Avantages et inconvénients de la consolidation de dettes et comment choisir

Avantages et inconvénients de la consolidation de dettes et comment choisir

Ce n'est un secret pour personne que la plupart des Américains sont endettés.

En fait, moins de la moitié des Américains gagnent plus qu'ils ne dépensent chaque mois, selon les informations de The Pew Charitable Trusts. Ce déficit doit être compensé d'une manière ou d'une autre, il n'est donc pas surprenant que le niveau de la dette continue d'augmenter.

Le problème apparaît particulièrement poignant pour la génération X, qui a le niveau d'endettement non hypothécaire le plus élevé, selon Experian, à un peu plus de 30 000 $. La génération Y, cependant, n'est pas trop loin derrière avec plus de 27 000 $ de dette non hypothécaire.

Une façon de prendre le contrôle de la dette et d'aller de l'avant consiste à consolider la dette. Mais tout le monde ne le sait pas. En fait, 50% des GenXers n'ont pas envisagé la consolidation de dettes et 16% ne savent même pas ce que c'est.

Si vous vous sentez submergé par la dette et que vous ne savez pas quoi faire ensuite, il est logique d'envisager de combiner vos prêts pour soulager vos difficultés financières.

Ce guide examinera les avantages et les inconvénients de la consolidation de dettes et les différentes options dont vous disposez pour prendre le contrôle de votre dette et aller de l'avant.

Avantages de la consolidation de dettes

Il existe des avantages certains associés à la prise de contrôle de votre dette grâce à la consolidation de dettes. Voici certains des avantages de l'utilisation de la consolidation de dettes:

  • Obtenir toutes vos dettes en un seul endroit. Tout d'abord, explique Wendy Harrington, directrice du marketing de la société de technologies financières Figure Technologies, le fait de tout avoir en un seul endroit permet de voir plus facilement où vous en êtes et d'effectuer vos paiements. «Beaucoup de gens commencent à respirer plus facilement tout de suite», dit-elle.
  • Taux d'intérêt plus bas. Les cartes de crédit ont des taux d'intérêt notoirement élevés, souligne Harrington. "Les taux d'intérêt pour les prêts personnels commencent généralement autour de 10% APR", dit-elle. Lorsque vous passez de taux supérieurs à 19,99% APR et que vous consolidez à un taux beaucoup plus bas, vous pourriez économiser de l'argent.
  • Remboursez vos dettes plus rapidement. En plus d'abaisser votre taux d'intérêt, la consolidation de dettes peut vous aider à rembourser votre dette plus rapidement, vous libérant de vos obligations des années plus tôt que si vous deviez traiter chaque dette séparément.
  • Avec la consolidation de dettes, vous pouvez cibler le moment où vous remboursez votre dette, économisez de l'argent et avez moins de paiements à faire, ce qui réduit vos chances de manquer quelque chose.

    Inconvénients de la consolidation de dettes

    Comme pour tout le reste, il y a des avantages et des inconvénients à la consolidation de la dette, et maintenant nous allons examiner certains des inconvénients.

  • Vous pourriez vous retrouver encore plus endetté. La plus grande chose à laquelle vous devez faire attention, explique Leslie Tayne, un avocat en résolution de dettes financières, est de retomber dans de vieilles habitudes. «Si vous ne résolvez pas le problème sous-jacent qui vous endette, votre situation pourrait être pire», souligne-t-elle. "Maintenant, vous avez libéré vos cartes de crédit et accumulez de nouvelles dettes."
  • Les prêts peuvent être assortis de frais de montage. «Certains prêteurs facturent ces frais, ce qui augmente le coût de votre dette», explique Tayne. Les transferts de solde par carte de crédit s'accompagnent souvent de frais supplémentaires. "Demandez-vous si cela vaut la peine de payer ces frais et si vous pouvez vous les permettre."
  • Votre crédit pourrait en pâtir. Enfin, dit Tayne, il est possible que votre crédit soit affecté négativement, selon la méthode de consolidation de la dette que vous utilisez. "Même avec un prêt de consolidation de dettes, vous pouvez voir une légère baisse de votre score", dit-elle, "mais il existe d'autres types qui peuvent réduire votre crédit de beaucoup plus.
  • Comprendre les risques de consolidation de la dette peut vous aider à faire un meilleur choix avec vos finances et à faire face à votre dette de la manière qui convient le mieux à votre situation.

