Qu'est-ce que la consolidation de dettes? Guide complet avec avantages et inconvénients

Qu'est-ce que la consolidation de dettes? Guide complet avec avantages et inconvénients

Des millions d'Américains font des erreurs avec leurs finances chaque année. Certains peuvent engager des dépenses imprévues qui les poussent à s'endetter, et d'autres peuvent prolonger leur crédit. Quelle que soit la raison, ces individus se retrouvent pris dans une spirale d'endettement qui les laisse au bord de la faillite.

Le fait que les agents de recouvrement vous appellent à la maison ou au travail est à la fois intimidant et embarrassant. Lorsque vos finances tournent mal, vous pourriez recevoir des dizaines d'appels chaque mois auprès d'agences de recouvrement à la recherche d'argent. Ce scénario est frustrant et nuit à votre santé mentale.

La consolidation de dettes est l'une des options disponibles pour les personnes endettées avec plusieurs créanciers. Avec la consolidation de dettes, vous regroupez tous vos crédits en cours en un seul prêt avec un seul versement mensuel pratique. Bien que cela semble être un moyen fantastique de trier vos finances, cela a ses inconvénients et ses avantages.

Décortiquons les avantages et les inconvénients de la consolidation de dettes pour voir si c'est la bonne décision financière pour vous.

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    La situation de la dette aux États-Unis

    Aux États-Unis, la dette des consommateurs commence à atteindre des niveaux difficiles. Au premier trimestre de 2019, les analystes ont évalué la dette totale des consommateurs à 14 billions de dollars. Ce chiffre a dépassé les 13 billions de dollars de dette à la consommation lors du précédent pic du marché en 2008. Nous savons tous comment cela s'est terminé pour l'économie et le peuple américain.

    La grande crise financière de 2008 a provoqué une vague de défauts de paiement compromettant les titres souscrivant les prêts, conduisant à la plus grande calamité financière de l'histoire. La crise a affecté les marchés mondiaux et les répliques sont restées pendant de nombreuses années après.

    Les analystes mesurent également le taux d'endettement des consommateurs par habitant. En 2008, l'Américain moyen représentait 41,68 $ du total de 13 billions de dollars. Aujourd'hui, ce chiffre s'élève à 44,77 $, dépassant le ratio de 2008.

    Les statistiques montrent que les Américains se noient dans la dette, sans espoir de soulagement à l'avenir. Une période de hausse du coût de la vie et de stagnation des salaires a conduit au développement d'une situation économique connue sous le nom de «stagflation». La stagflation survient lorsque le coût des produits d'épicerie, du gaz, des loyers et des services publics augmente, mais les salaires restent les mêmes.

    Par conséquent, il n'est pas surprenant de voir que les Américains ont du mal à gérer leurs finances. Lorsque l'argent est épuisé et que nous avons encore des factures à payer, il est facile de se tourner vers une facilité de crédit pour obtenir de l'aide. Malheureusement, c'est un cercle vicieux où les Américains prêtent de l'argent pour payer les dépenses et les factures liées au mode de vie, et le règlent avec leur chèque de paie, pour ensuite répéter le cycle.

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    Finalement, les paiements d'intérêts et l'augmentation du coût de la vie ont un impact sur la situation financière des personnes. En conséquence, ils constatent qu'ils ne peuvent plus rembourser leurs créanciers et doivent alors recourir à la faillite pour sortir de la situation et repartir à zéro.

    Lire: Quelles sont les meilleures cartes de crédit pour le transfert de solde? Guide complet

    Explication de la consolidation de la dette

    Lorsque les consommateurs se retrouvent en difficulté financière, un prêt de consolidation de dettes peut les aider à remettre leurs affaires sur les rails. Avec un prêt de consolidation de dettes, vous regroupez tous vos prêts existants dans une nouvelle facilité.

    Le prêteur qui ouvre votre compte vous fournit les fonds dont vous avez besoin pour régler vos autres comptes en souffrance. Cette transaction vous laisse un seul paiement à vous soucier à la fin du mois. Un seul versement est plus facile à gérer et empêche vos créanciers de déposer un non-paiement ou un retard de paiement auprès des bureaux de crédit.

    Recevoir un statut de non-paiement ou de paiement lent avec les bureaux de crédit nuit à votre pointage de crédit. En regroupant toutes vos facilités de crédit dans un seul compte, vous arrêtez le cycle de déclaration et gardez votre pointage de crédit intact.

    Quelle est la différence entre les prêts garantis et non garantis?

    Les prêteurs offrent des prêts de consolidation de dettes en tant que facilités de crédit non garanties ou garanties. Avec un prêt non garanti, le prêteur n'a besoin d'aucune garantie pour financer l'opération. Ils ouvrent un compte, vous fournissent les fonds dont vous avez besoin pour régler vos créanciers, puis attendent vos paiements mensuels.

