'argent à long terme.

    Il est important de garder une trace de ce que vous payez et de la vitesse à laquelle la dette est réduite.

    Étape 3: négociez vos taux d'intérêt

    Vous ne pouvez pas effacer automatiquement votre dette, mais vous pouvez réduire les intérêts et les frais, ce qui rendra vos paiements plus difficiles pour vous. Comme mentionné précédemment, un élément clé de la stratégie de gestion de la dette à faire soi-même consiste à appeler les sociétés émettrices de cartes et à négocier des taux d'intérêt plus bas.

    Beaucoup de gens trouvent cela difficile à faire, mais gardez à l'esprit que vous plaidez pour vous-même et réduisez votre dette.

    Il est important de faire vos devoirs avant d'appeler, y compris de savoir ce que vous payez à la fois en intérêts et en paiements mensuels. Voici quelques autres conseils:

  • Vérifiez le courrier pour les sociétés de cartes concurrentes offrant un intérêt inférieur. Citez ces offres dans votre négociation.
  • Notez vos points de discussion, ou même un script, avant d'appeler et préparez-les pendant que vous êtes en communication. Les points à noter sont votre pointage de crédit, l'historique des paiements, votre historique global avec l'entreprise et les offres concurrentes.
  • Si la première personne à qui vous parlez dit qu’elle ne peut pas vous aider, demandez à parler à quelqu'un qui le peut.
  • Soyez toujours poli et non accusateur pendant la discussion. S'ils ne baissent pas le taux, ne discutez pas, mais demandez poliment pourquoi vous pouvez donc travailler sur les points négatifs.
  • Étape 4: Limiter les dépenses

    La meilleure chose que vous puissiez faire est de ranger vos cartes de crédit, sinon vous serez de retour là où vous avez commencé et votre plan ne fonctionnera pas.

    Dans un programme traditionnel de gestion de la dette, vous devrez cesser d'utiliser toutes vos cartes de crédit. Pour que votre plan de gestion de la dette DIY fonctionne, vous devez faire la même chose. Alors, fermez toutes vos cartes de crédit.

    Ne demandez pas de nouvelles cartes et n'acquérez pas de nouvelles dettes tant que toutes vos cartes ne sont pas remboursées. Obtenez une application de budgétisation pour votre téléphone ou votre tablette afin de rester sur la bonne voie.

    Étape 5: Suivez vos progrès et surveillez votre crédit

    Suivez les progrès sur votre feuille de calcul et gardez un œil sur votre rapport de crédit pour surveiller l'impact positif de votre travail acharné. Vous pouvez vérifier votre dossier de crédit gratuitement une fois tous les 12 mois auprès de chacune des trois agences d'évaluation du crédit: Experian, Transunion et Equifax.

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    Vous pouvez également utiliser des offres gratuites de plusieurs sites Web liés au crédit pour suivre la progression de votre pointage de crédit.

    Exemple de plan de gestion de la dette

    Vous vous demandez peut-être comment tous les chiffres sont réunis pour former un plan de gestion de la dette à faire soi-même. Voyons un exemple en utilisant un consommateur fictif que nous appellerons Beth.

    Les plans de gestion de la dette traditionnels prennent généralement de 3 à 5 ans, et un plan de bricolage devrait également avoir une ligne d'arrivée. Après avoir examiné son budget et ses finances, Beth a déterminé qu'elle pourrait rembourser ses 12 000 $ de dette de carte de crédit en cinq ans, ce qui signifie 60 paiements mensuels.

    Si elle ne faisait que payer le principal, cela signifierait un paiement de 200 $ par mois. Mais, bien sûr, les paiements d'intérêts doivent également être inclus.

    Les cartes de crédit hypothétiques de Beth sont avec Bank of America, avec un solde de 3 500 $. Le principal de plus de 60 paiements mensuels est de 58,33 $ (3 500 $ divisé par 60). Elle avait à l'origine un taux d'intérêt de 22,5%, mais elle l'a négocié à 9,99%.

    Le solde de 3 500 $ multiplié par le nouveau taux d'intérêt (0,09) est de 315 $. Divisé par 12 (pour 12 mois, car il s'agit d'un intérêt annuel), il est de 26,25 $. Additionnez le principal et le paiement des intérêts: 58,33 $ + 26,25 = 84,58 $.

    C'est le paiement mensuel de Beth sur cette seule carte, un peu plus du quart de sa dette. Imaginez si l'intérêt était encore de 22,5%! Pas étonnant qu'il soit si difficile de rembourser la dette de carte de crédit.

    Beth a répété l'exercice avec ses trois autres cartes et a calculé un paiement mensuel qui correspondait à son budget. Elle a dû jouer avec différents délais pour le faire, et est venue avec l'objectif de cinq ans comme celui qu'elle pouvait se permettre.

    Le paiement des intérêts diminuera chaque mois à mesure que le solde diminue, mais Beth a décidé, plutôt que de réduire les paiements à mesure que le paiement des intérêts diminuait, qu'elle continuerait à payer un montant fixe. Faire cela a fait fondre l'équilibre au fur et à mesure que l'intérêt a diminué. Cela peut sembler beaucoup de maths difficiles, mais cela vaut la peine de créer un budget qui fonctionne.

    Comparez votre programme de gestion de la dette avec la gestion de la dette à but non lucratif

    Une fois que vous avez établi votre calendrier de paiement, contactez une agence de conseil en crédit à but non lucratif. Demandez si vous pouvez vous inscrire à leur programme de gestion de la dette et obtenez une estimation pour un paiement mensuel consolidé.