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    Comment chaque méthode de consolidation de la dette se mesure

    Lorsque vous comprenez les avantages et les inconvénients de la consolidation de dettes, il est important de réaliser qu'il existe différentes voies que vous pouvez emprunter. Chaque type de consolidation de dette ne sera pas le bon choix pour vous, alors voici ce que vous devez savoir sur chaque type:

    Prêts de consolidation de dettes

    Avec un prêt de consolidation de dettes, vous contractez un nouveau prêt suffisamment important pour rembourser vos autres dettes. Maintenant, au lieu d'effectuer plusieurs paiements avec des taux d'intérêt variables chaque mois, vous combinez vos prêts en un seul paiement et avez un seul taux d'intérêt.

    Le principal avantage d'un prêt de consolidation de dette, explique Sean Fox, le coprésident de Freedom Debt Relief, est que vous avez le potentiel d'un taux d'intérêt plus bas. De plus, la plupart des prêts de consolidation de dettes sont des prêts à tempérament, vous savez donc exactement quand vous serez libre de toute dette.

    D'un autre côté, vous devrez peut-être payer des frais de montage, bien que vos économies d'intérêt puissent plus que compenser les frais. «De plus, les calendriers de remboursement sont souvent stricts», explique Fox. "Si vous payez en retard ou manquez un paiement, vous pourriez voir votre crédit souffrir rapidement."

    Pour la plupart, dit Fox, les prêts de consolidation de dettes profitent à ceux qui peuvent effectuer leurs paiements minimums actuels mais qui souhaitent rationaliser le processus et économiser de l'argent en intérêts. Beverly Harzog, analyste en crédit à la consommation pour U.S.News & World Report, souligne que les prêts de consolidation de dette sont également idéaux pour ceux qui ont besoin de trois à cinq ans pour s'attaquer de manière réaliste à leur dette.

    «Vous devez également avoir un assez bon crédit pour avoir droit à un taux décent sur un prêt personnel de consolidation de dettes», explique Harzog. "Cependant, selon l'intérêt que vous payez déjà, même le taux que vous obtenez avec un crédit équitable en vaut la peine."

    Si vous décidez qu'un prêt de consolidation de dette vous convient, vous avez le choix entre plusieurs options réputées et, souvent, parler à un représentant de votre situation financière est rapide et sans frais ni obligation.

    Cartes de transfert de solde

    De nombreuses cartes de crédit offrent aux nouveaux emprunteurs des taux d'intérêt bas pendant une période donnée. Vous pourriez même être en mesure d'obtenir un transfert de solde APR de 0%.

    «La possibilité de transférer des soldes sur une carte à taux d'intérêt faible ou nul est un gros plus», explique Fox. Il souligne que le fait de ne payer aucun intérêt permet à l'intégralité de votre paiement de vous débarrasser de votre dette. «Cela vous permet de vous désendetter plus rapidement et à moindre coût.»

    À la baisse, cependant, vous devez faire attention à l'expiration de 0% APR. Certains taux d'introduction de carte de crédit se terminent après six mois, tandis que d'autres sont valables jusqu'à 24 mois. Fox dit également que vous devez faire attention:

  • Frais de transfert de solde
  • Frais annuels
  • Utilisation du crédit
  • Les frais supplémentaires peuvent être coûteux et réduire les avantages des cartes de transfert de solde, tout en déplaçant toute votre dette sur une seule carte peut la maximiser, ce qui réduit un peu votre pointage de crédit.

    Harzog dit que les cartes de transfert de solde sont les meilleures pour ceux qui peuvent rembourser leur dette pendant la période de lancement. «Vous devriez également en bénéficier si vous avez un excellent crédit», dit-elle. "Plus votre pointage de crédit est élevé, plus votre période d'introduction devrait être longue."

    Si vous ne pouvez pas rembourser votre carte pendant la période de lancement, Harzog suggère plutôt de rechercher un prêt de consolidation de dettes. "Faire remonter votre taux d'intérêt sur les taux des cartes de crédit peut annuler tout votre bon travail si vous avez beaucoup de dettes", souligne-t-elle.

