Qu'est-ce qu'un prêt de consolidation de dettes

Qu'est-ce qu'un prêt de consolidation de dettes

L'année dernière, Shauna a épuisé ses maigres économies de liquide au cours du premier mois d'une mise à pied de quatre mois. Comme des millions d'Américains aux réserves de liquidités insuffisantes, elle s'est ensuite tournée vers les cartes de crédit pour joindre les deux bouts. En trois mois, elle a accumulé 8 500 $ de frais sur quatre cartes de crédit.

Shauna est de retour au travail maintenant, mais son nouvel emploi paie moins que son ancien, et elle gagne à peine assez pour rembourser ses dettes malgré de sérieux efforts pour réduire les dépenses de son ménage. Parce qu'elle comprend les conséquences négatives d'un mauvais crédit, elle fait de son mieux pour ne pas prendre de retard sur ses factures de carte de crédit. Malheureusement, elle ne peut effectuer que le paiement mensuel minimum sur chaque carte – et même cela est un tronçon.

À l'heure actuelle, Shauna verse un total de 260 $ en paiements mensuels minimums. Si les taux d'intérêt restent constants, elle est en voie de payer 17 193 $ en principal et en intérêts sur près de 26 ans avant que toutes ses cartes ne soient remboursées. En d'autres termes, si elle maintient le statu quo, Shauna – qui a actuellement 35 ans – portera ses soldes de carte de crédit jusqu'à son 60e anniversaire et paiera plus d'intérêts que le principal en cours de route.

Mais Shauna n'a pas à maintenir le statu quo. Elle a une autre option: la consolidation de dettes. Ce n'est pas parfait, et ce n'est pas pour tout le monde, mais la consolidation de dettes est très souvent une bouée de sauvetage financière pour les personnes dans la position de Shauna.

Qu'est-ce que la consolidation de dettes?

La «consolidation de dettes» fait généralement référence à la pratique consistant à utiliser le produit d'un seul prêt ou d'une ligne de crédit renouvelable pour rembourser plusieurs comptes de crédit en cours.

Dettes pouvant être consolidées

Les dettes pouvant être consolidées comprennent tout compte de crédit assorti d’un taux d’intérêt, d’un paiement mensuel requis ou d’une durée de remboursement supérieure à celle du prêt de consolidation. Cela peut inclure:

  • Dettes renouvelables à intérêt élevé, telles que les cartes de crédit
  • Prêts à tempérament plus importants, tels que les prêts étudiants (bien que les règles relatives au refinancement des prêts étudiants puissent prêter à confusion)
  • Prêts personnels non garantis ou lignes de crédit souscrits tôt dans le processus de construction de crédit
  • Dette médicale
  • Produits de crédit prédateurs, tels que les prêts sur salaire
  • Prêts de consolidation de dettes

    Le véhicule de crédit le plus polyvalent pour la consolidation de dettes est un prêt de consolidation de dettes par le biais d'un prêteur comme SoFi. Il s'agit d'un type de prêt personnel non garanti à la disposition des emprunteurs ayant un crédit équitable ou supérieur (généralement, les scores FICO sont supérieurs à 600 à 620), bien que certains prêteurs soient plus exigeants. Un prêt de consolidation de dettes combine efficacement plusieurs dettes existantes en un seul prêt plus gérable, généralement avec une durée de remboursement plus courte, un paiement mensuel plus faible, ou les deux.

    À première vue, quelqu'un comme l'hypothétique Shauna est un candidat idéal pour un prêt à tempérament de consolidation de dettes. Elle effectue à peine les paiements minimums sur plusieurs soldes de cartes de crédit à intérêt élevé et ne mettra pas ses dettes au lit pendant des décennies sans un changement significatif de sa situation financière. Un prêt de consolidation à plus court terme et à faible taux d'intérêt pourrait réduire ses coûts de financement totaux par milliers et résoudre ses obligations des années plus tôt que prévu.

