Consolidation de la dette: avantages et inconvénients

Consolidation de la dette: avantages et inconvénients

Vous a-t-on dit de ne pas mettre tous vos œufs dans le même panier? Nous utilisons souvent cette expression pour mettre en garde contre les inconvénients de rassembler vos actifs ou vos investissements sous un même toit. Cependant, en matière de gestion de la dette, mettre tous ses œufs dans le même panier n'est pas une si mauvaise chose.

Techniquement, il n'est pas possible de retirer différents prêts et de les fusionner sous un même prêteur. Étant donné que chaque prêt a un contrat distinct régi par des conditions uniques (y compris la durée du prêt, les taux d'intérêt et les frais applicables) et régis par des lois différentes.

La consolidation de la dette consiste essentiellement à contracter un emprunt important et à utiliser son produit pour rembourser toutes les autres petites dettes. Il vous libère de l'obligation contractuelle envers de nombreux prêteurs, vous laissant financièrement engagé envers un seul prêteur. En d'autres termes, vous vous retrouvez avec un prêt que vous avez engagé sur ses conditions de paiement.

Les prêts de consolidation de dettes sont populaires aux États-Unis et les gens les utilisent pour fusionner leurs soldes de cartes de crédit, régulariser les positions de découvert et rembourser d'autres prêts plus petits tels que les prêts sur salaire. Ils sont émis par des banques, des sociétés de consolidation de dettes, des coopératives de crédit et d'autres prestataires de services financiers agréés.

Contrairement aux cartes de crédit, aux prêts personnels et aux prêts hypothécaires, les gens se tournent vers les prêts de consolidation de dettes pour les aider à gérer leurs dettes. Vous pourriez avoir des difficultés à rembourser vos dettes ou si vous manquez souvent d'effectuer vos paiements à temps, les prêts sont souvent considérés comme un remède aux problèmes financiers personnels.

Mais, est-ce un moyen intelligent de résoudre la détresse financière? Comment fonctionne la consolidation de dettes? Quels sont les avantages et les inconvénients de la consolidation de dettes? Et comment pouvez-vous faire travailler la consolidation de dettes pour vous?

Comment fonctionne la consolidation de dettes

Comme vous l'avez lu, les prêts de consolidation de dettes ne sont essentiellement qu'un autre type de prêt. Il existe deux catégories principales de prêts de consolidation de dettes, les prêts garantis et non garantis. Les prêts de consolidation garantis sont souvent proposés par des prêteurs traditionnels tels que les banques ou les coopératives de crédit. Ils nécessitent des garanties telles que la valeur nette de votre maison et attirent souvent des taux d'intérêt plus bas. En revanche, les prêts de consolidation non garantis ne nécessitent pas de garantie. Mais, ils viennent à des taux d'intérêt plus élevés.

Le but des fonds est ce qui différencie considérablement les prêts de consolidation de dettes des autres prêts. Alors que dans les prêts à la consommation, les hypothèques et les cartes de crédit, le prêteur est flexible, en ce qu'il vous permet une certaine latitude sur la façon de dépenser les fonds, dans les prêts de consolidation de dettes, le prêteur avance la facilité à des conditions strictes pour rembourser vos petits prêts.

Une valeur de prêt typique varie de 5 000 $ à environ 50 000 $, mais certains prêteurs offrent des prêts au-delà de ces limites. En fonction de vos dettes, de votre ratio dette / revenu et de votre pointage de crédit, un prêteur vous qualifiera pour un montant particulier. Les conditions du prêt de consolidation de dette varient entre un et cinq ans, et vous aurez l'occasion de confirmer le taux d'intérêt applicable et les autres frais associés.

Lorsque vous postulez, chaque prêteur utilise un critère unique pour étudier votre demande. Certains acceptent de faibles scores de crédit, tandis que d'autres fixent un seuil de score de crédit plus élevé avant la qualification. Si votre pointage de crédit n’est pas tout à fait à la hauteur de vos attentes et que vous souhaitez l’améliorer, contactez Credit Repair et obtenez des conseils pratiques et de l’aide pour atteindre un score cible réaliste.

Les prêteurs varient également en fonction du ratio d'endettement maximal autorisé. Certains vont jusqu'à 50 pour cent tandis que d'autres mettent une proportion plus stricte et plus faible. Le ratio de la dette au revenu est la fraction de votre revenu mensuel brut absorbée par les dettes.

