19 Avantages et inconvénients du programme de gestion de la dette – Vittana.org

19 Avantages et inconvénients du programme de gestion de la dette – Vittana.org

Un programme de gestion de la dette est un effort stratégique pour éliminer les dettes non garanties des responsabilités personnelles ou domestiques. Les factures médicales et les obligations de carte de crédit sont les deux problèmes les plus courants gérés par cette approche de remboursement des obligations. S'inscrire dans un effort comme celui-ci facilite la prise de contrôle de vos finances actuelles et futures.

Il est essentiel de se rappeler qu'un plan de gestion de la dette n'est pas un prêt. Les entreprises qui fournissent ces services travaillent en votre nom avec vos créanciers. Ils travaillent pour réduire votre paiement mensuel, vos taux d'intérêt ou les deux afin que vos paiements mensuels soient abordables. Une partie de l'accord est une réduction ou une suppression des pénalités qui pourraient être sur le compte.

Vous devez accepter un calendrier de paiement qui prend en charge l'obligation dans 3-5 ans dans la plupart des circonstances. Bien que vous puissiez vous acquitter de vos obligations avec ce plan, il y a plusieurs avantages et inconvénients du programme de gestion de la dette que vous voudrez examiner avant de vous y inscrire.

Liste des avantages d'un programme de gestion de la dette

1. Vous pouvez travailler vers une solution de dette sans autre produit de prêt.Lorsque vous décidez d'utiliser un programme de gestion de la dette, vous pouvez alors travailler au remboursement de toutes vos obligations sans creuser un trou plus profond pour vous-même. L'une des façons les plus courantes pour les consommateurs de rembourser leurs dettes est d'utiliser un prêt de consolidation, mais cela ne fait que créer un autre paiement. Si vous utilisez vos cartes de crédit ou rencontrez une autre urgence médicale, vous devrez alors respecter les obligations de chaque créancier ou faire face à plus de problèmes financiers.

Ce programme vous aidera à vous désendetter en aussi peu que 36 mois si vous atteignez les seuils minimaux du plan. Ensuite, vous pouvez effectuer vos paiements mensuels pour soutenir un score de crédit plus élevé tout en ayant plus d'argent discrétionnaire chaque mois.

2. Vous pouvez créer un plan budgétaire qui constitue une approche raisonnable de votre dette.Lorsque vous travaillez avec un programme de gestion de la dette, vous créez un budget mensuel qui vous offre un objectif financier à atteindre. Vous n'aurez pas à vous démener pour payer votre loyer ou vous occuper de votre hypothèque, car votre paiement mensuel correspond à quelque chose que votre budget peut vous permettre. Cela signifie que vous pouvez vous acquitter de vos obligations sans subir le même niveau de stress financier que celui auquel vous pourriez être confronté aujourd'hui lorsque vous essayez de gérer plusieurs comptes.

Tant que vous pouvez effectuer vos paiements mensuels à temps, vous pouvez rester dans le programme et voir votre dette commencer à disparaître immédiatement. Certains fournisseurs peuvent même négocier un solde inférieur à payer.

3. Vos créanciers cesseront de vous appeler au sujet de paiements manquants.Lorsque vous travaillez avec un programme de gestion de la dette, vous créez un plan de remboursement acceptable pour vos créanciers. Au lieu de recevoir des appels constants des agents de recouvrement, vos représentants dans le cadre du plan détermineront les détails de ce que votre obligation mensuelle fera avancer. Cet avantage donne à vos créanciers une incitation à cesser de vous appeler car ils travaillent avec quelqu'un qui élabore une proposition mutuellement avantageuse. Vous allez vous diriger vers une vie sans dette, et vos créanciers vont obtenir la plupart (sinon la totalité) de l'argent que vous leur devez selon un calendrier prévisible.

4. Vous pouvez apprendre à vous fixer des objectifs financiers significatifs.Lorsque vous commencez à travailler avec un programme de gestion de la dette, une partie du processus consiste à apprendre à créer des objectifs financiers utiles. Vous commencerez à apprendre comment vivre selon vos moyens, comment faire un budget et quoi faire si vos obligations commencent à s'étirer à cause des urgences ou des mauvaises habitudes de dépenses. L'objectif global n'est pas seulement de vous sortir de l'endettement. Vous travaillez également vers un style de vie qui éloigne les dettes futures, car vous économisez et investissez dans l'avenir.