    «Pourrait» est le mot clé ici. L'endettement coûteux et presque interminable de Shauna à elle seule ne fait pas d'elle une bonne candidate pour un prêt de consolidation de dettes. Elle doit également cocher une partie ou la totalité de ces cases:

  • Crédit approprié pour être admissible à un prêt à tempérament favorable. Idéalement, les options de prêt de consolidation de dettes de Shauna comporteront des TAP inférieurs et des paiements mensuels inférieurs à sa combinaison de cartes de crédit actuelle. Par exemple, pour réduire son versement mensuel actuel de 260 $ à 181 $, elle souhaite viser un prêt à tempérament de 60 mois à un TAP de 10%. Les pratiques de souscription des prêteurs diffèrent, mais elle aura probablement besoin d'un crédit préférentiel – un score de crédit FICO minimum de 680 – pour bénéficier d'un taux aussi bas et à long terme. Les prêts de consolidation de dette à haut risque frisent les prédateurs et peuvent coûter plus cher que les dettes qu'ils remplacent.
  • Revenu et emploi stables. La récente mise à pied de Shauna pourrait lui faire du tort, tout comme le salaire inférieur de son nouvel emploi. La plupart des prêteurs aiment voir au moins 24 mois consécutifs d'emploi et de revenu stables.
  • Ratio dette / revenu raisonnable. Encore une fois, les pratiques de souscription des prêteurs varient, mais la plupart préfèrent les emprunteurs dont le ratio dette / revenu est inférieur à 50%. Heureusement pour Shauna, seuls les paiements de solde minimum sont pris en compte dans les calculs de la dette au revenu. C'est son paiement minimum mensuel combiné de 260 $ qui compte, et non son solde de 8 500 $.
  • Pas d'accès aux offres de transfert de solde APR 0%. Si Shauna se qualifie pour une offre de transfert de solde APR de 0% de taille et de durée suffisantes pour éliminer la majeure partie de la dette de sa carte de crédit, elle devrait d'abord envisager cette option. Les transferts de solde ne coûtent généralement pas plus de 5% du montant transféré.Elle envisage donc des frais de 425 $ pour transférer le solde complet – nettement moins que ses frais de financement probables dans le scénario de prêt à tempérament le plus optimiste.
  • Un budget durable à long terme. Peut-être plus important encore, Shauna a besoin d'un plan durable pour éviter une dette paralysante à l'avenir. Cela signifie en partie de retravailler son budget afin qu'elle dépense nettement moins qu'elle ne gagne, de rechercher des arnaques latérales et des revenus passifs lorsque cela est possible et d'éviter les dettes inutiles – en particulier les dettes à intérêt élevé.
  • Alternatives sans versement

    Les emprunteurs avec un excellent crédit (généralement, les scores FICO supérieurs à 700, mais inférieurs dans certains cas) peuvent se qualifier pour une option à moindre coût: 0% de transfert de solde de carte de crédit APR. Cette option est mieux adaptée aux dettes faibles ou modérées, car la taille du transfert de solde est limitée par le crédit approuvé et les promotions APR de 0% durent rarement plus de 18 à 21 mois.

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    Les emprunteurs disposant de certains actifs ou types de comptes peuvent disposer de produits de crédit de consolidation de dettes supplémentaires:

  • Produits de valeur domiciliaire. Si vous avez suffisamment de fonds propres dans votre maison – généralement au moins 15%, ou un ratio prêt / valeur de 85% – vous pouvez ouvrir un prêt sur valeur domiciliaire ou une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) via Figure.com. Étant donné que les produits de crédit sur valeur domiciliaire sont garantis par les capitaux propres de votre maison, leur intérêt est généralement inférieur à celui des prêts et marges de crédit non garantis, y compris les prêts à tempérament non garantis pour la consolidation de dettes.
  • Assurance vie à valeur de rachat. L'assurance-vie à valeur de rachat, également appelée assurance-vie permanente, présente de nombreux inconvénients; il existe de bien meilleurs produits d'investissement à long terme. Cependant, si vous avez déjà une police qui a accumulé une valeur de rachat importante, vous pouvez emprunter contre elle à des taux inférieurs à ceux que vous êtes susceptible d'obtenir sur une alternative non garantie, car la valeur de rachat de la police sécurise votre tirage. Cependant, comme l'emprunt sur la valeur de rachat de votre police réduit la prestation de décès, le remboursement en temps opportun est dans le meilleur intérêt de vos bénéficiaires.
  • Comptes fiscalement avantageux. Dans des circonstances normales, vous pouvez emprunter jusqu'à la plus petite des 50 000 $ ou 50% des actifs de votre régime de retraite admissible sur cinq ans. Bien que les prêts du régime admissibles portent intérêt, les frais financiers finissent par revenir dans votre bilan, ce qui peut entraîner un lavage ou un gain net.
  • Utilisation d'un prêt à tempérament pour la consolidation de dettes

