Consolidation de dettes: qu'est-ce que c'est et comment ça marche

Consolidation de dettes: qu'est-ce que c'est et comment ça marche

Les factures des sociétés de cartes de crédit, des médecins, de votre câblodistributeur et de votre opérateur de téléphonie mobile remplissent-elles votre boîte aux lettres? Avez-vous du mal à payer toutes ces factures et des avis de retard sont-ils parsemés avec ces factures?

La consolidation de votre dette pourrait fournir un allégement financier.

Comme son nom l'indique, dans la consolidation de dettes, vous combinez plusieurs de vos dettes mensuelles en un nouveau prêt. L'objectif est de vous laisser un paiement mensuel unique que vous pouvez vous permettre et de réduire les intérêts que vous payez sur votre dette.

Il n'est pas surprenant que de nombreux consommateurs envisagent la consolidation de dettes. Les statistiques montrent que la dette des cartes de crédit augmente aux États-Unis. La Federal Reserve Bank de New York a rapporté que les ménages américains avaient ajouté 26 milliards de dollars de dette de carte de crédit au quatrième trimestre de 2018. Et une enquête de CNBC publiée en mai a révélé que 55% des adultes américains ont une dette de carte de crédit, avec un sur 10 portant un solde de plus de 5 000 $.

La consolidation de dettes pourrait vous aider à faire face à vos dettes. Mais cette solution n'est pas pour tout le monde. Si votre pointage de crédit est trop bas, votre consolidation de dette s'accompagnera d'un taux d'intérêt élevé qui pourrait considérablement augmenter le montant que vous paierez globalement pour éliminer vos dettes. Et si vous êtes tellement endetté qu'un seul versement mensuel ne suffira pas à rembourser vos créanciers de manière réaliste, vous feriez mieux de poursuivre un plan de règlement de la dette, dans lequel votre dette n'est pas seulement consolidée mais également réduite.

Et que se passe-t-il si vous ne trouvez pas un moyen de changer vos habitudes de dépenses négatives? Ensuite, la consolidation de la dette ne vous empêchera pas d'accumuler de nouvelles dettes à l'avenir. Certains experts financiers affirment que la consolidation de dettes peut faciliter à nouveau les dépenses excessives.

Tanner Dodson, copropriétaire et directeur du marketing d'Ashley Dodson, CPA, à Columbia, Missouri, dit que beaucoup de gens contractent de nouveaux prêts ou cartes de crédit une fois qu'ils ont un peu d'argent de poche grâce au paiement mensuel inférieur qui accompagne leur dette. prêt de consolidation. Ces mêmes consommateurs contractent alors de nouvelles dettes sur ces comptes.

«Sans relier le problème sous-jacent, un prêt de consolidation de la dette ne brisera pas le cycle de la dette», ajoute Dodson. «Cela peut en fait faciliter l'augmentation de votre montant total dû, car la plupart des prêteurs ne se soucient que du ratio dette / revenu plutôt que du montant total que vous devez.»

Comment pouvez-vous déterminer si la consolidation de dettes vous convient? Il aide à comprendre comment le processus fonctionne, quand il est logique sur le plan financier et quelle dette peut et ne peut pas être consolidée.

Comment fonctionne la consolidation de dettes

L'objectif de la consolidation de dettes est de vous laisser un paiement mensuel que vous pouvez vous permettre à un taux d'intérêt inférieur, ce qui vous fera économiser de l'argent en remboursant cette dette. Cela nécessite généralement de travailler avec un prêteur ou un service de consolidation de dettes qui négociera un plan de remboursement avec vos créanciers. Ces prêteurs ou services examineront ce que vous devez et combien vous pouvez vous permettre de payer chaque mois lors de l'élaboration de votre plan de consolidation de dettes.

Il existe cependant plusieurs façons de consolider votre dette, et toutes ne suivent pas cette formule exacte. Il n'y a pas de solution unique pour tout le monde, et chaque méthode de consolidation de la dette a ses propres avantages et inconvénients.

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Todd Christensen, directeur de l'éducation chez Money Fit by DRA, une agence d'allégement de la dette à but non lucratif de Boise, Idaho, dit que les agences de conseil en crédit s'efforcent d'obtenir de meilleures conditions de remboursement pour leurs clients, de la baisse des taux d'intérêt sur la dette existante à la baisse des paiements mensuels. ou l'élimination des frais de retard.

Christensen dit que la consolidation de dettes peut aider les consommateurs à surmonter leurs problèmes d'endettement. Mais cela ne fonctionnera pas si ces mêmes consommateurs ne sont pas disposés à modifier leurs habitudes de dépenses.

«Cela n'a aucun sens pour quiconque consolide ses dettes s'il n'a pas abordé la cause de la dette», explique Christensen. «Si la dette résulte de dépenses excessives ou non contrôlées par carte de crédit, la consolidation de la dette sur une carte ou un compte entraînera, le plus souvent, un retour aux dépenses excessives sur les comptes nouvellement remboursés.»

Quelle dette pouvez-vous consolider?

Toutes les dettes ne peuvent pas être consolidées. Seule la dette non garantie – dette non accompagnée de garanties – peut être consolidée.