    Comment cela se compare-t-il avec ce que vous avez négocié par vous-même?

    Si vos paiements sont supérieurs à l'estimation, cela peut signifier que vous n'avez pas obtenu les mêmes concessions de taux d'intérêt que l'agence de conseil en crédit. Il pourrait être financièrement logique pour vous de payer pour une agence à but non lucratif pour administrer votre programme de gestion de la dette.

    Si vos paiements sont inférieurs, félicitations! Vous avez fait le travail vous-même et économisé de l'argent qui peut être utilisé pour rembourser votre dette encore plus rapidement.

    Vous pouvez également décider que vous préférez que quelqu'un d'autre s'occupe des mathématiques et de la budgétisation. Une agence de gestion de crédit à but non lucratif, comme InCharge Debt Solutions, gère le programme, travaille avec les créanciers pour consolider vos paiements et créer un plan de paiement mensuel que vous pouvez vous permettre.

    Gestion de la dette à faire soi-même: avantages et inconvénients

    C’est à vous de décider ce qui vous convient. Le plan de gestion de la dette de bricolage peut être idéal pour certaines personnes, mais ne pas être une bonne option pour d'autres, selon les habitudes de dépenses, les obligations financières, les antécédents de crédit et le niveau d'engagement.

    Certains des pros sont:

  • Vous en apprendrez plus sur vos habitudes de dépenses, ce qui est une bonne chose. Certains peuvent être révélateurs.
  • Vous pouvez économiser beaucoup d'argent si vous négociez avec succès avec les prêteurs pour réduire les taux d'intérêt et éliminer les frais.
  • Les créanciers et les agences de recouvrement de dettes cessent éventuellement de vous appeler une fois que vous commencez à effectuer des paiements réguliers.
  • Comme vous effectuez des paiements mensuels constants et que votre dette diminue, votre pointage de crédit devrait s'améliorer.
  • Vous vous sentirez soulagé de savoir que ce sombre nuage de dettes qui plane toujours sur vous, s’envole.
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    Mais il y a aussi des inconvénients considérables.

  • Vous êtes seul – vous ne recevrez pas les conseils gratuits en matière de crédit et d'aide budgétaire proposés par une agence de conseil en crédit à but non lucratif.
  • Il faudra beaucoup de travail pour traiter avec les créanciers, ainsi que pour vous renseigner sur les ressources et suivre les choses.
  • Vous devrez créer un budget qui prend en charge les nécessités, mais laisse la place à un paiement mensuel abordable pour éliminer votre dette.
  • Vous devez rester sur la tâche pendant les 3-5 ans qu'il faudra pour terminer le processus.
  • Gestion traditionnelle de la dette: avantages et inconvénients

    Si un plan de gestion de la dette de bricolage ne semble pas être un bon ajustement, vous voudrez peut-être envisager un conseil en crédit, ce qui pourrait conduire à un plan traditionnel.

    Après avoir examiné vos finances, vous pouvez également penser que votre situation est trop difficile à résoudre par vous-même, ou que vous êtes trop endetté pour le faire fonctionner. Vous avez peut-être essayé de négocier avec des sociétés de cartes de crédit, mais vous n’avez pas réussi.

    Les créanciers acceptent de réduire les taux d'intérêt pour les organisations de conseil en crédit comme InCharge. Cela permet à InCharge de consolider vos paiements et de créer un plan de paiement mensuel que vous pouvez vous permettre. Il fait tout ce que fait le programme de bricolage, seul InCharge administre le programme, prend votre paiement unique chaque mois et le distribue à vos créanciers selon des montants convenus.

    Le pointage de crédit n'est pas un facteur d'adhésion à un programme de gestion de la dette, donc même si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez toujours profiter de cette option d'allégement de dette. Il y a généralement de petits frais administratifs mensuels, mais sinon, cela coûte aussi peu que le bricolage.

    Un plan traditionnel dispose également d'un logiciel de gestion de compte afin que vous puissiez suivre tous vos paiements, soldes et intérêts. Une personne est disponible pour appeler à l'aide lorsque vous rencontrez des problèmes avec vos déclarations ou vos créanciers et pour vous informer sur la budgétisation, économiser de l'argent et être un consommateur averti.

    Il y a des inconvénients. Si vous manquez un paiement, vous risquez de perdre les concessions que les sociétés de cartes ont faites; vous devez cesser d'utiliser toutes vos cartes de crédit; et enfin, les petites banques, certains grands magasins et les sociétés de cartes de station-service ne sont pas toujours d'accord avec les programmes de gestion de la dette.

    Conseils pour rembourser votre dette avec un plan de gestion de la dette bricolage

    Comme mentionné précédemment, le remboursement de la dette n'est pas facile, même lorsque vous suivez le plan, utilisez une feuille de calcul et respectez un budget.

    Quelques conseils qui peuvent vous faciliter la tâche et vous aider à rester motivé:

  • Configurez le paiement automatique avec les créanciers afin que l'argent sorte automatiquement de votre compte chaque mois.
  • Effectuez des paiements supplémentaires lorsque vous en avez les moyens.
  • Choisissez les dates d'échéance de paiement pour mieux vous adapter lorsque vous êtes payé
  • Rejoignez des groupes de soutien en ligne, comme Debtors Anonymous ou Spenders Anonymous,
  • Fixez-vous un objectif de récompense lorsque le compte est remboursé.
  • Il suffit de ne pas en faire un produit coûteux qui vous remettra dans la dette.

    Sources

    Un modèle d'allégement de la dette
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