    L'utilisation d'un prêt à tempérament pour la consolidation de dettes est assez simple. Si vous envisagez cette route, voici ce que vous devez garder à l'esprit.

    Avant de contracter le prêt

  • Définir un montant de prêt cible et un paiement mensuel. Tout d'abord, vous devez définir deux objectifs: la taille du prêt et le paiement mensuel. Le principal du prêt doit être suffisamment généreux pour rembourser toutes les dettes que vous souhaitez consolider. Le paiement mensuel doit correspondre à votre budget révisé à long terme pour les ménages et idéalement être inférieur au minimum mensuel combiné de votre carte de crédit. Un calculateur de remboursement de dette gratuit, comme celui de Credit Karma, facilite ces calculs.
  • Options de prêt de recherche. Votre profil d'emprunteur – en particulier votre pointage de crédit et votre ratio dette / revenu, peut affecter vos options de prêt. Sollicitez les offres de plusieurs prêteurs – au moins six, si possible – et choisissez l'offre qui correspond le mieux à vos objectifs. Solliciter des devis de prêt ne nécessite généralement pas de retrait brutal du crédit, il n'y a donc aucun inconvénient à ce processus. Vous voudrez un prêt qui consolide la majeure partie de vos dettes problématiques tout en réduisant votre paiement mensuel, le total des frais financiers et, idéalement, votre délai de remboursement. Si vous n'êtes pas admissible à un tel prêt, il est temps d'explorer d'autres options.
  • Payez chaque solde en entier. Une fois votre prêt financé, remboursez intégralement chaque solde problématique. Si le principal du prêt ne couvre pas tous vos soldes de carte de crédit en cours, hiérarchisez les comptes par ordre de taux d'intérêt décroissant.
  • Gardez les comptes de carte ouverts (pour l'instant). Pour le moment, gardez vos comptes de carte de crédit à solde nul ouverts. La fermeture de plusieurs comptes de crédit à la fois peut augmenter votre taux d'utilisation du crédit, un crédit potentiel négatif.
  • Pendant la durée du prêt

  • Effectuer des paiements en temps opportun. Vous devez rester au top de vos versements de prêt de consolidation de dettes. Autopay est votre ami ici, et de nombreux prêteurs de consolidation de dettes offrent des remises de paiement automatique.
  • Cesser d'utiliser des cartes de crédit pour les situations non urgentes. Arrêtez d'utiliser les cartes de crédit pour les dépenses discrétionnaires, au moins jusqu'à ce que votre prêt de consolidation de dette soit remboursé. Accumuler de nouveaux soldes est contre-productif.
  • Évitez de porter des soldes de cartes de crédit à l'avenir. Si et quand vous recommencez à utiliser les cartes de crédit, décidez de ne pas porter de soldes mensuels, sauf en cas d'urgence.
  • Évitez les dettes non garanties inutiles. Outre votre prêt de consolidation de dettes, évitez les dettes non garanties – pas seulement les cartes de crédit, mais aussi les marges de crédit personnelles et les prêts personnels non liés à la consolidation.
  • Suivez votre budget personnel. Plus important encore, vous devez respecter votre budget, qui devrait refléter votre engagement à dépenser moins que ce que vous gagnez et à utiliser le crédit à bon escient.
  • Avantages et inconvénients des prêts de consolidation de dettes

    Souscrire un prêt de consolidation de dette n'est pas toujours un slam dunk. Pour chaque avantage d'emprunter pour rembourser vos dettes, il y a un inconvénient ou une prudence à garder à l'esprit.