La dette garantie comprend les prêts hypothécaires et automobiles. Si vous ne payez pas votre prêt hypothécaire, votre prêteur peut emmener votre maison via le processus de forclusion. Si vous ne remboursez pas votre prêt auto, votre prêteur peut reprendre votre voiture. Dans ces cas, votre maison et votre voiture sont votre garantie.

Une dette non garantie est une dette qui n'est pas garantie par des garanties. Cela comprend la plupart des prêts personnels et des dettes de carte de crédit. Ce sont les dettes que vous pouvez consolider.

Voici des exemples de dettes non garanties que vous pouvez consolider:

  • Dette de carte de crédit
  • Prêts étudiants
  • Prêts personnels non garantis
  • Prêts sur salaire
  • Factures médicales
  • Factures de téléphone portable
  • Factures de services publics
  • Types de consolidation de dettes

    Transfert du solde des intérêts de 0%

    L'un des moyens les plus simples de consolider votre dette consiste à transférer le solde d'une carte de crédit à taux d'intérêt élevé à une carte à taux d'introduction de 0%. Ces taux de 0% ne durent pas éternellement, la plupart pouvant durer de six mois à un an. Mais en échangeant la dette qui s'accompagne d'un taux d'intérêt beaucoup plus élevé – 20% ou plus sur certaines cartes de crédit – contre une carte à 0%, vous pouvez réduire considérablement le montant des intérêts que vous payez sur votre dette.

    L'inconvénient de cette approche? Vous ne pouvez l'utiliser que pour rembourser une dette de carte de crédit existante. Vous ne pouvez pas transférer des dettes médicales, des factures de services publics, des factures de téléphone portable ou d'autres dettes sur une carte de crédit à 0%. Vous devez également être certain de pouvoir rembourser votre dette avant la fin de cette offre de lancement. Une fois l'offre 0% terminée, le taux d'intérêt sur la dette restante reviendra au taux de votre nouvelle carte. Cela pourrait, encore une fois, être de 20% ou plus.

    Prêts de consolidation de dettes à taux fixe

    Vous pouvez également travailler avec un prêteur ou une organisation d'allègement de la dette pour contracter un prêt de consolidation de dettes. Dans ce scénario, vos dettes existantes seront regroupées en un seul prêt personnel avec un paiement mensuel. Pour que cela ait un sens financier, le taux d'intérêt de votre prêt de consolidation de dettes doit être inférieur au taux moyen de vos dettes existantes.

    Prêts sur valeur domiciliaire

    Si vous êtes propriétaire d'une maison, vous pouvez également exploiter ses capitaux propres pour consolider votre dette. L'équité est la différence entre ce que vous devez sur votre prêt hypothécaire et la valeur actuelle de votre maison. Si votre maison vaut 200 000 $ et que vous devez 130 000 $ sur votre hypothèque, vous avez 70 000 $ en capitaux propres. Vous pourriez alors être en mesure de contracter un prêt sur valeur domiciliaire de, disons, 30 000 $, que vous recevriez en une somme forfaitaire, puis rembourser en versements mensuels réguliers, généralement à un taux d'intérêt fixe. Vous pouvez ensuite utiliser cet argent pour rembourser votre dette à taux d'intérêt élevé.

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    Vous pouvez également opter pour une ligne de crédit sur valeur domiciliaire, mieux connue sous le nom de HELOC. Ce produit sur valeur domiciliaire fonctionne plus comme une carte de crédit dans laquelle votre limite de crédit est basée sur votre valeur nette. Avec un HELOC, vous ne remboursez que ce que vous empruntez. Si vous avez un HELOC avec une limite de dépenses maximale de 20 000 $ et que vous dépensez 10 000 $ pour rembourser votre dette de carte de crédit, vous n'avez qu'à rembourser ce montant.

    L'avantage des prêts sur valeur domiciliaire est qu'ils sont assortis de taux d'intérêt bas. Vous économiserez donc généralement de l'argent en échangeant la dette sur valeur domiciliaire contre une dette de carte de crédit à taux d'intérêt plus élevé. Le mauvais côté? Si vous n’effectuez pas vos paiements à temps, vous risquez de perdre votre maison.

    Un prêt 401 (k)

    Si vous avez besoin d'argent comptant pour rembourser une dette à taux d'intérêt élevé, vous pourrez peut-être emprunter contre votre plan 401 (k). Il y a cependant des inconvénients: toutes les entreprises ne laissent pas leurs employés emprunter contre leurs plans 401 (k). Et si vous ne remboursez pas votre prêt 401 (k) dans le temps, il sera considéré comme une distribution sur laquelle vous devrez payer des impôts. Vous paierez également une pénalité de retrait anticipé de 10% si vous avez retiré cet argent avant l'âge de 59 ans et demi.

    Il y a aussi un autre inconvénient: lorsque vous retirez de l'argent de votre 401 (k), cela réduit le montant que vous aurez à la retraite. Vous devrez déterminer si le remboursement de votre dette vaut ce coût.

