16 Avantages et inconvénients des programmes d'allégement de la dette – Vittana.org

16 Avantages et inconvénients des programmes d'allégement de la dette – Vittana.org

La dette est un problème croissant aux États-Unis. En 2017, le montant total de la dette des ménages détenue par les Américains a atteint plus de 13 billions de dollars. Cela signifie que la famille moyenne jongle avec plus de 131 000 $ de dettes alors que le revenu médian est inférieur à 60 000 $ par an. Bien que les prêts hypothécaires et les contrats de véhicule représentent un montant substantiel de ces obligations, le total des dettes sur cartes de crédit détenues aux États-Unis a atteint 905 milliards de dollars, le montant moyen dépassant 15 000 dollars par ménage.

Parce qu'il y a tellement de dettes mensuelles sur les familles aujourd'hui, il n'est pas surprenant que le nombre de défauts de paiement associés à la dette de carte de crédit (et à d'autres prêts) avec au moins 90 jours de retard soit en augmentation. Le coût de la vie ayant augmenté de 30% depuis 2004, le niveau de revenu total n'a augmenté que de 28%. Cela signifie que le prix des produits essentiels, tels que la nourriture, les vêtements et le logement, absorbe plus du revenu médian qu'au cours des années précédentes.

Les factures médicales ont également augmenté de près de 60% depuis 2003, créant une nouvelle obligation pour les familles américaines. Si une urgence médicale survient, cela peut les placer dans une situation financière désastreuse. Une grande majorité des faillites qui se produisent chaque année aux États-Unis sont dues à des factures d'hôpital et à d'autres frais médicaux.

Liste des avantages des programmes d'allégement de la dette

1. Ces programmes peuvent vous aider à vous désendetter dans un délai précis.Les programmes d'allégement de la dette sont une forme de règlement des créanciers. Vous rembourserez une dette en plusieurs paiements qui est généralement beaucoup moins que ce que vous devez réellement. La structure de la plupart des programmes vous obligera à cesser de payer vos créanciers jusqu'à ce que vous ayez économisé un montant spécifique. Ensuite, vous les contactez pour négocier le remboursement de la dette en quelques versements, ce qui est bien inférieur au montant total. La plupart des programmes peuvent même structurer des paiements mensuels abordables pour vous aider à vous débarrasser de cette dette sans nuire à vos finances actuelles.

2. Les représentants du programme d'allégement de la dette négocient en votre nom.Beaucoup de gens ont du mal à négocier avec leurs créanciers car la première réponse qu'ils reçoivent n'est généralement pas celle qu'ils souhaitent. Il s'agit d'un processus continu où l'échec est toujours une possibilité. Lorsque vous commencez à travailler avec un programme d'allégement de la dette, vous aurez alors accès à un groupe de négociateurs expérimentés qui ont l'expertise nécessaire pour réduire le montant total que vous devez. Cet avantage élimine beaucoup de tracas et de frustration dans une situation difficile et stressante.

Étant donné que la plupart des programmes d'allégement de la dette fonctionnent également avec beaucoup de dettes pour différents comptes, cette option leur donne plus de poids auprès des créanciers, car ils peuvent proposer des offres groupées pour plusieurs comptes. Cela signifie que vous pouvez souvent recevoir un meilleur règlement via un programme au lieu d'essayer de le gérer par vous-même.

3. Les programmes d'allégement de la dette créent un plan de structure pour vous.Suivre un plan d'allégement de dette spécifique que vous créez vous-même nécessite une stratégie et une discipline. Certains ménages peuvent y arriver sans aucune aide. Pour ceux qui sont lourdement endettés, leur incapacité à gérer les paiements mensuels pourrait être en partie la raison pour laquelle ils se sont retrouvés dans cette situation en premier lieu. Il peut être difficile de déterminer un processus de remboursement, de respecter un calendrier d'épargne strict et de décider des dettes à régler en premier.

Lorsque votre demande d'allégement de dette est approuvée par l'un de ces programmes, alors tout ce travail est traité en votre nom. Vous paierez l'agence qui vous a aidé à négocier les montants les plus bas, puis ils enverront les fonds à vos créanciers.

4. Vous pouvez demander à nouveau un crédit après avoir terminé le programme.L'action d'appliquer à un programme d'allégement de la dette n'a aucun impact sur votre pointage de crédit. Ce sont les mesures prises par vos créanciers en réponse aux négociations qui ont lieu qui peuvent avoir un impact négatif. Certains ménages et particuliers peuvent même voir leur cote de crédit augmenter en raison de l'évolution des structures de leur dette. Bien que vos comptes soient fermés, le processus de remboursement peut vous aider à demander un nouveau crédit une fois que vous serez libéré de votre dette non garantie.