    Avantages des prêts de consolidation de dettes

    Premièrement, le côté ensoleillé des prêts de consolidation de dettes:

  • Plus facile à gérer les dettes. Un prêt est plus facile à gérer que plusieurs. Avec une seule date d'échéance à retenir, vous êtes moins susceptible d'engager des frais de retard ou des défauts de crédit en raison d'un paiement manqué.
  • Potentiel de baisse du taux d'intérêt. Pour les emprunteurs qualifiés, les prêts à tempérament comportent généralement des TAP inférieurs à ceux des cartes de crédit, même lorsqu'ils ne sont pas garantis. La différence est particulièrement notable pour les emprunteurs dont le crédit s'est amélioré au fil du temps. Des taux plus bas signifient des coûts de financement inférieurs.
  • Possibilité de paiements mensuels considérablement inférieurs. Pour les emprunteurs qualifiés, les paiements mensuels des prêts de consolidation de dettes peuvent être sensiblement inférieurs au paiement mensuel cumulé des dettes qu'ils remplacent. Ce sera probablement le cas pour les prêts de consolidation qui remplacent les cartes de crédit à taux d'intérêt élevé et les produits de crédit prédateurs. Gardez à l'esprit que le coût total de financement d'un prêt de consolidation peut toujours être inférieur aux dettes qu'il consolide, même lorsque le paiement mensuel est plus élevé.
  • Peu de risques inhérents de dommages au crédit. Contrairement aux alternatives plus radicales décrites ci-dessous, les prêts de consolidation de dettes présentent un faible risque inhérent de dommages au crédit lorsqu'ils sont utilisés de manière responsable. Pour les emprunteurs qui risquent de prendre du retard sur les paiements requis, les prêts de consolidation de la dette qui réduisent les coûts mensuels du service de la dette peuvent être un résultat net positif pour leurs cotes de crédit. Pour éviter les dommages au crédit auto-infligés résultant de la flambée des taux d'utilisation du crédit, les emprunteurs devraient garder les comptes de crédit ouverts si possible, même après avoir mis à zéro leurs soldes.
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    Inconvénients des prêts de consolidation de dettes

    Gardez ces précautions à l'esprit lorsque vous soupesez vos options de consolidation de dettes:

  • Certains prêts comportent des pénalités pour remboursement anticipé. Les pénalités pour remboursement anticipé ne sont pas aussi courantes qu’autrefois, mais elles restent un facteur dans les décisions de consolidation de dettes. Lorsqu'elles existent, les pénalités de remboursement anticipé peuvent éroder le dossier de consolidation. Croquez toujours les chiffres pour déterminer le coût net d'un paiement anticipé.
  • Les emprunteurs à risque peuvent avoir du mal à trouver des prêts abordables sans garantie. Les emprunteurs douteux peuvent avoir du mal à se qualifier pour des prêts de consolidation de dettes non garantis avec des paiements mensuels, des frais financiers ou les deux convenablement bas. Ces emprunteurs peuvent avoir besoin de mettre en place des garanties précieuses, telles que les titres de voiture, pour se qualifier pour les prêts de consolidation de dettes garanties.
  • Risque de perte d'actifs sur les prêts de consolidation de dettes garanties. Bien qu'ils présentent invariablement des TAP inférieurs à ceux de prêts non garantis comparables, les prêts de consolidation de dettes garanties présentent un risque unique pour les emprunteurs en souffrance: la perte potentielle d'actifs.
  • Un prêt ne peut pas changer les comportements financiers malsains. Pour Shauna, accumuler des dettes de carte de crédit pendant une longue période de chômage était la moins mauvaise option. D'autres dans des situations similaires peuvent avoir à blâmer des schémas de dépenses plus insidieux et une mauvaise gestion de l'argent. Dans ces cas, l'utilisation d'un prêt de consolidation de dettes pour effacer des dettes à taux d'intérêt élevé peut en fait récompenser des comportements financiers malsains. Alors que tous les emprunteurs endettés devraient bénéficier de la consolidation de la dette, ceux qui se sont endettés par une mauvaise gestion de l'argent doivent prendre des mesures concrètes pour éviter une répétition à l'avenir.
  • Alternatives aux prêts de consolidation de dettes