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Une fois que vous avez finalisé la demande et que le prêteur a effectué ses vérifications. Le prêteur approuvera et décaissera le prêt. Cependant, les fonds ne seront pas canalisés vers votre compte. Au lieu de cela, le prêteur réglera les autres dettes en transférant l'argent directement aux autres créanciers ou émettra des chèques pour dépôt bancaire. Par la suite, vous commencerez à gérer le nouveau prêt conformément aux conditions énoncées dans l'accord.

Avantages et inconvénients de la consolidation de dettes

Vous entendrez souvent parler des avantages de la consolidation de dettes, mais rarement de ses inconvénients. Voici un aperçu des deux côtés de la médaille.

Avantages

L'avantage le plus vanté de la consolidation de dettes est qu'elle est un excellent moyen de simplifier la gestion de la dette. Vous n'aurez plus besoin de suivre plusieurs créanciers et de marquer plusieurs dates sur votre calendrier pour le remboursement de la dette. Au lieu de cela, vous n'aurez qu'un seul prêteur, un seul prêt, un seul ensemble de «conditions générales» et une date à suivre.

Dans certains cas, les prêts de consolidation de dettes (en particulier les prêts garantis) attirent des taux d'intérêt plus bas que d'autres prêts tels que les cartes de crédit, les prêts sur salaire et les prêts personnels non garantis. Un tel prêt vous ferait donc économiser de l'argent.

Le prêteur peut également accorder une durée de remboursement plus longue, ce qui vous donne plus de flexibilité car vous auriez des versements mensuels plus petits à payer. Avec une telle flexibilité, des taux d'intérêt plus bas et une facilité de gestion, la vie devient plus facile avec un prêt de consolidation de dettes. De plus, si vous maintenez votre montant de remboursement au même niveau que si les taux et les modalités de paiement ne s'étaient pas améliorés, vous finirez par apurer vos dettes beaucoup plus rapidement.

Ainsi, un prêt de consolidation de dettes peut vous aider à vous débarrasser de vos dettes plus rapidement.

Les inconvénients

Après avoir lu les avantages de la consolidation de dettes, vous devez connaître ses inconvénients avant de vous lancer.

Premièrement, vous pourriez finir par payer plus en intérêts. Des prêts de consolidation de dettes à taux d'intérêt plus bas sont souvent garantis. Cependant, il existe des prêts de consolidation de dettes non garantis. Par exemple, les cartes de crédit de transfert de solde, qui vous permettent de transférer vos soldes d'autres cartes de crédit à un émetteur de carte de crédit. De telles offres s'ouvrent généralement avec une «période de taux d'intérêt bas» initiale qui est souvent irréaliste à respecter, mais finit par vous conduire à une dette à taux d'intérêt plus élevé. Vous pouvez en savoir plus sur les cartes de crédit de transfert de solde et dans quelle mesure elles vous conviennent dans cet article.

Un deuxième inconvénient est que la consolidation de dettes pourrait nuire à votre pointage de crédit. Tout d'abord, vous fermerez plusieurs comptes (en supposant que vous avez bien géré vos prêts), ce qui aura un impact négatif sur votre utilisation du crédit. Deuxièmement, votre historique de crédit n'aura qu'un seul prêteur, avec un solde énorme. Enfin, lors de votre demande de prêt de consolidation de dettes, le prêteur devra effectuer une enquête approfondie, ce qui se traduira par une baisse de votre score global.

Les prêts de consolidation de dette garantis vous exposent à un risque plus élevé de perdre un actif plus précieux. Par exemple, si vous prenez un prêt de consolidation de dettes sur valeur domiciliaire, vous mettrez votre maison en jeu et cela pourrait se terminer par une fermeture forcée. Alors que le maintien de plusieurs «petits créanciers de prêts» n'aurait pas de conséquences aussi désastreuses.

Un dernier inconvénient, mais crucial, de contracter un prêt de consolidation de dettes est qu'il pourrait vous ramener à des habitudes financières malsaines. Comme mentionné précédemment, les prêts de consolidation de dettes vous facilitent la vie. Surtout lorsque vous obtenez des taux d'intérêt plus bas et une durée de prêt plus longue. Vous aurez un meilleur flux de trésorerie et s'il n'y a pas de changement de comportement, vous pouvez revenir à la confusion financière que vous tentiez d'échapper.