Il est essentiel de se rappeler que vous devez effectuer chaque paiement à temps pour que ce programme fonctionne. Ensuite, choisissez une option accréditée par la Financial Counselling Association of America ou la National Foundation for Credit Counseling et comprenez les frais et les alternatives potentielles que vous pourriez avoir.

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5. Les programmes d'allégement de la dette peuvent arrêter les appels téléphoniques des créanciers.Si vous vous êtes déjà endetté auparavant, les appels téléphoniques que vous recevez peuvent devenir un casse-tête quotidien. Vous trouverez des agences de recouvrement qui vous appellent à la maison, au travail et tous les autres numéros qu'elles ont pour vous. Même si vous essayez de bloquer leur numéro, ils disposent d'outils qui peuvent contourner cette option. De nombreuses personnes décident de ne pas utiliser leur téléphone pour gérer ce problème.

Ensuite, il y a les e-mails qui se produisent également. Vous trouverez des demandes de paiement mensuel dans votre boîte de réception si vous avez du retard sur la dette de certains créanciers. Lorsque vous vous inscrivez à un programme d'allégement de la dette, ces problèmes peuvent commencer à disparaître. Ils traiteront les appels, car ils travaillent à régler votre dette. Lorsque ce facteur de stress disparaît, beaucoup de soulagement se fait sentir car il semble qu'il y ait enfin une lumière au bout du tunnel.

Liste des inconvénients des programmes d'allégement de la dette

1. Tout le monde ne sera pas admissible à un programme d'allégement de la dette.Il y a généralement un montant minimum de dette nécessaire pour qu'un individu ou un ménage se qualifie pour un programme d'allégement de dette. Cette option est généralement destinée à gérer un montant de dette plus élevé, car il est peu probable qu'un créancier s'acquitte de petits montants qui pourraient être remboursés en peu de temps. Vous devez généralement effectuer des prêts non garantis pour profiter de cette option également, ce qui signifie que vos obligations de prêt étudiant fédéral ne seront pas admissibles à ce service. Les prêts hypothécaires et les prêts automobiles sont généralement également exonérés.

Si vous avez des prêts étudiants privés, des dettes médicales et une dette de carte de crédit importante, ils sont tous acceptés par un programme d'allégement de la dette. Certains prêts personnels sont également admissibles. Chaque demande est prise au cas par cas.

2. Cela peut ne pas aider votre pointage de crédit à participer à un programme d'allégement de la dette.Lorsque vous vous inscrivez à un programme d'allégement de la dette, vous autorisez cette organisation à négocier en votre nom avec vos créanciers. Ils concluront un accord qui vous permettra de régler votre dette pour moins que le montant total dû. Ensuite, une structure de paiement mensuel vous est donnée qui vous aidera à rembourser le règlement négocié dans une période de temps spécifique, généralement entre 1 à 4 ans pour la plupart des dettes (mais parfois plus). Lorsque vous remboursez ce montant, votre dossier de crédit indique généralement «réglé en totalité» au lieu de «payé en totalité», ce qui peut avoir une incidence sur votre pointage de crédit global.

Il n'est pas rare que vos cartes de crédit et vos prêts personnels clôturent également tout crédit actif que vous pourriez avoir dans le cadre de ce processus. Cela signifie que vous ne seriez plus en mesure d'effectuer des achats ou de soumettre des options de financement par le biais de l'émetteur ou du prêteur, même après avoir réglé la dette. La fermeture de plusieurs comptes à la fois peut également avoir un impact négatif significatif sur votre pointage de crédit.

3. Vous devez suivre la progression de votre paiement.Parce que la plupart des programmes d'allégement de la dette exigent que vous leur envoyiez l'argent plutôt que de le donner directement à vos créanciers, c'est à vous de vous assurer que les fonds sont alloués de manière appropriée. Bien qu'une grande majorité de ces agences fassent exactement ce qu'elles disent pouvoir faire en votre nom, il suffit d'un mauvais programme pour créer un mal de tête financier important pour vous. Il est utile de vérifier indépendamment que le règlement est conforme à ce que dit l'agence, puis de vérifier périodiquement que le créancier reçoit les paiements conformément au calendrier que vous avez négocié avec le programme d'allégement de la dette.

4. Tout le monde ne devrait pas essayer d'utiliser un programme d'allégement de la dette.On ne peut le dire assez: l'allégement de la dette n'est pas une solution facile pour une situation difficile. Ce processus n'est pas sans douleur. Si vous pouvez rembourser ce que vous possédez grâce à des changements fondamentaux dans la façon dont vous dépensez de l'argent, vous devez d'abord choisir cette option. Vous ne devriez envisager le règlement ou la gestion de la dette que si vous souhaitez éviter une faillite et que ce qui suit s'applique également.