    Souscrire un prêt de consolidation de dette garanti ou non n'est pas votre seule option pour faire face à une dette indisciplinée et à intérêt élevé. Avant de demander officiellement un prêt de consolidation de dettes, pesez ces alternatives:

    1. Négocier avec vos créanciers

    Vous êtes toujours libre de tenter de négocier avec vos créanciers. De nombreux prêteurs ont des programmes officiels de difficultés qui réduisent temporairement les paiements requis ou même suspendent complètement les paiements. Les difficultés admissibles comprennent généralement:

  • Perte d'emploi involontaire (avec des mises en garde; le licenciement pour cause peut ne pas être admissible, par exemple)
  • Une maladie ou une blessure grave qui vous empêche de travailler
  • Le décès d'un conjoint ou d'un membre de la famille immédiate
  • Une catastrophe naturelle ou un autre événement qui rend votre maison inhabitable (des exceptions importantes peuvent également s'appliquer ici)
  • Divorce ou séparation domestique
  • Réclamer des difficultés augmente considérablement vos chances de réussir la négociation de la dette. Mais même si vous n'êtes pas admissible à des difficultés en vertu des conditions précises de votre contrat d'emprunt, il n'y a aucun mal à faire un effort concerté pour négocier. Gardez ces conseils à l'esprit pour avoir les meilleures chances de succès:

  • Obtenez votre histoire droite. Expliquez clairement et de façon convaincante votre histoire à vos créanciers. Ne soyez pas timide ou évasif; Expliquer honnêtement pourquoi vous ne pouvez pas effectuer vos paiements en totalité en ce moment est la meilleure stratégie.
  • Présentez un plan de paiement réaliste. Ne demandez pas seulement une pause; dites à vos créanciers ce que vous pouvez faire pour eux et quand. Par exemple: "Je ne peux pas payer 200 $ par mois en ce moment, mais je peux payer 100 $ par mois, et je suis prêt à payer des intérêts sur le solde différé jusqu'à ce que ma situation s'améliore."
  • Documenter toutes les interactions. Conservez toute la correspondance écrite et prenez des notes sur les communications verbales en temps réel. Ou, mieux encore, enregistrez les conversations téléphoniques si la loi locale le permet; vos créanciers le seront.
  • Obtenez votre plan de paiement par écrit. Si vous parvenez à un accord avec votre créancier, faites-le également par écrit.
  • 2. Stratégies de remboursement de la dette de bricolage

    Si vous n'avez pas confiance en vos capacités de négociation ou si vous avez déjà essayé et échoué à négocier des plans de paiement modifiés, prenez les choses en main.

    Considérez ces trois stratégies populaires de remboursement de la dette:

  • Boule de neige de la dette. Cette méthode priorise les dettes dans l'ordre inverse de leur taille. Vous effectuez les paiements minimums requis sur toutes les dettes impayées, sauf une: la plus petite actuellement impayée. Effectuez des paiements de capital supplémentaires à ce solde – tout ce que vous pouvez retirer de votre budget, mais plus il est gros, mieux c'est. Une fois ce solde remboursé, passez au prochain plus petit solde.
  • Avalanche de dettes. Cette méthode priorise les dettes par ordre de taux décroissant. Vous payez d'abord le compte à intérêt le plus élevé, puis vous payez le deuxième compte à intérêt le plus élevé, et ainsi de suite jusqu'à ce que vous mettiez à zéro votre compte à intérêt le plus bas. En cours de route, vous accélérez votre paiement en effectuant un paiement principal supplémentaire chaque mois.
  • Flocon de neige. Cette méthode fonctionne comme une variante de l'une des méthodes ci-dessus. La seule différence réside dans la taille et l'origine de vos paiements de capital supplémentaires, qui peuvent provenir de choses comme les ajustements budgétaires du ménage, les revenus secondaires et les récompenses de carte de crédit.
  • 3. Conseil en crédit