    Si vous manquez à un prêt non garanti, la banque vous poursuivra toujours pour le règlement, ou elle pourrait organiser le refinancement de l'encours. Les prêts non garantis sont préférables pour le marché de la consommation car le prêt comporte moins de risques pour les consommateurs. Cependant, les banques préfèrent les prêts garantis où elles peuvent différer le risque des actifs qu'elles peuvent liquider si vous ne payez pas vos acomptes.

    Les prêts garantis sont différents des prêts non garantis car la banque a besoin de garanties pour vous prêter de l'argent. Le prêteur peut garantir la valeur du prêt à votre maison ou à d'autres actifs qu'il peut liquider si vous ne respectez pas les paiements. Les prêts garantis présentent plus de risques pour le consommateur, car la banque a un accès direct à la saisie de l'actif fournissant la garantie de l'opération.

    Avec des prêts non garantis, vous pouvez vous attendre à obtenir un TAP plus élevé. APR est le taux d'intérêt annuel en pourcentage appliqué à votre facilité de prêt en cours. Étant donné que la banque prend plus de risques avec une opération non garantie, elle offre souvent ces prêts à un taux d'intérêt plus élevé que les facilités garanties.

    Lire: Revue des gains: Remboursez votre carte de crédit avec un prêt de consolidation

    Utilisation de prêts garantis pour la consolidation de dettes

    Il existe de nombreuses options pour consolider votre dette à l'aide d'un prêt garanti. L'endroit le plus évident pour commencer est de regarder les actifs que vous possédez avec des capitaux propres. Votre maison est un excellent choix pour consolider votre dette. Si vous avez de l'argent immobilisé dans votre bien immobilier, vous pouvez le refinancer et rembourser vos créanciers. Vous pouvez également souscrire une ligne de crédit sur valeur domiciliaire.

    Les autres actifs que vous pouvez utiliser pour financer un prêt de consolidation de dettes sont des prêts automobiles avec votre voiture en garantie de l'accord. De nombreux prêteurs vous fourniront également un prêt contre votre 401 (k) ou votre police d'assurance-vie permanente.

    Prêts garantis pour les professionnels de la consolidation de dettes

    L'avantage le plus important de l'utilisation d'une facilité de prêt garantie est la baisse des paiements d'intérêts. Lorsque la banque réduit son risque dans la transaction, elle vous offre un TAP inférieur. En recevant un taux d'intérêt plus bas, le coût du prêt est moindre, ce qui vous aide à rembourser votre dette plus rapidement.

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    Dans certains cas, les paiements d'intérêts sont déductibles d'impôt, mais vous devriez vérifier auprès de votre comptable avant de confirmer que c'est le cas. Étant donné que les prêts garantis comportent moins de risques pour le prêteur, ils sont prêts à abaisser le taux d'intérêt.

    Prêts garantis pour la consolidation de la dette

    La consolidation de votre dette par le biais d'une facilité garantie place les actifs sous-jacents dans l'opération à risque de saisie par le prêteur, en cas de défaut. Si vous ne respectez pas vos obligations contractuelles envers le prêteur, celui-ci a le droit de fermer la facilité de prêt et de liquider l'actif sous-jacent.

    En cas de défaillance, vous courez le risque de perdre l'actif. Le prêteur peut saisir votre maison, liquider vos polices d'assurance ou saisir votre compte de retraite pour payer le montant restant.

    Certains actifs comme l'assurance-vie et les plans 401 (k) peuvent ne pas vous être disponibles pendant que vous remboursez le prêt. Si vous utilisez votre maison pour refinancer, la durée de l’accord peut être bien plus longue que les dettes en cours que vous devez actuellement. Par conséquent, vous finissez par payer plus d'intérêts sur les versements mensuels qu'avec une facilité de prêt à court terme.

    Lire: Revue Avant Loans: Guide complet de cette société de prêts personnels

    Utilisation de prêts non garantis pour la consolidation de dettes

    Il y a vingt ans, les prêts non garantis étaient monnaie courante. Cependant, le début de l'éclatement de la bulle technologique de 2000 et la grande crise financière de 2008 ont incité les banques à la prudence. Aujourd'hui, si vous voulez obtenir un prêt non garanti, vous avez besoin d'un crédit bon à excellent pour recevoir le financement.

    Les prêts non garantis comportent plus de risques pour le prêteur. Par conséquent, vous pouvez vous attendre à payer un TAP plus élevé pour le privilège de ne pas mettre en gage de garantie dans l'opération. Cependant, même s'il n'y a pas de garantie dans le prêt, ne le confondez pas avec de l'argent gratuit. La banque peut toujours choisir de poursuivre vos actifs et de les liquider pour rembourser votre dette en cas de défaut.

