Les avantages et les inconvénients de vos principales options

Les avantages et les inconvénients de vos principales options

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La consolidation de dettes est un type de refinancement de dettes qui permet aux consommateurs de rembourser d'autres dettes. En règle générale, la consolidation de la dette implique le roulement de plusieurs dettes non garanties, telles que les soldes de cartes de crédit, les prêts personnels ou les factures médicales, en une seule facture payée avec un prêt.

Il existe des dizaines de façons de consolider la dette, et certaines incluent le transfert de la dette vers une carte de crédit à taux zéro ou à faible intérêt, la souscription d'un prêt de consolidation de dette, la demande de prêt sur valeur domiciliaire ou le remboursement de votre dette via une consolidation de remboursement de dette plan.

Lorsque vous recherchez des options de plan de consolidation, vous pouvez rencontrer ce que l'on appelle des sociétés de consolidation de dettes. Certaines de ces sociétés de consolidation de dettes sont légitimes; selon le Consumer Financial Protection Bureau, cependant, d'autres sont incroyablement risqués.

C'est parce que certaines peuvent être des sociétés de règlement de dettes qui vous convainquent de cesser de payer vos dettes et de «plutôt payer sur un compte spécial», prévient le CFPB. "La société utilisera ensuite cet argent pour tenter de négocier avec les créanciers afin de réduire le montant du capital que vous remboursez."

Si vous envisagez cette option, essayez d'abord de parler avec un conseiller en crédit à but non lucratif, car le règlement de la dette peut mettre votre crédit en péril. (Vous pouvez en savoir plus sur le choix d'un conseiller en crédit ici.)

Si vous ne payez pas votre dette, les créanciers pourraient engager des agences de recouvrement de créances, ce qui pourrait conduire à une action en justice, selon le CFPB. Ne pas payer les créanciers apparaîtra également comme une transaction négative sur votre rapport de crédit, ce qui rend plus difficile d'emprunter plus d'argent. Et puis il y a le risque d'augmenter votre dette si vous ne faites pas vos paiements dans le cadre d'un programme de règlement de la dette.

Une fois que vous avez choisi une méthode de consolidation de dettes, c'est une bonne idée de maintenir le coût total aussi bas que possible. Essayez de ne pas prendre le maximum de temps possible pour rembourser votre nouveau prêt et proposez un plan pour vous désendetter d'ici trois à cinq ans.

Vous voudrez également lire les petits caractères afin d'éviter les surprises telles que les frais de transfert de solde ou les frais de dossier. Si une offre semble trop belle pour être vraie, c'est probablement le cas.

Types courants de dette et conditions

Il existe plusieurs types de dettes à la consommation. Cependant, les dettes les plus courantes sont les dettes de cartes de crédit, les dettes médicales et les prêts étudiants. D'autres dettes telles que les prêts personnels et les prêts automobiles sont également relativement courantes et peuvent également être prises en compte lors de la consolidation de votre dette.

  • Dette garantie et prêts garantis sont des dettes qui utilisent une forme de garantie en cas de non-paiement. La garantie peut comprendre un actif important tel qu'une voiture ou une maison pour garantir la dette.
  • Dette non garantie, d'autre part, ne nécessite pas de telles garanties et ces types de dettes sont le plus souvent observés avec les cartes de crédit et les prêts personnels.
  • Dette à taux d'intérêt fixe c'est lorsque vous êtes fixé au même taux d'intérêt qui se poursuit tout au long de la durée du prêt. Ce type de dette est le plus souvent observé avec les hypothèques.
  • Dette à taux d'intérêt variable est un taux d'intérêt variable, comme vous le feriez avec les cartes de crédit, et changera à un moment donné pendant la durée de la dette.
  • Conditions de paiement fixes sont des prêts dont le remboursement est prévu à une certaine date, et ceux-ci se trouvent le plus souvent dans les prêts hypothécaires et les prêts étudiants.
  • Vous trouverez ci-dessous des informations plus détaillées sur les différents types de dette que vous pouvez contracter ainsi que des options pour consolider cette dette et proposer un plan de gestion de la dette pour obtenir des paiements plus bas et plus gérables.

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    Les propriétaires ont d'excellentes options

    Si vous avez accumulé des capitaux propres et que les taux d'intérêt semblent favorables, il peut être judicieux de refinancer votre maison et d'utiliser l'argent supplémentaire que vous pouvez emprunter pour rembourser des dettes plus chères. Ou vous feriez mieux de souscrire une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) ou un prêt sur valeur domiciliaire à taux fixe.

