Programmes de gestion de la dette: avantages et inconvénients

Programmes de gestion de la dette: avantages et inconvénients

Résumé de l'article

En savoir plus sur la gestion de la dette

Qu'est-ce qu'un plan de gestion de la dette? Comment cela peut-il aider?

Un plan de gestion de la dette n'est PAS un prêt. Dans un programme typique, les sociétés de gestion de la dette travaillent avec les créanciers en votre nom pour réduire votre paiement mensuel et les taux d'intérêt sur votre dette et renoncer ou réduire les pénalités. Les parties s'entendent sur un calendrier de paiement abordable qui permet à 3 à 5 ans de rembourser votre dette.

Un plan de gestion de la dette fait partie de l'ensemble des plans de consolidation de la dette conçus pour aider les gens à reprendre le contrôle de leurs finances tout en réduisant les dettes non garanties. Une dette non garantie est une dette qui n'est pas garantie par des garanties et qui comprend les cartes de crédit, les factures médicales et les prêts étudiants.

C'est l'une des nombreuses façons dont vous pouvez contrôler votre dette, réduire le nombre de paiements que vous effectuez chaque mois et vous faire économiser de l'argent en intérêts et en frais.

Ceux qui s'inscrivent effectuent des dépôts mensuels auprès d'un organisme de conseil en crédit, qui est ensuite utilisé pour payer les dettes selon un calendrier de paiement prédéterminé élaboré par le conseiller et les créanciers. Votre paiement mensuel est adapté à ce que le client peut se permettre, et vous savez avant d'accepter de participer au programme quel est ce montant mensuel. Une analyse du revenu du ménage par rapport aux dépenses détermine le paiement mensuel.

Avantages d'un plan de gestion de la dette

  • Offre la consolidation de cartes de crédit sans prêt
  • Il vous aidera à rester plus organisé et ponctuel avec vos factures et vos paiements.
  • Il crée un budget mensuel réaliste avec un objectif financier.
  • Effectuer des paiements réguliers et en temps opportun peut améliorer votre rapport de solvabilité et votre pointage de crédit au fil du temps.
  • Les créanciers ou les collectionneurs sont incités à cesser d'appeler.
  • Envisager un plan de gestion de la dette

    Avant de vous inscrire à un plan de gestion de la dette, choisissez une agence de conseil en crédit pour vous aider dans le processus. Beaucoup de ces organisations sont à but non lucratif et peuvent offrir des conseils de crédit gratuitement, tandis que d'autres facturent des frais.

    La Federal Trade Commission (FTC) recommande de trouver une organisation de conseil en crédit réputée qui utilise des conseillers certifiés formés en crédit à la consommation et en gestion de la dette. Ils peuvent aider à gérer la dette ainsi qu'à élaborer un budget pratique. Debt.org propose une équipe de professionnels de l'allégement de la dette qui peuvent également vous aider.

    Il est également essentiel de vérifier auprès de l'agence locale de protection des consommateurs, du Better Business Bureau et du bureau du procureur général de l'État pour s'assurer qu'il n'y a pas eu de plaintes des consommateurs et que l'organisation est agréée.

    Méfiez-vous des frais cachés, des escroqueries et des organisations frauduleuses. Recherchez les antécédents d'une entreprise auprès du Better Business Bureau pour vérifier ses antécédents. Une fois que vous avez trouvé un conseiller en crédit avec qui vous êtes à l'aise, il ou elle examinera vos finances et vous aidera à créer un budget, ainsi qu'à vous aider à décider si un plan de gestion de la dette vous convient.