La consolidation de dettes n’enlève pas la dette; il ne prend en charge que les symptômes d'une mauvaise gestion financière. Si vous ne résolvez pas les problèmes de comportement, que ce soit un problème de revenu ou un défi de dépenses, vous vous retrouverez dans une situation financière pire.

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Comment faire fonctionner la consolidation de dettes pour vous

Si les inconvénients de la consolidation de dettes vous font peur, rappelez-vous, tout comme un étalon sauvage, la consolidation de dettes peut vous écraser ou vous pouvez l'utiliser pour rouler vers la liberté. La consolidation de dettes est un excellent moyen d'éliminer les tracas du suivi de plusieurs dettes et de suivre les différentes modalités de paiement.

Cependant, la plupart des prêteurs traditionnels (comme les banques et les coopératives de crédit) fixent des normes de qualification très élevées. Quoi qu'il en soit, il existe d'autres prêteurs qui sont plus flexibles et peuvent avancer un prêt de consolidation de dettes même lorsque votre crédit est médiocre.

Cependant, avant de vous lancer dans un prêt de consolidation de dettes, examinez s'il est le mieux adapté pour vous et comment vous pouvez le faire fonctionner pour vous. Voici comment procéder.

Tout d'abord, demandez conseil sur la gestion de vos dettes et explorez les avantages et les inconvénients des différentes façons de gérer vos remboursements. Demandez conseil à des conseillers financiers qualifiés et réputés tels que Bad Credit Survival Guide pour améliorer votre situation financière, payer vos dettes et améliorer votre pointage de crédit.

Si vous vous contentez d'un prêt de consolidation de dettes, commencez par comparer vos options de prêt. Évaluez votre appétit pour le risque par rapport au coût des intérêts. En d'autres termes, étant donné que les prêts de consolidation de dettes garantis sont assortis de taux d'intérêt plus avantageux, mais que vous devez mettre en jeu un actif plus précieux, pesez votre volonté de risquer de perdre l'actif par rapport à vos économies en intérêts. Comparez également les intérêts débiteurs des prêts de consolidation de dettes de même catégorie.

Optez pour le prêt qui vous permet de faire le plus d'économies. Après tout, c'est ainsi que la consolidation de dettes devrait fonctionner pour vous. Cela devrait non seulement réduire les tracas liés au suivi de plusieurs créanciers, mais également vous permettre de faire des économies.

Avant de signer la ligne pointillée, assurez-vous de prévoir des provisions suffisantes pour le remboursement de votre budget. N'oubliez pas qu'il s'agit désormais d'un paiement unique, mais beaucoup plus important par rapport aux plusieurs paiements plus petits que vous avez traités.

Vous pouvez également prendre des mesures pour vous assurer que vous êtes avec le bon partenaire.

Recherchez des prêteurs réputés qui sont faciles à contacter par le biais de divers canaux, avec une adresse vérifiable et qui bénéficient d'un solide soutien client. Évitez les prêteurs sans scrupules qui cherchent à répondre à vos besoins, vous trompez dans une affaire injuste et finissez par facturer d'immenses taux d'intérêt et ruiner vos antécédents financiers. Votre meilleur pari est de vérifier les prêteurs accrédités par la National Foundation for Credit Counselling (NFCC) ou la Financial Counselling Association of America (FCAA). Cependant, nous vous avons facilité la tâche. Voici une liste de ce que nous pensons en tête de liste.

5 principaux fournisseurs de prêts de consolidation de dettes

SoFi

SoFi a une excellente facilité de consolidation de dettes. La fourchette de prêts va de 5 000 $ à 100 000 $ (l'une des limites les plus élevées du pays). Les conditions du prêt sont flexibles et vous pouvez choisir entre un taux d'intérêt fixe et un taux d'intérêt variable. De plus, il n'y a pas de frais de montage ni de pénalités de prépaiement. Mais ce qui distingue SoFi, c'est que vous pouvez opter pour une protection contre le chômage. Si vous perdez votre emploi, vous pouvez continuer pendant un certain temps sans effectuer de paiement et vous ne nuire à votre crédit.

Cependant, les prêts de SoFi ont un seuil de crédit très élevé et, en raison de leur valeur élevée et de leurs conditions prolongées, peuvent ne pas fonctionner correctement pour vous si vos revenus sont encore modérés ou faibles.