  • Il n'y a aucun espoir de rembourser votre dette non garantie au cours des cinq prochaines années, même si vous prenez des mesures financières extrêmes pour le faire.
  • Le montant total de votre dette non garantie non remboursée est égal à 50% ou plus de votre revenu brut total.
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    Votre revenu brut est ce que vous gagnez avant que les impôts et autres retenues ne s'en dégagent. Si vous gagnez actuellement 5 000 $ par mois en tant que ménage (60 000 $ par an), vous envisagez cette option si votre dette totale non garantie est de 30 000 $ ou plus.

    5. Les programmes d'allégement de la dette ne peuvent pas toujours aider les particuliers ou les ménages à éviter la faillite.De nombreuses personnes font de leur mieux pour éviter la faillite en raison des restrictions sévères au crédit qu'elle entraînera. Cette action défavorable reste dans votre dossier de crédit pendant 7 à 10 ans, et elle peut entraver toutes les options de financement dont vous pourriez avoir besoin pendant cette période. Au cours des premières années d'une faillite, il peut être presque impossible d'obtenir une hypothèque ou un prêt sur un nouveau véhicule.

    Il est inutile de conclure un plan de règlement ou de gestion de votre dette si le montant mensuel demandé n'est pas quelque chose que vous pouvez vous permettre de payer. C'est pourquoi vous voudrez peut-être consulter un avocat expérimenté en matière de faillite avant d'essayer de poursuivre cette stratégie.

    6. Ces programmes ne sont pas gratuits.Bien qu'il existe des programmes d'allégement de la dette sans but lucratif qui ne facturent pas autant qu'une agence à but lucratif, vous découvrirez qu'il y a des coûts associés à cette solution. Vous serez toujours en tête à la fin de la journée, mais les frais peuvent être élevés si vous avez beaucoup de dettes. La plupart des entreprises vous factureront un pourcentage de la dette qu'elles règlent, qui peut atteindre 25%. C’est pourquoi il existe des minimums d’équilibre en place pour ce programme (en plus du fait que les créanciers ne règlent généralement pas de petits montants).

    Supposons que vous ayez 50 000 $ de factures médicales et de dettes de carte de crédit que vous souhaitez régler grâce à un programme d'allégement de la dette. Si l'agence que vous choisissez facture des frais de 20%, vous leur paierez 10 000 $. Si le programme peut régler ce montant pour vous à 15 000 $, clouez-vous sur les 10 000 $ de coûts et vous venez d'économiser 50% sur votre dette. Si vous faisiez ce travail vous-même, vous économiseriez alors 10 000 $ supplémentaires.

    7. Les comptes en souffrance continueront d'ajouter des frais et intérêts de retard.Le solde de votre dette envers un créancier continuera d'augmenter jusqu'à ce qu'un règlement final soit atteint grâce au programme d'allégement de la dette. Cela signifie qu'il y aura plus à payer des frais de retard et des intérêts sur le montant que vous devez. Même si vous continuez à effectuer le paiement minimum (ce qui est fortement recommandé), le montant réel qui devient votre dette structurée dans ce programme peut être considérablement plus élevé que vous ne le pensez. C'est pourquoi il est impératif de réduire les chances que des coûts supplémentaires s'attaquent à l'éventuelle facture que vous devez dans la mesure du possible.

    Cela signifie que vous pourriez payer plus chaque mois grâce aux frais de gestion du programme d'allégement de la dette et au minimum dû à vos créanciers jusqu'à ce qu'ils parviennent à un règlement en votre nom. Le montant en question pourrait être supérieur à ce que vous pouvez vous permettre de payer.

    8. Vous pourriez devoir beaucoup plus sur vos impôts.Lorsque vous avez une dette remise par un créancier aux États-Unis, le montant en question est parfois considéré comme un revenu imposable par l'Internal Revenue Service. La seule exception à cet inconvénient est si vous êtes entièrement insolvable, ce qui signifie que le montant total de votre dette est supérieur au nombre total d'actifs que vous détenez. Parce que l'insolvabilité est difficile à déterminer, vous devrez peut-être embaucher un fiscaliste pour voir si vous devrez payer ces impôts. Si vous avez pardonné un montant substantiel (25 000 $ ou plus), il y a de fortes chances que vos niveaux de revenu pour la prochaine année d'imposition se situent dans une tranche plus élevée. Même si vous ne payez que 12%, c'est plus de 2500 $ que vous paierez au fisc le 15 avril. Vous souhaiterez peut-être être proactif dans la mise en place d'un plan de paiement avec l'IRS pour éviter les complications financières dans ce domaine.