    Quelques points à retenir lors de l'inscription à un DMP:

  • Cela peut prendre de 36 à 60 mois pour rembourser des dettes à l'aide d'un DMP.
  • L'organisation peut empêcher le consommateur d'utiliser ou de demander un crédit supplémentaire lorsqu'il est inscrit au plan.
  • Si les paiements du DMP sont en retard, le consommateur peut perdre des progrès sur la réduction de la dette et une baisse des taux d'intérêt ou des frais.
  • Vous pourriez être admissible à des taux d'intérêt plus bas sur votre dette et à un paiement mensuel inférieur.
  • S'inscrire à un plan de gestion de la dette

    Si vous décidez qu'un plan de gestion de la dette vous convient, votre conseiller en crédit peut vous aider à vous inscrire. Il ou elle travaillera avec vos créanciers pour négocier les taux d'intérêt et pour établir un calendrier de paiement, que vous examinerez et approuverez avant de commencer le plan.

    Une fois qu'il est déterminé combien d'argent il reste après que les frais de subsistance de base comme le loyer, l'hypothèque, les factures de services publics, les prêts garantis et les frais de subsistance sont payés, le montant restant peut être divisé entre les créanciers.

    Ensuite, vous effectuerez un dépôt mensuel auprès de votre organisation de conseil en crédit. À son tour, l'organisation distribuera l'argent à vos créanciers selon le calendrier de paiement convenu.

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    Participer à un plan de gestion de la dette vous coûtera très peu. Après les séances de conseil, vous ne devez payer que des frais d'installation uniques et des frais d'entretien mensuels modiques. Évitez toute organisation de conseil en crédit qui exige des frais de demande, des frais d'adhésion, des frais initiaux ou des frais par créancier.

    Après vous être inscrit à un plan, suivez ces directives pour vous assurer que le programme fonctionne pour vous:

  • Notez lesquelles de vos dettes et factures seront payées via le DMP et lesquelles vous devrez toujours payer par vous-même chaque mois.
  • Payez l'agence de conseil à temps chaque mois.
  • Passez en revue vos relevés mensuels pour vous assurer que l'agence de conseil paie vos factures à temps et conformément au plan.
  • Un plan de gestion de la dette ne prend généralement en charge que les dettes non garanties.
  • Processus étape par étape pour la gestion de la dette

    Si vous êtes intéressé à participer, il est préférable d'aller en ligne pour rechercher les meilleures sociétés de gestion de la dette et en trouver une que vous êtes à l'aise d'utiliser.

    Il existe des entreprises à but non lucratif et à but lucratif qui proposent des DMP. Les organismes sans but lucratif sont considérés comme plus fiables car leurs conseillers en crédit sont formés et certifiés par la très respectée National Foundation for Credit Counselling.

    Avant d'appeler une entreprise, faites une liste de vos revenus et dépenses mensuels. Soyez aussi précis que possible, en utilisant les talons de paie et les relevés bancaires récents, ainsi qu'une liste de toutes les factures payées et impayées. Ayez toutes ces informations à disposition lorsque vous appelez l'entreprise.

    Voici une description étape par étape de ce à quoi s'attendre d'une bonne société de gestion de la dette:

  • Soyez prêt pour une entrevue qui touchera à tous les domaines de vos revenus et dépenses, y compris le loyer, les services publics, les factures de carte de crédit, les factures médicales et toute autre obligation financière.
  • Pendant la session, le conseiller tirera votre rapport de crédit et vérifiera les informations avec vous. Il s'agit d'un «soft pull» qui signifie qu'il n'y aura aucun effet sur votre pointage de crédit.
  • Le conseiller devrait faire des suggestions sur les domaines dans lesquels vous pourriez réduire les dépenses et augmenter les revenus, ainsi que proposer du matériel éducatif gratuit à utiliser sur toute la ligne.
  • Le conseiller évaluera votre position et si votre situation de trésorerie est toujours négative, le conseiller pourrait offrir un programme de gestion de la dette comme solution.
  • Si vous acceptez de vous inscrire au programme, le conseiller élabore une proposition de budget et l'envoie à vos créanciers pour qu'ils approuvent ou fassent une contre-proposition.
  • Vous et le créancier devez convenir des conditions définitives qui incluent le paiement mensuel, les frais impliqués et la durée du calendrier de paiement avant que la dette ne soit éliminée.
  • Dans la plupart des cas, lorsque les deux parties acceptent les conditions, le conseiller vous demandera des informations sur votre compte bancaire afin que les paiements mensuels proviennent automatiquement de votre compte. Le paiement va à l'agence de conseil en crédit, qui verse ensuite de l'argent aux créanciers selon les conditions convenues.
  • L'accord vous est envoyé par e-mail ou par courrier postal. Une fois qu'il est signé et retourné (généralement un jour pour le courrier électronique, 3-5 jours ouvrables pour le courrier ordinaire), le programme commence.
  • Vous recevrez des relevés mensuels du créancier et de l'agence de conseil en crédit. Comparez les deux relevés pour vous assurer que les paiements sont correctement crédités.
  • Si une dette est remboursée avant les autres, votre paiement mensuel reste le même. Tous les fonds supplémentaires sont répartis entre les créanciers restants pour rembourser ces dettes plus rapidement.
  • Si vous avez des questions sur les conditions générales, appelez l'agence de conseil en crédit en charge de l'accord. Ils sont votre liaison avec les créanciers et peuvent aplanir tous les problèmes que vous rencontrez.