5. Vous pouvez bénéficier de taux d'intérêt plus bas sur votre dette.La façon la plus simple de réduire le montant que vous payez chaque mois sur votre dette est de faire travailler le programme avec les créanciers pour réduire votre taux d'intérêt. Même quelques points de pourcentage d'économies peuvent suffire pour vous aider à économiser des centaines de dollars par mois. Vous risquez de perdre la possibilité d'accéder à votre ligne de crédit par la suite, mais c'est un compromis équitable à faire lorsque vous éliminez autant de dettes que possible. Vous voudrez parler à votre conseiller en crédit de toutes vos options au fur et à mesure du processus de négociation.

  Rachat Credit Imm : Comparateur Rachat De Crédit Cambrai et Rachat De Credit loi pinel hyper centre toulouse

6. Vous avez encore suffisamment d'argent pour prendre soin de vos besoins essentiels.Votre conseiller en crédit va vous parler de vos frais de subsistance de base tout en établissant le plan de remboursement avec vos créanciers. Cela signifie que vous aurez assez d’argent pour payer votre hypothèque, votre loyer, vos services publics, vos frais de subsistance et vos prêts garantis. Le reste deviendra un montant qui pourra être réparti entre chaque créancier. Vous effectuerez un dépôt chaque mois avec le programme de gestion, puis cette société distribuera les fonds à chaque obligation en votre nom.

7. Le coût d'un programme de gestion de la dette est minime pour la plupart des consommateurs.La plupart des programmes de gestion de la dette fonctionnent à partir d'agences à but non lucratif, il est donc peu coûteux de commencer à travailler avec eux. Aux États-Unis, les frais d'installation moyens ne sont que de 50 USD et certains forfaits ne facturent rien pour vous faire participer au programme. Vous pourriez avoir des frais mensuels à payer pour distribuer votre argent à chaque créancier, mais la plupart des plans ne dépassent pas 75 $ par mois pour cet avantage. Le coût médian de ces frais est de 32 $.

La plupart des programmes facturent des frais en fonction de votre revenu actuel, il se peut donc que ce ne soit rien. Chaque situation est différente lorsque l'on considère cet avantage. Cela signifie que votre conseiller en crédit vous fera savoir quel sera le tableau des frais proposé lorsque vous commencerez à élaborer le plan de remboursement.

8. Vous contrôlez l'accord final.Lorsque vous décidez de commencer à travailler avec un programme de gestion de la dette, les deux parties doivent accepter les termes et conditions que le conseiller en crédit négocie en votre nom. Ce contrat comprend le montant de votre paiement mensuel, les frais qui font partie du processus global et la durée du calendrier de paiement. Si vous n'aimez pas les montants que vous voyez dans une partie de l'accord, vous avez le droit de refuser le règlement. Cela signifie que vous devrez toujours payer vos obligations mensuelles avec vos créanciers, mais c'est une sortie disponible si vous changez d'avis.

Le programme commence lorsque vous signez et renvoyez l'accord. Si vous ne le faites jamais, le plan ne démarre pas.

9. Vous n'avez pas besoin de négocier avec vos créanciers.Si vous ne vous voyez pas comme un bon négociateur, alors appeler un créancier pour parler des options disponibles pour votre dette peut être un processus intimidant. Lorsque vous travaillez avec un programme de gestion de la dette, vous allez demander à un conseiller de faire la liaison pour tous vos comptes. Toutes les questions ou préoccupations que vous avez au sujet de vos responsabilités seront transmises à l'agence qui administre votre plan.

10. Si vous obtenez plus d'argent pour une raison quelconque, vous pouvez rembourser votre dette.Vous pouvez toujours rembourser l'intégralité de votre obligation à tout moment lorsque vous utilisez un programme de gestion de la dette. Si vous recevez une aubaine pour une raison quelconque, il n'y a pas de pénalité avec la plupart des plans pour tout rembourser tôt.

Liste des inconvénients d'un programme de gestion de la dette

1. Votre dossier de crédit pourrait prendre un coup à long terme avec un programme de gestion de la dette.Sortir de la dette est une bonne chose. Les créanciers vont tenir compte du fait que vous êtes entré dans un programme de remboursement au lieu de déposer le bilan lors de l'examen des futures demandes. Le seul problème que vous pouvez rencontrer est que les notes de compte indiqueront que vous avez réglé votre compte au lieu de le payer en totalité dans la plupart des circonstances. Cela signifie que votre pointage de crédit restera inférieur jusqu'à ce que ce montant ne soit plus déclaré, ce qui peut prendre de 5 à 7 ans aux États-Unis.