    Vérifiez auprès de différentes cartes de crédit pour voir si elles offrent des promotions de transfert de solde. Vérifiez votre pointage de crédit et recherchez des cartes destinées à ceux qui ont un crédit bon à excellent pour trouver les meilleures offres de transfert de solde.

    Programmes de gestion de la dette

    Avec les programmes de gestion de la dette, votre dette est consolidée par une entreprise qui prend votre dette et tente de négocier avec les créanciers. Vous envoyez un paiement à la société chaque mois, et cette société envoie des paiements à vos créanciers, ou même tente de négocier un règlement avec eux pour moins que vous.

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    Le seul véritable avantage des programmes de gestion de la dette, à part le fait d'avoir votre dette au même endroit, est le fait que vous pourriez finir par rembourser moins que ce que vous devez actuellement.

    Cependant, il est important de faire attention à ces programmes, prévient Harzog. "Dans certains cas, les négociations avancent parce que vous payez l'entreprise, pas vos créanciers. Au fil des mois, votre crédit va subir un coup dur. »

    Un autre inconvénient est que les sociétés de gestion de la dette, quel que soit leur mode de fonctionnement, facturent souvent des frais. Vous devez vous assurer que cela vaut le coût d'embaucher l'une de ces sociétés avant d'aller de l'avant.

    "En général, si vous ne pouvez pas effectuer de paiements minimums, vous ne devriez pas utiliser la consolidation de dettes basée sur la dette", explique Fox. «Vous devriez vous pencher sur le règlement de la dette ou les conseils en matière de crédit.»

    Harzog recommande de ne s'adresser à ces entreprises que si votre crédit souffre déjà ou si vous êtes au bord de la faillite et c'est votre meilleur pari pour prendre un nouveau départ.

    Commencez par vous rendre sur NFCC.org pour trouver des conseillers en crédit réputés. Le ministère de la Justice offre également un outil de recherche utile qui peut vous aider à trouver des conseillers en crédit qui peuvent vous guider dans vos options.

    Prêts sur valeur domiciliaire

    Si vous avez accumulé des capitaux propres dans votre maison, il est possible d'obtenir un prêt sur ces capitaux propres et de l'utiliser pour rembourser votre dette. Un prêt sur valeur domiciliaire est un versement, vous empruntez donc une fois et recevez le même paiement pour la durée du prêt.

    «Parce que votre maison est une garantie, vous pouvez généralement obtenir un taux d'intérêt inférieur», explique Harrington, soulignant que vous pourriez obtenir un TAP de 6% ou un taux inférieur, vous permettant d'économiser de l'argent sur un prêt personnel de consolidation de dettes. "C'est une façon d'économiser de l'argent sur votre dette."

    L'inconvénient de l'utilisation d'un prêt sur valeur domiciliaire, dit Harrington, est que votre dette est désormais garantie par votre maison. «Si vous êtes en retard sur les paiements, vous risquez de perdre votre maison», prévient-elle.

    Les prêts sur valeur domiciliaire conviennent mieux à ceux qui ont besoin d'un peu plus de temps pour rembourser leurs dettes et qui souhaitent un taux inférieur à ce qu'ils pourraient obtenir avec un prêt personnel non garanti. Cependant, il est important de comprendre les risques encourus lorsque vous contractez des dettes non garanties, comme les cartes de crédit et les prêts sur salaire, et de les sécuriser avec votre maison.

    Pour obtenir un prêt sur valeur domiciliaire, commencez par vérifier auprès de votre banque pour voir si vous êtes admissible. Comparez les conditions avec d'autres banques et coopératives de crédit de votre région pour voir quel type d'accord vous pouvez obtenir. Il existe également des sites Web qui comparent les prêts sur valeur domiciliaire de différents prêteurs en ligne pour vous aider à obtenir la meilleure offre.

    Lignes de crédit sur valeur domiciliaire (HELOCS)

    Comme les prêts sur valeur domiciliaire, les HELOC sont basés sur le montant des capitaux propres que vous avez accumulé dans votre maison au fil du temps. Cependant, les HELOC sont des dettes renouvelables, vous avez donc une ligne de crédit contre laquelle vous pouvez emprunter et vos paiements varient en fonction du montant que vous devez.