    Si vous rencontrez soudainement une somme d'argent inattendue, vous pouvez rembourser votre solde tôt sans pénalité.

    Ce que vous devez savoir sur les programmes de gestion de la dette:

    Un programme de gestion de la dette est un moyen de vous sortir des problèmes d'endettement, mais il y a certaines choses à considérer avant de vous inscrire:

  • Les DMP sont des programmes de 3 à 5 ans. Cela demande beaucoup de discipline et d'engagement. Si vous abandonnez le programme pour une raison quelconque, vous perdez toutes les concessions que les créanciers ont faites pour vous sur la réduction des taux d'intérêt et l'élimination des pénalités pour frais de retard, etc.
  • Il vous sera demandé de fermer tous les comptes de carte de crédit pendant le programme. Certaines agences peuvent autoriser une seule carte pour une utilisation d'urgence, mais cela peut être un obstacle difficile pour les gens.
  • Assurez-vous d'appeler vos créanciers et de vérifier qu'ils ont accepté les termes du plan de paiement de la dette qui vous est proposé par une agence de conseil en crédit.
  • Il existe d'autres options d'allègement de la dette, y compris tout faire par vous-même dans un DMP. Vous pouvez également envisager un prêt de consolidation de dettes; un programme de règlement de la dette et, si votre situation est vraiment désastreuse, même la faillite comme solutions possibles.
  • Responsabilités dans un programme typique de gestion de la dette

    Un programme de gestion de la dette réussi implique des discussions sérieuses entre les consommateurs, les agences de conseil en crédit à but non lucratif et les créanciers pour construire un plan qui élimine toutes les dettes et oriente le consommateur vers une utilisation responsable du crédit.

    Chaque parti a un rôle à jouer pour jeter les bases du succès.

    Le rôle du consommateur comprend:

  • Soyez honnête et précis lorsque vous fournissez des informations sur les revenus et les dépenses.
  • Soyez discipliné pour effectuer des paiements complets, à temps, chaque mois.
  • Suivez vos progrès grâce à des relevés mensuels.
  • Évitez les nouveaux crédits. Il pourrait y avoir de lourdes sanctions pour avoir tenté d'ouvrir de nouvelles lignes de crédit.
  • Profitez des informations gratuites sur l'éducation fournies pour aider à gérer la dette.
  • Le rôle de l'agence de conseil en crédit comprend:

  • Examiner attentivement la situation financière des consommateurs et suggérer des solutions possibles pour éliminer la dette.
  • Offrir des outils pédagogiques qui aident les consommateurs à comprendre la cause profonde de leur dette; pourquoi il est important de bien budgéter le budget; et comment éviter la dette à l'avenir.
  • Travailler avec les créanciers pour réduire les paiements d'intérêts et renoncer ou réduire les frais de pénalité.
  • Servir de liaison entre le consommateur et le créancier pour arriver à un calendrier de remboursement mensuel abordable et acceptable.
  • Fournir des rapports d'étape mensuels sur le montant payé à chaque créancier et le solde restant.
  • Être disponible pour répondre aux questions pendant le processus de remboursement et suivre le consommateur lorsque le programme est terminé pour mettre à jour les outils pédagogiques.
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    Le rôle du créancier comprend:

  • Soyez ouvert à la conception d'un calendrier de remboursement avec lequel les deux parties peuvent vivre.
  • Soyez prudent, mais juste lorsque vous faites des concessions sur les taux d'intérêt et les pénalités.
  • Gardez une trace exacte des paiements et fournissez aux consommateurs des rapports d'état mensuels.
  • Lorsque la dette est entièrement remboursée, envoyez une mise à jour de la situation aux agences nationales d'évaluation du crédit.
  • Si les trois parties travaillent ensemble de manière responsable, le programme devrait éliminer toutes les dettes d'ici 3 à 5 ans.

    FAQ sur le plan de gestion de la dette

    Si je souscris à un plan de gestion de la dette, puis-je continuer à utiliser mes cartes de crédit?

    La plupart des sociétés de gestion de la dette vous demandent de fermer les comptes de carte de crédit, car ils sont généralement à l'origine de la dette. Certaines entreprises vous permettent de conserver une carte de crédit pour les urgences, les voyages ou les affaires. La bonne nouvelle est que les sociétés de cartes de crédit sont impatientes de renouer une relation avec vous lorsque vous aurez terminé le programme.

    Comment un programme de gestion de la dette affecte-t-il mon crédit?

    Experian, l'une des trois principales sociétés de crédit aux États-Unis, a déclaré que l'impact sur votre score devrait être minime si vous et l'agence effectuiez des paiements pour vous, êtes à l'heure chaque mois. Si les prêteurs consultent votre rapport de crédit complet pendant que vous êtes dans un DMP, ils verront que vous remboursez la dette à un taux réduit et cela peut affecter leur décision finale de vous accorder ou non un prêt.

    Il existe certaines variables dans la façon dont un plan de gestion de la dette affecte le crédit, mais la règle générale est un impact légèrement négatif au début parce que les comptes de carte de crédit sont fermés, puis un impact positif progressif à mesure que les paiements à temps sont reçus et déclarés par les créanciers. Lorsque toutes les dettes sont éliminées, il devrait y avoir un impact généreux sur votre pointage de crédit.

    Puis-je avoir seulement les factures qui me causent des problèmes liés au programme de gestion de la dette?

    Non. Toutes les dettes non garanties éligibles doivent être comptabilisées dans un plan de gestion de la dette, même les factures pour lesquelles vous n’avez généralement aucun problème à effectuer des paiements. L'agence de conseil en crédit en charge de votre plan de paiement de la dette voudra une comptabilité complète des revenus et des dépenses afin d'arriver à un montant précis disponible pour effectuer les paiements mensuels du DMP, alors soyez prêt à inclure toutes les dettes éligibles.

    Pouvez-vous vous inscrire en ligne?

    Les consommateurs peuvent s'inscrire en ligne, mais la plupart passent par un entretien téléphonique avec un conseiller en crédit pour déterminer si leur situation est admissible à un DMP. Les entretiens téléphoniques durent de 20 à 60 minutes, selon la société de gestion de la dette avec laquelle vous travaillez.

    L'inscription à un programme de gestion de la dette empêchera-t-elle de payer des intérêts sur tous mes comptes?

    Les créanciers font généralement des concessions sur le taux d'intérêt dans les plans de gestion de la dette – les faisant souvent passer de 30% à près de 9% – mais il leur est rare de renoncer à tous les frais d'intérêt. Les taux d'intérêt sont variables et l'agence de conseil en crédit s'efforcera de vous obtenir les meilleurs taux possibles.

    Comment un programme de gestion de la dette se compare-t-il à un prêt de consolidation de dettes?