    Le conseil en crédit est un service gratuit ou gratuit qui aide les clients à:

  • Gérer et rembourser les dettes existantes
  • Élaborer des budgets de ménages et des plans de gestion des flux de trésorerie durables
  • Apprenez à construire, reconstruire et améliorer le crédit
  • Communiquer avec les créanciers
  • Des services de conseil en crédit légitimes renforcent la littératie financière des clients, inculquent de saines habitudes financières et peuvent réduire le risque de futurs problèmes d'endettement. Évitez la surfacturation et les escroqueries directes en choisissant un fournisseur de conseil en crédit à but non lucratif qui appartient à la National Foundation for Credit Counselling (NFCC), la plus grande association professionnelle à but non lucratif du créneau.

    Pour les emprunteurs ayant des obligations écrasantes, les conseils en matière de crédit ne suffiront probablement pas à eux seuls pour annuler la dette. Mais cela ne devrait pas vous empêcher de l'utiliser en conjonction avec des prêts ou d'autres stratégies de remboursement de la dette, à condition que vous puissiez vous permettre tous les paiements directs.

    4. Plans de gestion de la dette

    De nombreux prestataires de conseil en crédit proposent des plans de gestion de la dette, dans lesquels le conseiller en crédit sert d'intermédiaire entre l'emprunteur et leurs créanciers. Le conseiller en crédit verse les versements d’entiercement mensuels de l’emprunteur aux créanciers, généralement sur une base fixe pour la durée du plan de 36 à 60 mois. Le conseiller en crédit peut également négocier au nom de l’emprunteur afin de réduire les soldes de capital ou les paiements mensuels requis.

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    La plupart des plans de gestion de la dette comportent des frais mensuels d'environ 50 $ à 100 $, payables au conseiller en crédit. Certains facturent des frais de démarrage ponctuels nominaux. Même en tenant compte de ces frais, le coût total du plan est souvent nettement inférieur à celui du seul paiement du minimum sur les soldes inclus dans le plan, et les emprunteurs désorganisés apprécient la structure de gestion centralisée.

    N'oubliez pas de choisir un fournisseur de conseils en crédit à but non lucratif membre de la NFCC. Faites également preuve de diligence raisonnable, par exemple en examinant les plaintes déposées auprès de la Federal Trade Commission et du régulateur financier ou du bureau du procureur général de votre état.

    5. Règlement de la dette

    Le règlement de la dette est le plus gros cousin de la gestion de la dette à but non lucratif. Les fournisseurs de règlement de dettes comme Pacific Debt et DMB Financial sont des entreprises à but lucratif qui servent d'intermédiaires entre les emprunteurs et les créanciers.

    Le modèle de règlement de la dette varie selon le fournisseur, mais le processus ressemble généralement à ceci:

  • Vous cessez de faire des paiements sur vos comptes de crédit et effectuez des paiements forfaitaires sur un compte séquestre sur plusieurs mois.
  • Lorsque le solde du compte séquestre atteint une taille prédéterminée, la société de règlement de la dette propose des «règlements» ou paiements partiels à chaque créancier inclus dans le plan.
  • Des négociations s'ensuivent. Espérons que chaque créancier accepte une offre.
  • La société de règlement de la dette prend une coupe largement variable de vos paiements d'entiercement.
  • La période de récupération totale prend de deux à quatre ans.
  • Étant donné que les plans de règlement des dettes vous obligent généralement à cesser les paiements sur plusieurs comptes de crédit ouverts, ils sont presque aussi mauvais pour votre crédit que la faillite. Vous ne devriez envisager de travailler avec un fournisseur de règlement de dette que lorsque votre dette devient si écrasante que vous ne pouvez voir aucune alternative à la déclaration de faillite. Alternativement, vous pouvez supprimer le fournisseur de règlement de la dette et proposer des règlements directement à vos créanciers, bien que vous continuiez à subir une forte baisse de crédit.