S'il vous faut 60 mois pour honorer vos dettes et 7 ans pour que ce compte vieillisse dans votre dossier, vous pourriez être confronté à ce problème pendant 12 ans. Le dépôt de bilan aurait une obligation maximale de 10 ans sur votre dossier de crédit dans la plupart des juridictions.

  Rachat Credit Auto Belgique | Rachat Credit Conso Nice ou Rachat Credit Auto Belgique

2. Vous allez effectuer ce paiement mensuel pendant longtemps.La plupart des ménages ne s'endettent pas volontiers avec des cartes de crédit ou des factures médicales. Il y a des urgences familiales, des voitures qui tombent en panne et des maladies qui échappent à votre contrôle. Entrer dans un programme de gestion de la dette peut vous aider à prendre le contrôle du présent, mais vos obligations vont durer de 3 à 5 ans dans la plupart des régimes. Cela signifie que vous pariez que rien de mauvais ne vous arrivera pendant cette période afin que vous puissiez vous désendetter définitivement.

Si vous finissez par avoir davantage de factures médicales ou d'autres dettes à l'avenir, vous n'aurez peut-être pas la possibilité de les intégrer à votre plan de paiement actuel. Essayer de vous acquitter de ces deux obligations pourrait vous mettre dans une situation encore pire à l'avenir.

3. Vous ne pouvez pas utiliser vos cartes de crédit pendant le plan de remboursement.Certains fournisseurs de cartes de crédit renonceront à cet inconvénient, mais la plupart d'entre eux nécessiteront la fermeture de votre compte pour créer le plan de remboursement. Cela signifie que vous n'aurez pas la possibilité d'utiliser ce produit financier si vos finances pèsent. Vous devrez créer un compte d'épargne d'urgence pour subvenir à vos besoins et à ceux de votre ménage pour les événements de la vie, comme un chauffe-eau cassé ou un pneu crevé. Vous devrez également être judicieux au sujet de vos dépenses pour vous assurer que vous pouvez respecter vos obligations de remboursement mensuel sans faute.

Certaines institutions restreindront votre capacité à demander un crédit supplémentaire lorsque vous participerez au programme de gestion de la dette. Cela signifie qu'il pourrait ne pas être possible de contracter un prêt pour une voiture ou tout autre besoin avant d'avoir terminé le processus de 3 à 5 ans.

4. Vous ne pouvez manquer aucun paiement dans un programme de gestion de la dette.Si vous recevez l'autorisation d'entrer dans un programme de gestion de la dette, vous ne pouvez manquer aucun paiement mensuel pendant qu'il est actif. Lorsque vos paiements sont en retard pour une raison quelconque, vous perdrez alors les progrès que vous effectuez pour réduire la dette. Certains prêteurs peuvent annuler le programme en entier avec un seul paiement manqué, ce qui signifie que vous perdez les taux d'intérêt plus bas. Vous pourriez même faire rétablir les pénalités et les frais qui ont été réduits ou annulés sur le compte.

C'est pourquoi vous voudrez avoir tous les éléments de votre accord par écrit lorsque vous travaillez avec un plan de gestion de la dette. Cela éliminera toute ambiguïté quant à vos attentes lors des paiements mensuels.

5. Les premiers mois du plan de remboursement peuvent être difficiles.Cela peut prendre entre 30 et 90 jours pour qu'un programme de gestion de la dette s'éloigne des relevés mensuels que vous recevez de chaque créancier. Si vous n’effectuez pas vos paiements mensuels à chacun au cours de cette période, vous pourriez vous endetter davantage. Il pourrait être suffisant de déclencher d'éventuelles actions en justice contre le montant que vous devez, comme aller en justice pour obtenir un jugement sur le montant.

C'est pourquoi votre conseiller en dette vous encouragera à effectuer ces paiements mensuels jusqu'au début de la période de règlement. Vous pourriez vous retrouver à payer le paiement négocié chaque mois et les minimums mensuels pour chaque montant pour un maximum de trois cycles, ce qui signifie que vous aurez encore moins d'argent à utiliser.

6. Vous recevrez des relevés mensuels du programme et de vos créanciers.Lorsque vous vous inscrivez à un programme de gestion de la dette, vous commencerez à recevoir un relevé mensuel de votre administrateur de régime. Vos créanciers continueront également à vous envoyer leurs documents chaque mois. C'est à vous de vous assurer que vos paiements sont correctement crédités sur chaque compte. Si vous voyez un problème dans ce domaine, vous devrez contacter immédiatement votre agence de gestion de la dette pour voir ce qui se passe.