    Les deux sont des solutions possibles aux problèmes d'endettement. Un programme de gestion de la dette n'est pas un prêt. Il consolide les dettes non garanties et essaie de réduire les paiements mensuels en réduisant les taux d'intérêt et les pénalités. Un prêt de consolidation de dette est en fait un prêt, avec des intérêts et des paiements mensuels dus. Avec un prêt de consolidation de dettes, vous devez être admissible à emprunter le montant nécessaire pour rembourser votre dette. Le taux d'intérêt est normalement fixe et, selon votre pointage de crédit et vos antécédents, il peut être nécessaire de garantir des garanties comme une maison ou une voiture. Les prêts de consolidation de dettes durent généralement de 3 à 5 ans.

    Quels sont les frais?

    Les meilleures sociétés de gestion de la dette sont généralement des agences de conseil en crédit à but non lucratif, qui facturent normalement entre 25 $ et 55 $ par mois. Il existe également des frais d'installation qui varient selon les États, mais la moyenne de l'industrie est d'environ 75 $.

    Quels types de prêts, dettes et comptes peuvent être inclus?

    Les dettes non garanties telles que les cartes de crédit et les factures médicales sont, de loin, les dettes les plus courantes associées aux programmes de gestion de la dette. Les services publics, le loyer et les services de téléphonie cellulaire sont d'autres types de dettes non garanties qui pourraient faire partie d'un DMP. Certains contrats à tempérament, tels que les abonnements à un country club ou à un gymnase, pourraient également être éligibles. Il n'y a pas de règle stricte pour savoir dans quelle mesure vous devez être endetté pour suivre un programme, mais la plupart des créanciers et des agences de conseil en crédit légitimes disent que votre situation financière doit être grave. En d'autres termes, vous devez plus d'argent que votre revenu et vos économies ne peuvent raisonnablement en supporter. Les dettes garanties, comme un prêt hypothécaire ou un prêt auto, ne sont pas admissibles au programme.

    Combien de temps dure un programme de gestion de la dette?

    La plupart des sociétés de gestion de la dette réputées offrent des programmes de 3 à 5 ans pour éliminer toute dette. Si le consommateur se retrouve dans une manne d'argent, il n'y a pas de pénalité pour le remboursement anticipé de sa dette.

    Quel effet un plan de gestion de la dette aura-t-il sur mes taux d'intérêt actuels?

    L'objectif est de réduire les taux d'intérêt que vous payez sur toutes les dettes éligibles au programme. Certaines dettes – hypothèques, prêts automobiles – ne sont pas éligibles, de sorte que les taux d'intérêt ne seront pas affectés.

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    Quand un programme de gestion de la dette n'est-il pas la bonne option?

    La réponse pratique est: lorsque votre dette est si petite que vous pouvez la gérer vous-même en faisant un meilleur travail de budgétisation; ou lorsque votre dette est si importante qu'il n'y a pas suffisamment de revenus pour payer les besoins vitaux de base ET effectuer un paiement sur votre dette. La vérité est que les circonstances de chacun sont si différentes qu’un entretien avec un conseiller en crédit est le seul moyen de savoir si vous êtes admissible à un DMP.

    Quelle est la différence entre l'inscription à un DMP et le dépôt de bilan?

    Un DMP est une tentative de consolider des dettes en un seul paiement en réduisant les taux d'intérêt et les frais. La faillite est une déclaration légale selon laquelle vous ne pouvez pas rembourser vos dettes, même après la liquidation de tous les actifs. Le dépôt de bilan reste sur votre dossier de crédit pendant 10 ans et peut entraîner une baisse de 200 points de votre pointage de crédit.

    Toutes les dettes non garanties doivent-elles être incluses dans un DMP?

    Bien que la plupart des dettes non garanties soient incluses, toutes les dettes non garanties ne sont pas admissibles à l'inclusion dans un plan de paiement de la dette. Par exemple, la plupart des agences permettent à un compte de crédit de rester ouvert pour une utilisation d'urgence ou professionnelle.

    Comment puis-je m'inscrire à un plan de gestion de la dette?