    9. Les créanciers peuvent toujours vous poursuivre pour le solde dû dans de nombreux cas.Même si vous travaillez avec un programme d'allégement de la dette, rien en place légalement n'empêche vos créanciers de déposer une poursuite en recouvrement de créances contre vous. Cet inconvénient peut ne pas s'appliquer si votre dette est d'un certain âge, qui est compris entre 5 et 7 ans dans la plupart des États, où un blocage temporel intervient contre une procédure judiciaire. La plupart des programmes diront que leur objectif est d'achever les progrès le plus rapidement possible afin d'éviter toute poursuite, mais rien ne garantit que le créancier ne vous poursuivra pas pour le montant total.

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    Il peut être utile d'obtenir un accord de règlement avec votre créancier par écrit concernant le montant que vous devez. Ayez une stipulation incluse qu'un procès ne se produira pas pendant que vous effectuez vos paiements mensuels. Assurez-vous ensuite que chaque paiement est effectué à temps.

    10. Il ne faut qu'un seul paiement manqué pour recommencer à la case départ.Les programmes d'allégement de la dette ne fonctionnent que lorsque vous pouvez effectuer un paiement à temps, à chaque fois en essayant de respecter vos obligations. Si vous manquez un paiement, ne serait-ce que d'une journée, cela peut suffire à vous retirer définitivement du programme. Lorsque cela se produit, vous perdrez probablement également vos prestations de règlement, ce qui signifie que le solde complet est à nouveau dû. Abandonner le programme (ce que la plupart des gens font réellement) signifie également que vous pourriez ne pas être admissible à en demander un autre.

    Il est essentiel de se rappeler qu'un prêteur n'est pas obligé d'accepter une offre de règlement, même si un programme d'allégement de la dette fonctionne comme votre représentant. Certains créanciers refusent de travailler avec ces agences.

    11. Certains programmes d'allégement de la dette nécessitent des fonds certifiés.Cet inconvénient est l'endroit où vous devez être prudent lorsque vous choisissez un programme d'allégement de la dette pour aider à travailler avec vos créanciers. Les paiements mensuels dont certaines agences ont besoin doivent être certifiés d'une manière ou d'une autre. Cela signifie que vous devez leur donner de l’argent, envoyer un chèque de banque ou leur envoyer des fonds directement. Il se peut que vous ne puissiez pas envoyer de transactions ACH ou payer avec une carte de débit. Parce que vous travaillez avec de l'argent certifié, vous ne pouvez pas faire grand-chose si les fonds ne sont pas remis à votre créancier. Ce sera tout simplement parti. C’est pourquoi vous devez faire preuve de diligence raisonnable avant de décider quel programme utiliser pour vous assurer que vous ne serez pas encore surchargé de dettes dans les mois à venir.

    Une autre considération pour les avantages et les inconvénients des programmes d'allégement de la dette

    La dette ne survient généralement pas par accident. Bien qu'il puisse y avoir des frais médicaux ou des dépenses imprévues liées aux urgences, les ménages ont des ennuis parce qu'ils ne sont pas en mesure d'économiser de l'argent chaque mois. Certaines personnes utilisent leurs cartes de crédit de manière irresponsable. Vous avez peut-être acheté une maison trop grande pour vous, et maintenant les obligations hypothécaires rendent difficile le remboursement de vos autres dépenses.

    Il y a des moments où vous pouvez être mis à pied et où le chômage ne couvre pas tout. Vous pourriez avoir des factures de réparation importantes pour votre maison ou votre véhicule. Plutôt que de blâmer, l'idée ici est de trouver une solution si possible.

    Les avantages et les inconvénients des programmes d'allégement de la dette vous permettent de trouver l'allégement dont vous avez besoin. Cela ne vous oblige pas à vous endetter davantage pour vous débarrasser des vieux trucs, mais cela vous obligera à abandonner vos cartes de crédit et d'autres formes de prêt dans la plupart des situations jusqu'à ce que vous vous endettiez. Si d'autres options sont disponibles pour vous, vous devez d'abord les essayer. Lorsque la faillite semble être votre seule autre option, c'est le moment idéal pour envisager cette option.

    À propos de l'auteur de cet article Natalie Regoli est une écrivaine chevronnée, qui est également notre rédactrice en chef. L'objectif de Vittana est de publier du contenu de haute qualité sur certains des plus grands problèmes auxquels notre monde est confronté. Si vous souhaitez contacter Natalie, allez ici pour lui envoyer un message.

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