Prospérer

Prosper est un excellent partenaire pour tous ceux qui ont emprunté presque les yeux bandés. Ils avancent des prêts pour consolider tous les types de prêts et n'ont aucune restriction sur le type de prêt. De plus, il n'y a pas de frais de remboursement anticipé et le prêteur consentirait un prêt même si votre ratio dette / revenu est élevé.

Cependant, les goodies sont souvent associés à certains critères de qualification (y compris le pointage de crédit) et si vous ne vous qualifiez pas, vous pourriez finir par payer des taux d'intérêt plus élevés. De plus, les prêts sont limités à un maximum de 40 000 $, ce qui peut être limité à certaines personnes et sont soumis à des frais de montage d'environ 5%.

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Club de prêt

Si votre pointage de crédit est passable à bon, le Lending Club pourrait être l'endroit idéal pour vous d'obtenir un prêt de consolidation de dettes qui vous convient. Le prêteur est un prêteur réputé de pair à pair; ils acceptent les cosignataires, les cotes de crédit justes à bonnes et ne facturent aucun frais de prépaiement.

Cependant, si votre pointage de crédit n'est pas aussi bon, vous devrez payer pour cela, car vous serez soumis à un TAP plus élevé. En outre, tous les prêts sont soumis à des frais de montage compris entre 1 et 6%.

Avant

Un autre prêteur qui accepte une cote de crédit juste à bonne et peut vous accueillir même si vous avez un revenu de 40 000 $. Les produits de consolidation de dettes d'Avant sont flexibles sur les exigences de revenu et les prêteurs sont connus pour leurs approbations et décaissements rapides.

Cependant, le prêteur n'accepte pas les cosignataires et leurs taux d'intérêt sont plus élevés que ceux de plusieurs autres prêteurs. Ils ont également tendance à se spécialiser sur les soldes de cartes de crédit et ne sont donc pas aussi flexibles pour de nombreux emprunteurs.

Peerform

Si vous avez une cote de crédit de bonne à moyenne et un ratio d'endettement élevé, Peerform pourrait être votre partenaire pour un prêt de consolidation de dettes. Ils acceptent un ratio dette / revenu allant jusqu'à 40% et couvrent des prêts à partir de 1 000 $ sans frais de remboursement anticipé.

Cependant, dans la mesure où ils offrent des prêts à faible montant, leur limite supérieure est également plus courte. Ils n'offrent pas de prêts supérieurs à 25 000 $ et fixent le délai de paiement à trois ans. Par conséquent, vous pourriez finir par payer de gros intérêts pour de petits prêts. De plus, les frais de montage sont compris entre 1 et 5%.

Conclusion, échapper au piège de la dette

Avant de partir pour un prêt de consolidation de dettes, pensez à vos alternatives. Un prêt de consolidation de dettes est une étape financière majeure et vous devrez apporter des ajustements importants à votre budget pour qu'il fonctionne pour vous.

Vous pouvez envisager de prendre une carte de crédit de transfert de solde avec zéro pour cent APR et de réduire votre dette autant que possible au cours de la période d'introduction. En outre, vous pouvez consulter les coopératives de crédit locales qui pourraient offrir des prêts personnels de consolidation de dettes à des taux d'intérêt plus bas.

Le plus crucial est que vous devez planifier le remboursement et le budget, en particulier si vous avez déjà eu du mal à suivre les remboursements de prêt, manqué certains paiements ou encouru des pénalités pour retards de paiement. S'il s'agit d'un problème de revenu, évaluez vos options pour augmenter vos revenus. Cet article vous donnera des conseils incroyables sur la façon de gagner rapidement de l'argent sur le côté. S'il s'agit d'un défi en matière de dépenses, effectuez le suivi des dépenses à l'aide d'applications telles que Personal Capital et identifiez les domaines dans lesquels vous devrez réduire vos dépenses. Cet article vous donnera plus d'informations sur la façon de se débarrasser de la dette.

Lors de l'évaluation des prêteurs, recherchez les signaux d'alarme tels que les représentants commerciaux trop agressifs, les approbations irréalistes, les promesses de réparation rapide et les exigences telles que les paiements initiaux.Il est préférable de vous en tenir à des prêteurs réputés comme sur la liste recommandée.

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