    Avantages:

  • Vous pouvez économiser une fortune en changeant les dettes des deux chiffres des factures de carte de crédit typiques aux taux beaucoup plus bas sur les prêts et refinancements sur valeur domiciliaire.
  • Il est possible de déduire les intérêts sur les prêts immobiliers, ce qui n'est pas possible avec les dettes de carte de crédit.
  • Si vous magasinez avec soin, vous pourrez obtenir une bonne affaire sur les frais de clôture, ce qui pourrait faire des économies.
  • Les inconvénients:

  • Vous mettez votre maison en jeu, ce qui est extrêmement risqué à moins que vous ne soyez certain de pouvoir vous faire confiance pour arrêter les dépenses excessives et rembourser fidèlement le ou les prêts immobiliers.
  • Si vous optez pour un prêt à taux variable, rappelez-vous que ce qui descend peut très bien augmenter, ce qui augmente votre coût d'emprunt.
  • Ne prolongez pas involontairement la durée de votre dette, ou cela pourrait vous coûter plus cher à long terme que si vous aviez simplement payé ces factures à taux plus élevé.
  • Conseils:

  • N'empochez pas l'argent que votre refinancement libère chaque mois. Utilisez-le plutôt pour créer un fonds d'urgence (si vous n'en avez pas déjà un). Une fois cette opération effectuée, utilisez l'argent comme remboursement anticipé sur votre prêt immobilier ou pour augmenter votre épargne-retraite.
  • Idem avec tous les remboursements d'impôts qui vous parviennent.
  • Les titulaires de carte ont d'excellentes options

    L'un des moyens les plus simples de consolider vos dettes de carte de crédit consiste à appeler vos émetteurs de cartes actuels et à demander une meilleure offre. Si le représentant ne semble pas disposé, nous vous recommandons de demander à parler à un superviseur. Les prêteurs savent que la concurrence est rude, et il est moins coûteux pour eux de vous garder que de trouver un nouveau client pour vous remplacer – surtout si vous êtes un emprunteur à faible entretien qui paie ses factures à temps.

    Pendant que vous les avez au téléphone, renseignez-vous sur ces trois options:

  • Obtenir un taux spécial sur tous les nouveaux soldes que vous transférez sur leur carte.
  • Faire baisser le taux d'intérêt sur les nouveaux achats.
  • Obtention de tout frais annuel annulé.
  • Avantages:

  • Un ou deux appels téléphoniques vers un numéro sans frais suffisent.
  • Vous n'avez rien à perdre et vous pouvez vous faire économiser beaucoup d'argent – maintenant et à long terme.
  • Les inconvénients:

  • Si vous avez un dossier de paiement irrégulier, il peut ne pas fonctionner.
  • Essayez plutôt d'obtenir une nouvelle carte de crédit à faible taux. C'est certes plus compliqué que de passer un appel gratuit, mais si vous êtes honnête au sujet de votre situation de crédit lorsque vous consultez les offres, vous pouvez trouver une carte à bas prix sans trop de problèmes.
  • Conseils:

  • Demandez à ce que tous les frais de transfert de solde soient annulés.
  • Ne demandez pas trop de nouvelles cartes à la fois. Cela peut nuire à votre pointage de crédit.
  • Attention aux tarifs teaser. Bien que vous puissiez économiser le plus en transférant stratégiquement votre dette vers une autre carte de taux de lancement faible chaque fois que le dernier taux "teaser" arrive à expiration, l'échange de solde constant peut vous épuiser, et si vous le flobez, vous pouvez le payer. Essayez plutôt de trouver une carte de crédit à faible taux d'intérêt
  • Assurez-vous de consacrer vos économies à vos dettes.
  • Carte recommandée pour les transferts de solde

    Offre non trouvée

    Pouvez-vous emprunter à votre œuf Nest?

    La réponse est «Oui!» Si vous avez:

  • A 401 (k), 403 (b) ou d'autres types de régimes de retraite
  • Un IRA
  • Les investissements, tels que les actions et les obligations (les prêts contre eux sont appelés prêts «à marge»)
  • Cela soulève de nombreuses questions qui méritent votre attention. Si vous deviez retirer les fonds de retraite plus tôt, par exemple, de votre 401K, vous devriez payer des impôts et une pénalité de 10%.

    Les taux d'intérêt sur ces prêts ont tendance à être bas, voire sans intérêt. Par exemple, vous pouvez utiliser l'argent de votre IRA sans intérêt pendant 60 jours. Cependant, vous devez le transférer sur un autre compte IRA dans les 60 jours.

