6 conseils pour acheter une résidence secondaire comme investissement ou maison de vacances

6 conseils pour acheter une résidence secondaire comme investissement ou maison de vacances

Lecture de 4 minutes

Êtes-vous intéressé à acheter une résidence secondaire?

Vous vous demandez peut-être comment acheter une résidence secondaire.

Météo que vous cherchez à acheter une résidence secondaire comme propriété de vacances pour les étés ou les hivers, ou à la recherche d'un immeuble de placement à louer.

Dans cet article, nous allons vous montrer comment acheter une résidence secondaire et passer en revue vos options.

RECHERCHE DE TARIF: Obtenez l'approbation d'un prêt hypothécaire

1. Les prêts gouvernementaux ne sont pas disponibles pour une résidence secondaire

Les prêts FHA visent à encourager l'accession à la propriété, c'est un favori parmi les premiers acheteurs. Ils exigent seulement 3,5% du prix d'achat à titre d'acompte, ont des exigences de pointage de crédit plus clémentes et sont globalement plus faciles à qualifier que les prêts conventionnels. Les prêts FHA ne sont pas disponibles pour un bien locatif que vous n'avez pas l'intention d'occuper comme résidence principale.

Il en va de même pour les prêts VA, les prêts 203k et USDA. Les programmes hypothécaires gouvernementaux ne sont disponibles que pour votre résidence principale.

2. Vous pourriez être en mesure d'obtenir un deuxième prêt FHA

Il existe deux situations qui vous permettront d'obtenir un deuxième prêt FHA si votre hypothèque actuelle est assurée par la FHA. Si vous avez actuellement un prêt FHA, vous pourrez peut-être obtenir un deuxième prêt FHA pour acheter une nouvelle maison et louer votre ancienne maison si… Vous avez obtenu un nouvel emploi qui vous a forcé à déménager dans un autre endroit. Ou si votre famille est devenue trop grande pour votre maison actuelle et que vos besoins sont plus grands pour accueillir votre famille.

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3. Vous aurez besoin d'une hypothèque conventionnelle

Vous pouvez acheter une résidence secondaire comme immeuble de placement avec une hypothèque conventionnelle. Un avantage des prêts conventionnels est qu'il n'y a pas beaucoup de restrictions sur le type de maison que vous pouvez acheter.

Types de propriétés admissibles à un prêt conventionnel

  • Maison unifamiliale
  • Condo / maison de ville
  • 2-4 propriétés de l'unité
  • Les prêts conventionnels nécessitent un acompte plus élevé que n'importe quelle hypothèque garantie par le gouvernement. Le ratio prêt / valeur maximal que la plupart des prêteurs hypothécaires autorisent est d'environ 90% LTV.

    RECHERCHE DE TAUX: Recherchez et comparez les taux hypothécaires

    4. Un revenu suffisant est nécessaire pour obtenir l'approbation d'une résidence secondaire

    Vous devrez respecter les directives relatives au ratio de la dette au revenu afin d'obtenir l'approbation pour une deuxième hypothèque. Si vous avez actuellement une hypothèque sur votre résidence principale, cela signifie que vous devrez avoir un revenu suffisant pour couvrir les deux versements hypothécaires sans avoir un ratio dette / revenu supérieur à 41%.

    Pour calculer votre ratio de la dette au revenu (ratio DTI), vous prendrez le total de vos paiements mensuels de la dette, tels que vos paiements par carte de crédit, vos prêts étudiants et personnels, votre hypothèque actuelle et votre paiement hypothécaire estimé sur votre résidence secondaire et le divisez par votre revenu mensuel avant impôt. Vous ne pourrez pas utiliser les revenus locatifs projetés.

    Calculez combien d'une résidence secondaire pouvez-vous vous permettre

    5. Vous devez avoir au moins une cote de crédit de 620

    Les prêts conventionnels nécessitent un score FICO d'au moins 620. Bien sûr, plus votre pointage de crédit est élevé, meilleur est le taux d'intérêt que vous recevrez. Avant de demander une deuxième hypothèque, vous devez vous assurer que votre cote de crédit est aussi élevée que possible.

    Rembourser les soldes des cartes de crédit – Le montant du crédit disponible que vous utilisez sur vos cartes de crédit est votre taux d'utilisation du crédit. L'utilisation du crédit représente 30% de votre pointage de crédit global, seul votre historique de paiement (35%) a un impact plus important sur votre pointage. Essayez d'obtenir un solde inférieur à 15% de la limite de crédit, vous remarquerez une grande différence dans votre pointage de crédit.

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    Ne fermez aucun compte – La fermeture d'anciens comptes pour quelque raison que ce soit peut en fait réduire votre pointage de crédit. L'âge moyen de vos comptes ouverts représente 15% de votre cote de crédit.

    N'ouvrez pas de nouveaux comptes – Si vous savez que vous tenterez d'obtenir un prêt immobilier dans un proche avenir, c'est une bonne idée de ne pas ouvrir de nouveaux comptes de crédit ou de prêt. Les nouveaux comptes abaissent votre pointage de crédit au départ, car les demandes de crédit et les nouveaux comptes représentent chacun 10% de votre pointage.

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    6. Un agent immobilier est toujours nécessaire

    Certaines personnes croient à tort qu'elles peuvent économiser de l'argent sur un immeuble de placement en n'utilisant pas d'agent immobilier. Cela ne pouvait pas être le père de la vérité. En fait, l'acheteur ne paie pas pour un agent acheteurs, le vendeur le fait.

    La commission de 3% est intégrée au prix de la maison. Ce n'est pas parce que vous n'utilisez pas d'agent immobilier que vous allez économiser 3%. De plus, les contrats immobiliers sont complexes et vous pouvez finir par payer pour des choses que le vendeur paie habituellement. Utilisez toujours un agent immobilier lors de l'achat d'une maison.

    Acheter une résidence secondaire comme investissement

    Si vous envisagez d'acheter une résidence secondaire à louer, ou de déménager et de louer votre ancienne maison. Il y a de grands avantages. D'une part, vous pouvez vendre votre maison de placement et utiliser le produit pour acheter un autre bien locatif sans payer d'impôt sur les gains en capital.

    Un immeuble locatif est un investissement à long terme, vous pouvez payer l'hypothèque avec le revenu de location chaque mois et rembourser l'hypothèque sans dépenser votre propre argent. Vous pourrez toujours radier les intérêts payés sur votre résidence secondaire, ce qui est un énorme avantage.

    L'achat d'une résidence secondaire qui sera une propriété de vacances

    Peut-être que la raison pour laquelle vous achetez une résidence secondaire est à cause des étés ou des hivers rigoureux dans votre état. Une maison de vacances ou une maison que vous habitez à temps partiel, pour l'été ou l'hiver, ne change pas vos options d'hypothèque.

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    Aucun type de prêt gouvernemental tel qu'un prêt FHA ou VA ne vous sera accessible. Vous devrez obtenir une hypothèque conventionnelle pour acheter une résidence secondaire.

    Il y a certains inconvénients à avoir deux maisons, comme le paiement de l'impôt foncier sur deux propriétés. De plus, votre flux de trésorerie sera réduit à mesure que vous payez deux prêts hypothécaires. Cependant, si vous pouvez vous le permettre, il y a un gros gain à la fin lorsque vous êtes propriétaire des deux maisons.

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