    Avec un HELOC, vous pouvez emprunter ce dont vous avez besoin, jusqu'à la limite de votre ligne de crédit. Comme un prêt sur valeur domiciliaire, vous pouvez généralement obtenir un taux d'intérêt plus bas que celui que vous voyez avec un prêt de consolidation de dette non garanti. De plus, si vous n’avez pas suffisamment de fonds propres pour rembourser toutes vos autres dettes en même temps, un HELOC vous permet de régler chaque dette comme vous le pouvez.

    L'inconvénient, souligne Harrington, est similaire à un prêt sur valeur domiciliaire, dans la mesure où votre maison est en jeu.

    Vous ne devez utiliser un HELOC que si vous vous êtes laissé une respiration financière, dit Fox. «Utiliser votre maison pour rembourser une dette non garantie peut être risqué.»

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    Comme pour les prêts sur valeur domiciliaire, découvrez s'il y a des offres spéciales de votre banque ou caisse populaire, et faites des achats de taux pour voir si vous pouvez obtenir une bonne affaire sur le taux d'intérêt.

    Oeuf de nid de retraite

    Toute discussion sur les avantages et les inconvénients de la consolidation de dettes doit également examiner comment vous pouvez le faire en appuyant sur votre compte de retraite. Vous pouvez retirer de l'argent de votre 401 (k), 403 (b) ou IRA pour rembourser votre dette.

    Fox souligne que certains comptes 401 (k) et 403 (b) vous permettent d'emprunter de l'argent jusqu'à cinq ans. «Vous remboursez le compte avec des intérêts, ce qui signifie que vous empruntez essentiellement auprès de vous et vous remboursez avec des intérêts», dit-il.

    Le retrait anticipé d’argent directement de n’importe quel compte de retraite entraînera cependant une pénalité IRS, et vous devrez également payer des impôts sur le montant. Ce montant pourrait être plus cher que le remboursement de la dette.

    Il y a aussi un inconvénient à emprunter de l'argent. Fox dit que si vous quittez votre emploi, l'intégralité du solde impayé de votre prêt 401 (k) devient exigible immédiatement. Il n'y a aucun mécanisme d'emprunt contre votre IRA. Au lieu de cela, si vous retirez de l'argent, vous devez le récupérer dans les 60 jours pour éviter les pénalités.

    «Cette option devrait être utilisée en dernier recours», explique Fox. "Cet argent est destiné à la retraite, et ce n'est pas une richesse croissante pour votre avenir si vous l'avez retiré."

    Contactez le dépositaire de votre compte de retraite ou le service des ressources humaines de votre entreprise pour connaître les conditions d'utilisation de votre nid pour rembourser vos dettes.

    Devriez-vous envisager d'emprunter à votre famille ou à vos amis?

    Vous pouvez également vous tourner vers votre famille et vos amis pour obtenir de l'argent afin de consolider votre dette.

    «Vous pouvez probablement négocier un taux d'intérêt inférieur à celui que vous obtiendriez d'une banque», explique Fox. De plus, vous pourriez avoir un peu plus de flexibilité pour effectuer vos paiements.

    D'un autre côté, cependant, le risque d'emprunter à la famille et aux amis est que vous pourriez endommager vos relations. "On peut également s'attendre à une faveur des années plus tard", explique Fox. "Vous pourriez même vous retrouver avec une action en justice contre vous, intentée par un membre de la famille ou un bon ami."

    Ne considérez cette voie que si vous savez que vous pouvez mettre les termes par écrit et que vous pouvez raisonnablement vous attendre à suivre.

    Comment décider si la consolidation vous convient

    Maintenant que vous connaissez les avantages et les inconvénients de la consolidation de dettes, il est temps de décider si cela vous convient.

    Dans de nombreux cas, il est possible de faire vous-même un plan de paiement de la dette et de le suivre. Cependant, si vous êtes dépassé par le nombre de paiements que vous avez chaque mois ou si vous pensez que les taux d'intérêt élevés vous empêchent de progresser, la consolidation de dettes peut être une bonne option.

    «Assurez-vous simplement de comprendre ce qui fonctionne pour vous», explique Harzog. "Passez en revue vos options et soyez pratique sur ce à quoi vous attendre."

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