    N'utilisez pas votre IRA pour payer des dettes, sauf si vous êtes sûr à 100% que l'argent sera remplacé dans les deux mois, par exemple, par un remboursement d'impôt. Sinon, vous serez frappé d'une pénalité et de taxes sur les fonds. (Bien sûr, pendant que vous utilisez votre argent IRA, cela ne vous rapportera aucun intérêt non plus.)

      Tout ce que vous devez savoir sur le programme de gestion de la dette: avantages et inconvénients ...

    Avantages:

  • Si vous n'avez pas d'antécédents de crédit ou si vous en avez un mauvais, ces options d'emprunt peuvent avoir un sens, car elles ne nécessitent aucune vérification de crédit et sont faciles à obtenir.
  • Les taux d'intérêt sont généralement bas, et puisque vous êtes le prêteur, les intérêts vous sont payés (dans le cas des fonds de retraite). En ce qui concerne les prêts sur marge et les IRA, vous n'avez pas du tout à payer d'intérêts.
  • Les inconvénients:

  • Si vous perdez votre emploi, vous devrez peut-être rembourser immédiatement votre prêt de retraite… ou payer des impôts et des pénalités et le faire traiter comme un retrait anticipé.
  • Vous pourriez finir par voler votre fonds de retraite si vous comptez trop sur ces prêts.
  • Si vous êtes en retard sur vos remboursements, même s'ils le sont pour vous-même, l'IRS traitera un prêt de fonds de retraite comme un retrait anticipé – 10%, plus les taxes.
  • Puisqu'il y a toujours un risque d '"appel de marge" si le marché tombe en panne, la plupart des conseillers recommandent la prudence ici – c'est-à-dire, pour maintenir l'emprunt de marge à 20 à 25% de votre compte d'investissement. (Avec un appel de marge, vous pouvez être appelé à rembourser immédiatement le prêt, ce qui peut signifier vendre des actions à un moment défavorable.)
  • N'utilisez pas votre IRA pour payer des dettes à moins que vous ne soyez absolument certain de pouvoir trouver les fonds en 60 jours. Sinon, vous serez frappé d'une pénalité et de taxes sur les fonds. Parlez avec un professionnel de l'impôt avant d'entreprendre un roulement IRA pour être certain que votre plan est solide. Par exemple, les fonds doivent être retournés sur un compte IRA (identique ou différent).
  • Consolidation de dettes à l'aide de prêts personnels

    Des amis et de la famille:

    Ces prêts peuvent être votre meilleur ou votre pire cauchemar. Idéalement, vous offrez à vos parents ou à un autre prêteur privé un taux d’intérêt meilleur que celui qu’ils obtiennent à la caisse d’épargne.

    Avantages:

  • Tout le monde peut gagner! Ils obtiennent un taux plus élevé, vous obtenez un taux plus bas et vous pourrez rapidement vous désendetter.
  • Selon la façon dont l'opération est structurée, vous pouvez même tous deux bénéficier d'avantages fiscaux. Parlez à un fiscaliste ou à un avocat.
  • Les inconvénients:

  • Si vous le soufflez, vous risquez de ruiner l'une des relations les plus importantes de votre vie. Même exercer une forte pression sur des êtres chers hésitants peut rendre les choses très difficiles, que vous obteniez ou non le prêt.
  • L'IRS peut être une vraie douleur quand il s'agit de prêts familiaux. Les taux d'intérêt inférieurs à ceux du marché peuvent inciter l'oncle Sam à demander à votre famille des impôts sur les intérêts que vous auriez dû payer à un prêteur traditionnel. Et il peut y avoir des conséquences fiscales si vous ne pouvez pas rembourser le prêt.
  • Conseils:

  • Obtenir de bons conseils fiscaux est indispensable.
  • Trouvez un plan concret avant d'approcher votre famille et vos amis. Sachez quel taux d'intérêt vous souhaitez proposer et combien seront vos versements mensuels.
  • Obtenez l'accord par écrit et assurez-vous qu'il indique quels seront les frais de retard (pas que vous oseriez manquer un paiement), et ce qui se passera si vous manquez au prêt.
  • Un conseil pour maman et papa: Si vos enfants vous demandent un prêt – pour la consolidation de dettes ou pour toute autre raison – même si vous pouvez facilement vous permettre le montant demandé – examinez attentivement avant d'accepter. Si vous y allez, gardez-le aussi professionnel que possible. Non seulement vous renflouerez vos enfants à un moment important de leur vie, mais vous leur offrirez également une excellente expérience d'emprunt.