    La recherche en ligne est l'endroit le plus facile pour trouver des entreprises qui font des DMP. Il est suggéré de rechercher une agence sans but lucratif approuvée par la National Foundation for Credit Counselling (NFCC). Les conseillers en crédit des agences agréées par la NFCC doivent être formés, certifiés et respecter des normes de qualité strictes dans l'élaboration de plans de paiement de la dette.

    Quels sont les avantages d'un programme de gestion de la dette?

    Le principal avantage est que vous êtes sur un plan qui devrait éliminer les dettes dans 3 à 5 ans et que vous cesserez de recevoir des appels harcelants des agences de recouvrement de créances. La commodité est un autre avantage. Vous effectuez un seul paiement par mois pour votre plan de paiement de la dette, par opposition à de nombreux paiements avec de nombreux délais. Vous recevez du matériel éducatif gratuit qui devrait vous aider à mieux comprendre comment gérer la dette. Enfin, vous pouvez toujours appeler un conseiller en crédit et recevoir des conseils gratuits si votre situation change.

    Mes créanciers vont-ils encore m'appeler et m'envoyer des relevés?

    Non, les créanciers devraient cesser de vous appeler dès que vous commencez un plan de paiement de la dette et oui, ils continueront également d'envoyer des relevés, ce qui est important. Les déclarations des créanciers doivent être comparées aux déclarations de l'agence de conseil en crédit pour s'assurer que tous les paiements sont appliqués correctement.

    Mes informations sont-elles gardées confidentielles lors de mon inscription?

    Les sociétés de gestion de la dette réputées garderont vos informations confidentielles, mais assurez-vous de consulter les politiques de confidentialité de votre organisation. Si vous constatez qu'ils partagent vos informations avec quelqu'un, il devrait y avoir un endroit pour se retirer.

    Comment un créancier saura-t-il que j'ai adhéré à un programme de gestion de la dette?

    L'agence de conseil en crédit informera tous les créanciers de votre intention de s'inscrire et demandera à chacun des concessions sur les taux d'intérêt appliqués et les pénalités appliquées à votre compte.

    Et si un créancier n'accepte pas de participer à un DMP?

    Le conseiller en crédit devrait être en mesure de vous conseiller pendant la séance de conseil si un créancier y participera. Si, pour une raison quelconque, le créancier choisit de ne pas participer, les conditions initiales de la dette restent intactes.

    Que se passe-t-il si je ne peux pas gérer les paiements?

    Si les circonstances changent pendant que vous êtes dans un DMP et que vous ne pouvez plus effectuer les paiements convenus, contactez l'agence et elle devrait travailler avec vous pour ajuster les paiements en conséquence.

    Que faire si votre entreprise DMP ferme ses portes

    Contactez votre banque et arrêtez les paiements à l'agence qui gère votre programme de gestion de la dette dès que vous apprenez que l'agence a fermé ses portes. Vous devez immédiatement contacter les créanciers concernés et leur demander si vous pouvez continuer à les payer directement ou s'ils élaborent un autre plan de paiement. Demandez également un rapport de solvabilité et vérifiez que les paiements que vous avez effectués à l'agence DMP ont été envoyés à vos créanciers. Si les paiements étaient manqués, cela pourrait avoir des conséquences négatives sur votre pointage de crédit. Enfin, vous pouvez contacter une agence de conseil en crédit à but non lucratif et leur demander d'intervenir en votre nom auprès de vos créanciers.

    Éviter les pièges DMP

    Il est important d’enquêter sur la société de gestion de la dette avant d’accepter les conditions ou de signer les documents. Recherchez celui qui est accrédité.

    Ne vous laissez pas tenter par des sociétés de «réparation de crédit» qui promettent de corriger les antécédents de crédit moyennant des frais. Tous les consommateurs ont le droit de faire supprimer des informations inexactes d'un rapport de solvabilité sans avoir besoin d'une organisation extérieure.

    Plus important encore, lorsque vous déterminez quel plan de gestion de la dette est le plus efficace, découvrez quels services l'entreprise fournit et tous les coûts. Ne comptez jamais sur des promesses verbales. Obtenez tout par écrit et lisez attentivement les contrats.

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