    D'un autre côté, un règlement réussi de la dette ne prend généralement pas plus de quatre ans pour rembourser les soldes des dettes participantes et vous permet d'éviter la faillite.

    6. Faillite

    La déclaration de faillite est un dernier recours pour régler une dette vraiment écrasante. La faillite des consommateurs se présente sous deux formes:

  • Chapitre 7. Le chapitre 7 permet le règlement intégral de la plupart des dettes non garanties et de nombreuses dettes garanties ou exécutoires. Lorsque vous déclarez faillite au titre du chapitre 7, vous devez consentir à la cession ou à la liquidation de tout bien qui peut être utilisé pour satisfaire à vos obligations en suspens, sous réserve d'exemptions relatives aux biens personnels qui varient selon l'État. Vous ne serez pas tenu responsable des paiements supplémentaires sur les dettes que vous acquittez légalement par le biais de ce processus. Les dettes non éligibles à la libération peuvent inclure, mais sans s'y limiter, les prêts étudiants, les taxes fédérales et d'État, les pensions alimentaires et les pensions alimentaires pour enfants et les jugements. Une déclaration du chapitre 7 reste sur votre rapport de crédit pendant 10 ans à compter de la date de sortie.
  • Chapitre 13. Le chapitre 13 est une approche moins draconienne qui vous permet de conserver vos actifs, au moins initialement. Lorsque vous déclarez, vous devez consentir à un processus de remboursement supervisé par le tribunal qui prend généralement de trois à cinq ans et aboutit à la satisfaction partielle de vos dettes en suspens. Tout solde restant est pardonné. Le chapitre 13 de la faillite reste sur votre dossier de crédit pendant sept ans à compter de la date de libération.
  • Dans les deux cas, la mise en faillite cause des dommages importants et durables à votre crédit. Le résultat précis de votre pointage de crédit est fonction de vos antécédents de crédit. Ironiquement, les consommateurs dont les déclarations de faillite ponctuent des antécédents de crédit largement impeccables peuvent voir leurs scores baisser davantage que les déclarants dont le crédit est déjà compromis.

    Quoi qu'il en soit, la reconstruction du crédit après la faillite prend des années. Vous devrez attendre au moins 12 mois avant de demander un nouveau crédit auprès de prêteurs réputés. Et, même après que votre déclaration de faillite ait déposé votre rapport de crédit, les employeurs, les propriétaires et les prêteurs peuvent vous demander si vous avez déjà déclaré.

    Dernier mot

    L'hypothétique marécage de la dette de Shauna n'est en rien unique. Elle n'est pas non plus particulièrement grave. Les diplômés des écoles supérieures ou professionnelles qui dépendent fortement des prêts étudiants privés ou fédéraux pour couvrir les frais de scolarité, les frais et les frais de subsistance font face à des paiements mensuels à quatre chiffres et à des coûts de financement totaux à six chiffres

    Les emprunteurs fédéraux de prêts aux étudiants qui ne sont pas admissibles à des programmes accélérés de remise de prêts aux étudiants, tels que le pardon des prêts à la fonction publique, peuvent prévoir 20 ans de remboursements fondés sur le revenu de 10% à 15% de leur revenu discrétionnaire. Les emprunteurs de prêts étudiants privés peuvent être confrontés à des factures encore plus importantes.

    Des charges de dette gargantuesques comme celles-ci testent les limites des prêts de consolidation de dette à un coup. Mais quelle que soit l'échelle et la composition de votre bilan personnel, vous vous devez de peser toutes les options réalistes et d'adopter celles qui sont les plus susceptibles de raccourcir votre parcours de désendettement.

    Envisagez-vous vos options de consolidation de dettes? Envisagez-vous d'utiliser un prêt personnel ou une autre stratégie?

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