    Des banques et coopératives de crédit:

    Autrefois, lorsque les gens avaient besoin d'un coup de main pour rattraper leurs factures, ils se sont promenés dans la banque du quartier, ont parlé au directeur de la succursale, ont serré la main d'un prêt et ont obtenu un chèque pour le montant dont ils avaient besoin. De nos jours, bien que vous puissiez toujours obtenir des prêts personnels auprès des banques et des coopératives de crédit, il existe généralement des options à taux plus bas, comme celles dont nous avons discuté.

    Les taux sont meilleurs lorsque le prêt est garanti et que vous êtes client d'une banque depuis des années que lorsque le prêt n'est pas garanti et est accordé uniquement contre votre bonne réputation. Alors, vérifiez où vous effectuez actuellement vos opérations bancaires.

      Guide comparatif des fonds d'investissement alternatifs - Finance et banque

    Avantages:

  • Selon votre situation et la concurrence locale entre les prêteurs, vous pourrez peut-être obtenir un excellent taux.
  • Si vous établissez le prêt pour trois à cinq ans, vous serez «obligé» de respecter votre calendrier de consolidation de la dette. Si vous laissez la banque prendre automatiquement les paiements de votre compte, vous obtiendrez peut-être un taux encore meilleur.
  • Les inconvénients:

  • Si vous avez des antécédents de crédit inégaux avec de nombreuses dettes en cours, vous ne serez pas offert un excellent taux d'une banque.
  • Bien qu'il existe de nombreuses offres en ligne pour les prêts personnels, méfiez-vous. Rendez-vous uniquement sur des sites de confiance avant même d'envisager d'emprunter.
  • N'oubliez pas, n'hésitez pas à demander à votre banque ou caisse populaire de vous offrir une meilleure offre si elle souhaite conserver votre entreprise. Et assurez-vous de discuter de la situation avec un prêteur avant de retirer votre rapport de crédit. Si les conditions de la banque ne vous plaisent pas, il n'y a aucune raison que son enquête apparaisse sur votre rapport de solvabilité.

    Rappelez-vous, il est important de ne pas vous endetter à nouveau si profondément. Payez vos factures à temps, même si tout ce que vous pouvez vous permettre est le minimum. (Essayez toujours d'envoyer plus que le minimum.) Si vous êtes dans une situation financière difficile en raison d'une situation indépendante de votre volonté – par exemple une maladie ou une perte d'emploi – obtenez de l'aide maintenant. Vous avez des options.

    Enfin, assurez-vous que votre pointage de crédit est suffisamment élevé pour que vous soyez approuvé pour votre meilleure option de consolidation de dettes. Vous pouvez consulter gratuitement deux de vos cotes de crédit sur Credit.com.

    Un programme de consolidation de dettes peut ne pas être la meilleure option pour vous si vous pensez que vous aurez du mal à gérer vos habitudes de dépenses. Ce n'est pas non plus une bonne option si vous êtes tellement accablé de dettes que même si vous vous consolidez, vous doutez de votre capacité à effectuer les paiements mensuels requis, même s'ils sont réduits.

    Quand dois-je envisager la consolidation de la dette?

    Il est peut-être temps de revoir l'idée de consolidation de dette et de trouver un programme de gestion de la dette si vous constatez que le montant total de votre dette ne dépasse pas cinquante pour cent de votre revenu total et que votre crédit est en règle pour être admissible à un 0%. carte de crédit à intérêt d'un prêt de consolidation de dettes à très faible taux d'intérêt.

    De plus, assurez-vous que vous avez suffisamment d'argent à venir pour effectuer confortablement les paiements chaque mois et que vous avez un plan en place au cas où quelque chose se produirait et que vous contractez plus de dettes ou que vous avez du mal à effectuer les paiements mensuels requis.

    Un programme de consolidation de dettes fonctionne mieux quand un plan concret est en place pour réduire le montant total de la dette de manière réaliste et probable sans mettre vos autres actifs, comme votre maison, en danger.

    Comparez toujours le montant total de la dette que vous devez à votre revenu annuel brut et demandez-vous si vous serez en mesure de rembourser la dette au cours des prochaines années ou non. Une calculatrice de prêt peut également aider à déterminer une estimation approximative de ce à quoi les paiements mensuels peuvent ressembler.

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