    Avantages et inconvénients de la consolidation de dettes

    Le principal avantage de la consolidation de dettes est d'économiser de l'argent. Si vous pouvez consolider vos dettes en un prêt à un taux d'intérêt plus bas, vous paierez moins pour éliminer cette dette. Effectuer un seul paiement mensuel au lieu de plusieurs peut également faciliter le règlement de votre dette.

    Souscrire un prêt de consolidation de dette ou transférer votre dette existante sur une carte de crédit avec un intérêt de 0%, cependant, pourrait entraîner une légère baisse initiale de votre pointage de crédit à trois chiffres. Tout d'abord, le prêteur ou le fournisseur de carte de crédit qui approuve votre prêt gérera votre crédit. Ceci est connu comme une enquête difficile et entraînera une légère baisse de votre pointage de crédit, généralement d'environ cinq points.

    Votre score peut également baisser parce que vous ouvrez un nouveau compte, que vous ayez demandé un prêt de consolidation de dette, une nouvelle carte de crédit ou un prêt sur valeur domiciliaire pour consolider votre dette. L'ouverture de nouveaux comptes entraînera une nouvelle baisse temporaire de votre pointage de crédit.

    Chane Steiner, PDG de Crediful.com, un site Web de finances personnelles basé à Scottsdale, en Arizona, affirme que la consolidation de dettes vous fera gagner du temps et de la frustration de jongler avec plusieurs paiements chaque mois. Mais cela ne réduira pas le montant que vous devez.

    La clé, alors, est de changer vos habitudes de dépenses afin de ne plus vous endetter.

    "N'oubliez pas d'éviter de commettre l'erreur courante de ne pas contrôler les habitudes de dépenses qui ont provoqué la dette en premier lieu", a déclaré Steiner.

    Quand faut-il et ne devrait-il pas envisager la consolidation de dettes?

    Êtes-vous un bon candidat pour la consolidation de dettes? Ce processus fonctionne mieux si votre pointage de crédit est élevé. Vous avez besoin d'un pointage de crédit élevé pour bénéficier des taux d'intérêt plus bas qui rendraient la consolidation de la dette logique sur le plan financier. Si votre crédit est faible et que vous n’êtes admissible qu’à des prêts personnels à taux d’intérêt élevé, vous n’économiserez pas l’argent nécessaire pour que la consolidation de la dette en vaille la peine. Si votre crédit est trop faible, vous pourriez également ne pas être admissible à des cartes de crédit à 0% ou à des prêts sur valeur domiciliaire.

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    Si votre dette est trop élevée, cela pourrait ne pas avoir de sens non plus. Le paiement mensuel que vous auriez à effectuer devrait être si élevé que vous pourriez ne pas pouvoir vous le permettre. En général, votre dette mensuelle totale ne devrait pas dépasser 40% de votre revenu brut pour que la consolidation ait un sens.

    Si vous rencontrez des difficultés avec une dette garantie, comme votre hypothèque mensuelle ou votre paiement automatique, la consolidation de dettes ne fonctionnera pas non plus. Vous ne pouvez pas consolider une dette garantie.

    Enfin, la consolidation de dettes ne fonctionnera pas si vous n'avez pas de plan en place pour rembourser votre dette et modifier vos habitudes de dépenses. Assurez-vous avant de vous inscrire à tout type de consolidation de dettes que vous savez combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour un paiement mensuel. Vous devrez créer un budget des ménages indiquant combien d'argent vous gagnez chaque mois et combien vous dépensez. Une fois que vous savez combien vous pouvez vous permettre, vous pouvez déterminer si le plan fonctionnera pour votre budget.

    Alternatives à la consolidation de dettes

    Si la consolidation de dettes ne fonctionne pas pour vous, il existe d'autres moyens de rembourser votre dette. Vous pouvez rembourser la dette à l'ancienne, en y affectant plus d'argent chaque mois, ou en adoptant l'une des deux approches, les méthodes d'avalanche de dette ou de boule de neige.

    Avec l'approche avalanche de dettes, vous organisez vos dettes par taux d'intérêt, puis payez chaque mois plus cher sur celle qui a le taux le plus élevé, tout en effectuant le paiement minimum sur vos autres dettes. Une fois que la dette au taux le plus élevé est remboursée, vous commencez à payer plus sur la dette au deuxième taux d'intérêt le plus élevé jusqu'à ce que vous finissiez par rembourser toutes vos dettes. Cette méthode vous fera économiser le plus d'argent.

    Dans la méthode de la boule de neige de la dette, vous payez vos dettes non pas en fonction du taux d'intérêt, mais pour équilibrer, en remboursant d'abord ces dettes avec les plus petits soldes. Ceci est utile si vous avez besoin de la satisfaction de rayer des dettes à un rythme plus rapide.

    Vous pouvez également explorer le règlement de la dette, dans lequel vous travaillez avec une entreprise qui tente de convaincre vos créanciers d'annuler une partie de votre dette. En cas de succès, cela vous laissera moins de dettes à rembourser. Il n'y a cependant aucune garantie que vos créanciers accepteront de pardonner l'une de vos dettes.

    Quelles questions avez-vous sur la consolidation de dettes, faites-le nous savoir dans les commentaires ci-dessous!

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