    Prêts non garantis pour les pros de la consolidation de dettes

    L'avantage le plus important de l'utilisation d'un prêt non garanti pour consolider votre dette est qu'aucun de vos actifs n'est immédiatement menacé de liquidation si vous manquez à vos remboursements de prêt. En utilisant un prêt non garanti, la banque assume la majorité du risque. C'est pour cette raison que les prêteurs n'offrent des prêts non garantis qu'aux clients ayant de bonnes notes de crédit.

    Étant donné que vous êtes en difficulté financière, votre pointage de crédit est probablement faible. Par conséquent, vous trouverez probablement difficile de trouver un prêteur disposé à vous souscrire un prêt non garanti.

    Prêts non garantis pour la consolidation de la dette

    Avec les prêts non garantis, la banque assume une partie importante du risque de l'opération. Par conséquent, le prêteur voudra probablement atténuer ce risque en fixant le prêt à un TAP plus élevé. Vous finirez par payer plus d'intérêts que vous le feriez avec un prêt de consolidation de dette garanti.

    Sociétés de prêts personnels:

    Consolidation de dettes ou règlement de dettes?

    La consolidation de votre dette signifie que vous regroupez tous vos prêts en cours dans une seule facilité de prêt. Avec les stratégies de règlement des dettes, vous faites appel aux services d'un conseiller en dettes. Le conseiller négocie avec vos créanciers un montant de règlement inférieur que vous devez.

    La plupart des créanciers sont prêts à négocier s'ils pensent qu'il y a un risque de défaut de paiement. Cependant, il est important de noter que vous devrez payer le conseiller en dette pour ses services. Ces coûts augmentent votre niveau d'endettement.

    Lire: Comment effacer la dette de votre dossier de crédit en moins d'un an

    Planification de la gestion de la dette

    Les conseillers en dette s'asseyent également avec vous et établissent un budget que vous pouvez vous permettre de rembourser votre dette existante. Ils peuvent vous aider à évaluer les domaines de votre budget qui vous coûtent de l'argent, puis à affecter ces économies au remboursement de votre dette.

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    Gestion facilitée de la dette

    Les services de gestion de la dette facilitée offrent les services de budgétisation des conseillers en dette. Le service vous permet également de leur envoyer de l'argent afin qu'ils puissent payer vos dettes pour vous. En adoptant cette stratégie, le conseiller contrôle vos affaires de gestion de la dette.

    Les services facilités garantissent que vous ne payez aucun retard aux créanciers. Un paiement en retard et vous pourriez perdre le taux d'intérêt négocié sur votre dette en cours, augmentant ainsi vos paiements mensuels. En adhérant à un plan de gestion de la dette, vous pouvez vous désendetter plus rapidement.

    Cependant, il est important de noter que les facilitateurs de la dette facturent également leurs services. Dans la plupart des cas, les économies réalisées par le facilitateur sur votre taux d'intérêt et les sommes que vous devez sont suffisantes pour couvrir les frais du facilitateur.

    Dépôt de bilan

    Le dépôt de bilan est une pensée effrayante pour les Américains. Cependant, dans certains cas, c'est le seul choix disponible. La plupart des tribunaux feront de leur mieux pour éviter de vous permettre de déposer. Si vous essayez de faire faillite pour éviter les pensions alimentaires pour enfants, les pensions alimentaires ou les prêts étudiants, la décision du tribunal est injuste.

    Ces types de dettes ne se dissolvent pas après le dépôt de bilan et les créanciers peuvent toujours vous tenir responsable de l'argent que vous devez.

    Lire: Faillite expliquée: Comment déposer son bilan

    La pensée finale – Existe-t-il d'autres stratégies pour vous aider à vous désendetter?

    La consolidation de dettes est une stratégie qui vous permet de vous soustraire à vos affaires financières. Cependant, il existe d'autres options pour vous aider à sortir de ce cornichon. Au lieu d'aller à la banque pour un prêt, essayez de voir si des membres de votre famille peuvent vous aider. Si vous n’avez pas d’hypothèque et que vos parents en ont, essayez de refinancer pour profiter du faible TAP sur les prêts immobiliers.

    Examinez votre style de vie et examinez les domaines où vous pouvez réduire vos dépenses. Les économies que vous réalisez chaque mois vous aideront à trouver l'argent pour faire face à vos obligations financières. Obtenir un deuxième emploi pour augmenter vos revenus est également une option valable. En augmentant vos revenus, votre ratio dette / revenu s'améliore et vous pouvez vous permettre de rembourser vos créanciers.

    Quelle que soit la stratégie que vous choisissez pour rembourser votre dette, assurez-vous qu'elle convient à votre potentiel de revenus et à votre style de vie.

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