Si vous ne suivez pas régulièrement un plan de gestion de la dette, cette confiance pourrait vous conduire vers de futurs programmes financiers en cas de mauvaise administration. Vous devez vérifier chaque paiement pour protéger votre avenir.

7. Votre paiement mensuel reste le même tout au long du programme.Si vous pouvez rembourser une dette avant les autres, le paiement mensuel que vous envoyez au programme de gestion de la dette reste le même. Lorsque des fonds supplémentaires sont disponibles parce que vous avez acquitté une obligation, les fonds sont à nouveau répartis pour rembourser les autres dettes plus rapidement. Cela signifie que votre paiement est prévisible chaque mois pendant une période pouvant aller jusqu'à cinq ans, mais cela signifie également que vous n'allez pas voir une réduction de vos obligations comme vous le feriez si vous payiez vous-même les créanciers. Ce problème pourrait devenir un problème si vous rencontrez de futurs problèmes d'endettement, comme une facture médicale imprévue, qui modifie vos perspectives financières.

  Ce que les actionnaires de Brookfield et de TerraForm doivent savoir

Certains programmes peuvent renégocier votre paiement mensuel en cas d'urgence, mais vous êtes généralement bloqué sur ce montant jusqu'à ce que vous effaciez la dette couverte par le plan. Si vous avez la possibilité de restructurer votre obligation, votre conseiller en crédit vous facturera probablement un autre ensemble de frais.

8. Vous pouvez faire le même travail par vous-même.Saviez-vous que vous pouvez contacter personnellement vos créanciers pour négocier les mêmes structures qu'un programme de gestion de la dette fournit en votre nom? La plupart des prêteurs sont disposés à travailler avec des personnes qui souhaitent véritablement s'acquitter de leurs obligations. Vous pourriez avoir des paiements déplacés à l'arrière du prêt, recevoir un montant de capital inférieur à rembourser ou une réduction de votre taux d'intérêt afin que le minimum requis chaque mois soit plus abordable.

Vous n'aurez pas la possibilité de créer un paiement mensuel simple avec plusieurs créanciers, mais vous pouvez parfois économiser plus que si vous étiez dans un programme de gestion de la dette.

9. Vous devez vérifier le travail de votre programme de gestion de la dette.La plupart des programmes de gestion de la dette fournissent les services exacts qu’ils décrivent. Votre travail consiste à tout vérifier, ce qui signifie que vous devez contacter personnellement chaque créancier. Vous devez leur demander s'ils ont accepté les termes du plan décrit par votre conseiller. S'ils ne savent pas de quoi vous parlez, alors vous avez du travail à faire pour vous assurer que vos intérêts financiers restent protégés.

Il peut y avoir des délais entre la signature du contrat et la mise en œuvre du plan. Si vous avez renvoyé la lettre par la poste, cela peut prendre 5 à 10 jours ouvrables avant qu'elle ne commence. Lorsque cela fait au moins un mois et que votre créancier n'a aucune connaissance de vos efforts de remboursement, il est temps de commencer à travailler avec une autre agence.

Conclusion

Lors de l'évaluation des avantages et des inconvénients d'un programme de gestion de la dette, il est essentiel de se rappeler que presque chaque plan est une obligation de 3 à 5 ans. Cela signifie que vous devez rester discipliné financièrement pendant que vous prenez cet engagement. Si vous abandonnez le programme pour une raison quelconque, vous perdez toutes les concessions que vos créanciers ont faites pour vous.

Vous serez invité à fermer toutes vos cartes de crédit ou lignes de crédit lors de votre inscription à votre programme préféré. La seule option qui est parfois autorisée est un compte pour une utilisation d'urgence, donc cela peut être un obstacle difficile à affronter.

N'oubliez pas de contacter personnellement vos créanciers pour vérifier qu'ils ont accepté les termes de votre plan de remboursement.

À propos de l'auteur de cet article Natalie Regoli est une écrivaine chevronnée, qui est également notre rédactrice en chef. L'objectif de Vittana est de publier du contenu de haute qualité sur certains des plus grands problèmes auxquels notre monde est confronté. Si vous souhaitez contacter Natalie, allez ici pour lui envoyer un message.

19 Avantages et inconvénients du programme de gestion de la dette – Vittana.org
4.9 (98%) 32 votes
 
Fermer le menu